Consumer Law in the United States - FTC and Consumer Protection

Vincent Joseph 한국비교사법학회 2008 比較私法 Vol.15 No.2

  This article will provide a general overview of consumer protection law in the United States. The historical background of the key laws and statutes will be provided along with a discussion of the sources of government authority in this field of law, specifically with regard to the Federal Trade Commission (FTC). In addition to briefly reviewing the historical development of consumer protection law through common law theories and early statutory history, this article will provide the current standards applied by the federal government in determining unfair or deceptive acts or practices in commerce.<BR>  To understand consumer protection law in the United States today, it is essential to have a basic understanding of the laws and statutes that created the Federal Trade Commission and which the FTC is responsible for enforcing on behalf of US consumers. By understanding the background of these relevant statutes, such as the FTC Act, we can then approach the organization of the FTC and better understand the functions of it separate institutions. Specifically, the FTC Bureau of Consumer Protection and its seven divisions will be discussed including the divisions of: Advertising Practices, Consumer and Business Education, Enforcement, Financial Practices, Marketing Practices, Privacy and Identity Protection, and Planning and Information.<BR>  The authority of the FTC over consumer protection law will then be examined by exploring the US constitutional sources of executive authority and lawmaking. The sometimes confusing area of US federal versus US state authority and responsibility for consumer protection will also be examined and the Preemption Clause will be discussed in connection with the US Constitution to provide a better understanding of which areas are controlled by state laws and when and why the US federal government supercedes the states in consumer protection in specific cases and the legal justification for this.<BR>  An important legal concept in US consumer protection law is that of “unfair or deceptive acts or practices.” To understand the law in this area, this article will examine the origins of this term and the role it plays in consumer protection. The definition of this term requires a standard which is set by FTC. This article will discuss the definition of this important term, the standards by which the FTC determines which acts are unfair or deceptive, and the authority of the FTC to make such determinations. Additionally, any limits on such authority will be considered.<BR>  In a more concrete sense, it is important to consider the results of consumer protection law for the consumers themselves. For this purpose, this paper discusses the legal remedies available to consumers through both state and federal law as well as common law. Here, an understanding will be provided about how and why the federal and state levels of consumer law work together to protect consumers by providing government control over commercial practices which are deemed unfair or deceptive and also by allowing citizens to sue commercial actors who are deemed to have engaged in unfair or deceptive acts or practices.<BR>  Finally, we will briefly consider the future of consumer protection in light of an ever increasingly globalized economy. In this case, the FTC in its mission to protect US consumers may need to cooperate and form agreements with similar bodies of other countries, perhaps through organizations such as the forum for Asia-Pacific Economic Cooperation or with the Korea Fair Trade Commission. Hopefully, approaches to consumer protection can be harmonized in order to fairly and efficiently protect consumers around the world.

금융소비자보호의 공법적 기초 - 보호법리와 조직법적 쟁점을 중심으로 -

최승필 한국외국어대학교 법학연구소 2018 외법논집 Vol.42 No.1

Since the US financial crisis, the audit system of the banking sector has changed its goal from micro-prudential management to macro-prudential one along with protection of financial consumers. So far, policies for the protection of financial consumers have mainly been discussed in the private legal scene, leaving the discussions in the public legal domain relatively scarce, where the institutional framework would be provided. Constitutional basis of financial consumer protection lies on the Article 124 for consumer rights, Article 10 for rights for living a human life, Article 23 Clause 1 for assuring property rights, Article 34 Clause 1 for assuring human life and Article 119 Clause 2 for economic coordination. Consumer rights guaranteed by the Constitution are specified in the Article 4 of Basic Consumer Law. The necessity of financial consumer protection is emphasized due to possible asymmetric access to information because of the complexity of financial products. Financial consumers can be classified as depositors, investors and insurance contractors. The means for financial consumer protection by the government authority can be divided into regulation of entry and of business. The regulations of business involve the duty of description and ban on unfair trade and unjust advertisement, differentiating the level of protection depending on subject matters. It can be achieved through comparison of legal profits between public goal of protection and private freedom of business of financial institutions. The important part of tasks for consumer protection is the resolution of disputes between financial corporations and financial consumers. As the current alternative dispute resolution system focuses only on adjustment, it needs to be diversified into arbitration and awarding. In regards to the organization legal aspects on financial consumer protection organization, what matters are the structure of composition of the organization itself and distribution of authorities between the protection organization and other institutions. For the composition of protection body, the first issue is whether the consumer protection organization will be incorporated into the existing authority or established as a separate institution. The second issue is whether the separate organization will hold a representative administration bureau or independent administration bureau. The former depends on the circumstance of each country while some advanced countries in the financial consumer protection such as the US and UK hold the independent system. In the US, however, it is controversial whether the independent system being held by the protection organization in the form of independent regulatory agency is unconstitutional. The overlapping authorities of the Fair Trade Commission and Financial Supervisory Service on consumer protection need to be improved. It is now being handled by coordination of tasks in advance between the two institutions but the issue should be resolved by legislative action. The deposit insurance organization functions as the follow-up protection such as depositor protection, which is closely related to financial consumer protection, while the lender of last resort also plays its part as means of consumer protection. There is a need to secure the channel through which the financial consumer organization and relevant financial authorities can exchange information and share policy options. It corresponds to the lateral governance for the policy goal of consumer protection. With the financial consumer protection act now being under consideration, a public legal consideration is necessary in the legislative process of financial consumer protection act as well as its legal interpretation and research process. 미국발 금융위기 이후 미시건전성위주의 감독에서 거시건전성감독 및 금융소비자보호를 목표로 하는 감독체제로 변화되었다. 이에 따라 사법적 영역에서 주로 금융소비자보호정책을 논의하였으나 제도의 틀을 구성하는 공법적 영역에서의 논의는 상대적으로 부족했다. 금융소비자보호의 헌법적 근거로는 헌법 제124조의 소비자권 그리고 제10조상의 인간다운 생활을할 권리, 제23조 제1항의 재산권보장, 제34조 제1항 인간다운 생활의 보장 그리고 제119조 제2항 경제의 조정을 들 수 있다. 헌법적으로 보장된 소비자의 권리는 소비자기본법 제4조를 통해 구체화되고있다. 금융소비자보호는 금융상품의 복잡성으로 인해 정보의 비대칭이 발생하기 쉽다는 점에서 보호의필요성이 더욱 강조된다. 금융소비자는 예금자, 투자자, 보험계약자로 대별할 수 있다. 금융소비자보호를 위한 감독당국의 수단은 진입규제와 행위규제로 나눌 수 있으며, 그 중 주요한 수단은 행위규제이다. 행위규제에 있어서는 설명의무, 불공정거래행위 및 부당광고행위 금지 등을 부과하고 있으며, 보호의 대상에 따라 보호수준을 달리하고 있다. 이는 보호라는 공익적 목적과 금융회사의 영업상의 자유라는 사익간의 형량을 통해 달성된다. 소비자보호업무 중 중요한 축이 금융회사와 금융소비자간 분쟁을 해결하는 것인 바, 현재의 대체적

중국인 소비자의 자아권익보호의식에 관한 연구

李东,박상수,조강필,고명걸 중국지역학회 2020 중국지역연구 Vol.7 No.2

This paper studies the awareness of consumer rights protection in China. Since China entered the era of full consumption in 1993, the level of Chinese consumers has improved roundly, and the total consumption has risen sharply while the issue of consumer rights protection has been highlighted. The purpose of this paper is to understand the current level of awareness of Chinese consumers rights and consciousness through the investigation of Chinese consumers, and the impact of consumer awareness on the protection of consumers rights and consciousness through the cognitive pathways and also how the awareness of consumer rights protection influences on the level of consumer protection Through the collation and analysis of the reference documents, it is found that Chinese consumers usually obtain information related to consumer rights protection through public opinion reports, education and learning, etc., and the acquisition of information is the most effective way to enhance the awareness of consumer rights protection, while the awareness of the protection of rights and consciousness will affect the protection level. Therefore, this paper studies the problem by raising a hypothesis and designing a model. Through analysis, we confirm that the public opinion report and education in the cognitive path have a significant impact on the protection of consumer rights. Secondly, the analysis results show that the right to know, fair trading rights and supervision rights in the awareness of consumer rights protection have a significant impact on the protection level. Therefore, this means that the effective dissemination of consumer rights protection information is extremely important. More abundant methods of communication and more effective tools of communication can have a better effect on raising awareness of consumer rights protection. The improvement of the awareness of consumer rights protection will increase the demand for the protection of consumers rights and consciousness, which will improve the overall consumption environment in China and the protection of consumers’ rights and consciousness. Therefore, China should pay more attention in these areas to enhance the overall consumption level of China. 본 연구에서는 중국 소비자의 자아권익보호의식의 인지경로와 소비자의 자아권익보호의식 그리고 소비자의 권익보호수준에 대한 평가에 대해서 살펴보았다. 아울러 각 변수간의 인과관계에 대해 살펴보았다. 첫째, 인구통계학적 특징에 따른 분산분석(ANOVA) 결과에서는 연령별, 소득별, 교육수준별 집단 간 차이가 존재하는 것으로 확인되었다. 둘째, 경로분석결과에서는 인지경로(언론보도, 교육학습)와 소비자의 자아권익보호의식 사이에는 영향 관계가 존재하는 것으로 나타났다. 한편, ‘자아권익보호의식’이 ‘소비자권익보호 수준평가’에 미치는 영향에서는알권리, 공정교역권 및 감독권 등 요인이 소비자권익보호 평가에 유의한 영향을 미치는 것으로 나타났다. 그러나 구상권과 결사권이 소비자권익보호 평가에유의한 영향을 미치지 못하는 것으로 나타났다. 끝으로 ‘인지경로(언론보도와 교육학습)’와 ‘소비자보호수준 평가’ 사이에서자아권익보호의식의 매개효과 결과를 보면 언론보도와 교육학습 모두 공정교역권에서 부분매개효과가 있는 것으로 나타났으나, 이를 제외한 나머지 변수의 매개효과는 나타나지 않았다. 이 같은 결과는 언론보도 및 교육학습 내용의 불충분성 또는 소비자보호수준을 평가함에 있어서 언론과 교육을 제외한 또 다른근거가 존재할 가능성 등을 의미한다고 본다. 중국 소비자의 소비자 권익보호의식은 ‘구상권과 결사권의 개선’을 위한 소비자 권익 요구라는 명제에 달려있는 만큼, 향후 선진국 소비자의 자아권익보호 관련 행위에 대한 연구와 권익보호의 효율성 문제 등을 중심으로 보다 체계적인 연구가 필요하다.

금융소비자보호법 제정에 관한 고찰

천준영(Chun, Jun-Young) 경희법학연구소 2016 KHU 글로벌 기업법무 리뷰 Vol.9 No.1

This paper studies on financial consumer protection laws. In detail the contents of the destination addresses divided into two large financial consumer protection laws enacted topic of financial consumer protection bodies established to ensure that this legislation and for financial consumer protection. Existing consumer protection laws, there are consumer protection laws of the consumer consultation Basic Law, Installment Transactions Act, Regulations and Conditions, Visit Panmaebeop, Law on Consumer Protection in Electronic Commerce. However, if you are a law enacted for consumers, including information include, but are not regulations for consumer protection legislation can be said that the light of consumer protection laws. Examples may include antitrust laws, Information and Communication Network Act, Credit Information Act. The research for the Consumer Protection Act is important in light of the extensive protection for consumers. Study for the establishment of a financial consumer protection, too, it has the meaning as a kind of Consumer Protection study of light. The Financial Consumer means a person who entered into directly or indirectly, financing or financial products and financial services agent contract. In the case of domestic protection for financial consumers in the name of development of the banking industry it has been upon fear. In addition, financial supervision is divided into prudential supervision of the business conduct supervision, prudential supervision of electronic biased only unfair business practices, including the financier to be made to the consumer protection regulation was relatively pushed into subordinated. But in the US subprime mortgage crisis and the domestic financial crisis, credit crisis, savings banks, crisis, crisis Tongyang Securities, etc. was called for a focus on financial consumer protection. Economic losses to individual financial consumers wear is simply to recognize the crisis that sex can be expanded without stopping at the detriment of individuals, up to a national or international financial crisis. In addition, as the purchase of mere material goods as well, but is not visible but rather greater risk involve in financial instruments and also that consumer protection logic should be applied as the interests of financial consumer protection has been ventilated after all these discussions are enacting laws Financial Consumer followed by discussion. As previously staking, this paper is the first to examine the need for the protection of financial consumers. To the concept of consumers and Consumer Protection financial logic of existing customers based on the Basic Law derives the need. Then grasp the situation under the current financial consumer protection legislation by and look at legislation into zero consumer legislation and Financial Code, based on the contents of each of the specific identification method. Examples of the former corresponds to the consumer protection of the above-mentioned discussions, the latter refers to the specific identification of each of the laws relating to the light of the consumer credit. This included a general financial consumer protection in financial consumer protection through regulation should include not conclude any details. Next, we installed, but the financial consumer protection organizations, claiming, unlike the current system of integrated financial supervision Must established as an independent institution under the discrete supervision system and look at the evidence. After reviewing the existing consumer protection agencies and with foreign Ipbeoprye, look at the financial supervision system for domestic learn about the establishment of a suitable form of financial consumer protection bodies accordingly. Finally, through the ridorok Conclusion This study concluded by the synthesis. 본 논문은 금융소비자보호법에 관해 연구한다. 세부적으로는 금융소비자보호법 제정의 대상내용을 금융소비자 보호를 위한 법규와 이를 보장하기 위한 금융소비자보호기구 설립이라는 두 가지 큰 주제로 나누어 다룬다. 기존의 소비자보호법에는 협의의 소비자보호법인 소비자기본법, 할부거래에 관한 법률, 약관규제법, 방문판매법, 전자상거래에서의 소비자보호에 관한 법률이 있다. 그러나 소비자를 위해 제정된 법은 아니나 그 법제의 규정이 소비자보호를 위한 내용을 포함하고 있는 경우 광의의 소비자보호법이라고 할 수 있다. 그 예로 독점규제법, 정보통신망법, 신용 정보법 등이 있다. 소비자를 위한 포괄적 보호를 위해서는 광의의 소비자보호법을 위한 연구가 중요하다. 금융소비자보호법의 제정을 위한 연구 역시, 광의의 소비자보호법 연구의 일종으로 그 의미를 지닌다. 금융소비자는 금융업자와 금융서비스 또는 금융상품계약을 직접 또는 간접적으로 체결 하는 자를 의미한다. 국내의 경우, 금융산업의 발전이라는 명목하에 금융소비자에 대한 보호는 경외시되어 왔다. 또한 금융감독이라는 것은 건전성감독과 영업행위감독으로 나뉘어 지는데, 전자인 건전성감독에만 치우쳐져 소비자보호를 위해 이루어져야 할 금융업자의 부당한 영업행위 규제 등은 상대적으로 후순위로 밀려났다. 그러나 미국의 서브프라임 모기지사태와 국내의 외환위기, 신용카드대란, 저축은행사태, 동양증권사태 등은 금융소비자보호에 대한 관심을 촉구시켰다. 개별 금융소비자가 입는 경제적 손실은 단순히 개인의 손해에서 멈추지 않고, 국내 혹은 국제적 금융위기로 까지 확장될 수 있다는 위기성을 인식한 것이다. 또한 단순한 물적 상품의 구입 뿐만 아니라 가시적이지는 않지만 오히려 더 큰 위해성을 내포하고 있는 금융상품에도 소비자보호논리가 그대로 적용되어야 한다는 점에서도 금융소비자보호의 관심이 환기되었고 결국 이러한 논의들은 금융소비자보호법 제정의 논의로 이어졌다. 앞서 설시한 대로, 본 논문은 가장 먼저 금융소비자보호의 필요성에 대하여 검토한다. 금융소비자의 개념과 기존의 소비자기본법 등의 소비자보호논리를 토대로하여 필요성을 도출한다. 다음으로 현행 법제하에서의 금융소비자보호 실태를 파악하고, 법제는 소비자 법제와 금융법제로 나누어 각각의 개별법의 내용을 토대로 살펴본다. 전자의 예는 앞서 언급한 협의의 소비자보호법에 해당하고, 후자는 광의의 소비자보호법 중 금융과 관련된 각각의 개별법을 의미한다. 이를 통해 금융소비자보호법에서 포함되는 일반적인 금융소비자보호 규정은 어떤 내용을 포함해야하는지 결론내린다. 다음으로는 금융소비자보호기구를 설치하되, 현행의 통합형 금융감독체제와 달리 분리형 감독체제하에 독립기관으로서 설치해야함을 주장하고 그 근거를 살펴본다. 기존의 소비자보호기구와 외국의 입법례를 함께 검토한 후, 국내에 적합한 금융감독체제를 살펴보고 그에 적합한 형태의 금융소비자 보호기구의 설립에 대해 알아본다. 마지막으로 결어를 통해 본 연구를 종합하여 결론 내리도록 한다.

우리나라 금융소비자보호법의 체계 및 주요 내용에 관한 연구

노철우 사법발전재단 2017 사법 Vol.1 No.42

2008년 글로벌 금융위기는 탐욕스러운 금융기관에 대한 감시의 필요성을 제고시키는 동시에 금융소비자보호의 중요성을 깨닫게 하였다. 그 결과 선진국들은 금융소비자보호 조치들을 취했는바, 미국은 경우는 「도드프랭크법」에 따라 2011년 금융소비자보호국(CFPB)을 설립하였고, 영국은 「2012년 금융서비스법」에 의해 금융소비자보호원(FCA)을 창설하였다. 우리나라는 KIKO 사태·상호저축은행 후순위채 피해 등 소비자피해 사례가 계속해서 발생하였는바, 이는 금융회사들이 금융상품에 대한 정보가 어두운 금융소비자의 권익 보호보다는 동 판매에 치중한 점, 소비자보호규제가 업권별(業圈別)로 다르고 소비자보호제도가 관련 개별법에 산재하기 때문에 체계적인 소비자보호가 어려운 점 등에 기인한다고 볼 수 있다. 이에 따라, 금융소비자보호에 관한 정부안과 국회의원안들이 2011년 이래 여러 차례 제안되었지만 활발한 논의 없이 19대 국회에서 자동 폐기되었다. 그 후 20대 국회에서 금융소비자보호법 제정을 재추진하여 정부는 「금융소비자보호에 관한 법률」안(“정부안”)을 2017. 5. 23.에 국회에 제안하였고, 국회의원들이 2017년 3월과 4월에 제안한 2건도 정부안과 함께 국회에 계류 중이다. 이 논문은 제2장에서 미국, 영국, 일본, 호주 등 주요국의 금융소비자보호법제를 다룬다. 이어 제3장에서 우리나라 금융소비자보호법의 체계를 고찰한 후, 제4장에서 우리나라 금융소비자보호법들의 주요 내용을 살펴본다. 제5장은 정부안을 중심으로 금융소비자보호법안의 주요 내용을 고찰한 후, 제6장에서 이 논문의 결론을 내린다. 글로벌 금융위기 이후 금융소비자보호를 강화하기 위해 소비자보호 기능을 전담하는 독립기구인 금융소비자보호국(CFPB)을 연준 안에 신설한 미국의 사례, 통합감독기구인 금융감독청(FSA)을 폐지하고 건전성 감독과 소비자보호 감독을 분리한 영국의 사례, 금융감독기구를 건전성 규제를 담당하는 금융감독원(APRA)과 영업행위 및 소비자보호를 담당하는 증권투자위원회(ASIC)·통화신용정책의 수립 등 금융시스템 전반의 안정성 유지를 담당하는 중앙은행(RBA)으로 3원화되어 있는 호주의 사례, 금융거래 형태·신용제공기관의 업태에 따른 개별 금융업법 이외에 금융소비자보호를 위한 일반법으로 금융상품판매법을 두고 있는 일본의 사례 등은 우리나라에게 시사하는 바가 크다고 본다. 우리나라 금융소비자보호법들을 크게 3가지, 즉 헌법·소비자기본법·기타 개별 법률로 분류할 수 있고, 기타 개별 법률은 금융업종에 관계없이 일반적으로 적용되는 일반금융법과 특정한 금융업종에만 적용되는 금융업법으로 나눌 수 있다고 본다. 일반금융법에는 예금자보호법, 약관규제법, 금융위설치법 등이 포함되고, 금융업법에는 은행법, 보험업법, 자본시장법 등이 있다. 헌법 제124조는 “국가는 건전한 소비행위를 계도하고 생산품의 품질향상을 촉구하기 위한 소비자보호운동을 법률이 정하는 바에 의하여 보장한다.”라고 규정하고 있다. 이러한 소비자보호운동에 대한 헌법적 보장은 곧 소비자의 권리를 전제한 것으로 이해될 수 있으므로, 소비자의 권리는 소비자보호운동을 규정한 헌법 제124조에서 근거한 것으로 볼 수 있다. 소비자기본법은 소비자의 권익을 증진하기 위하여 소비자의 권리와 책무, 국가·지방자치단체 및 사업자의 책무, 소비자단체의 역할 및 자유 ... At the same time it magnified the necessity of tightening supervision and oversight of avaricious financial institutions, the global financial crisis in 2008 also highlighted the importance of protecting financial consumers. Accordingly, advanced countries have taken measures to intensify the protection of financial consumers. The United States, for example, established the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) under the Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act of 2010. The United Kingdom founded the Financial Conduct Authority (FCA) under the Financial Services Act of 2012. Lately, Korea has witnessed a series of supervisory failures, including the incident involving the knock-in knock-out (KIKO) currency option contract in 2008 and the insolvency of many mutual savings banks in 2011. Some of the contributing factors included the fact that financial institutions focused more on selling their products than on protecting the rights of unsophisticated financial consumers, and the challenges of systematically protecting consumers in the face of consumer protection regulations that are disparate across different financial sectors and spread across individual statutes. In light of this, legislative bills proposed by both the government and lawmakers on financial consumer protection have been proposed since 2011, but they were automatically abrogated without debate in the 19th National Assembly. Resuming its pursuit of the enactment of consumer protection laws in the 20th National Assembly, the government proposed a legislative bill on the Act for the Protection of Financial Consumers (hereinafter the “government bill”) on May 23, 2017. The two bills sponsored by lawmakers in March and April, 2017, are also pending at the National Assembly along with the government bill. Part 2 of this article deals with the legal systems on financial consumer protection in, inter alia, the U.S., U.K., Japan, and Australia. Part 3 delineates the structure of Korean financial consumer protection laws, which is followed by Part 4 reviewing their main contents. Part 5 reviews the main contents of financial consumer protection bills, centering on the government bill. Part 6 concludes. Many implications for Korean system can be drawn from the examples of other countries, including the following: (a) the U.S., which newly established the CFPB, an independent organization, exclusively in charge of consumer protection to ensure an intensified protection of financial consumers following the global financial crisis; (b) U.K., which abrogated the Financial Services Authority (FSA) and separated consumer protection supervision from prudential supervision; (c) Australia, which has a tripartite system of financial supervision comprising the Australian Prudential Regulatory Authority (APRA) in charge of prudential regulation, the Australian Securities and Investments Commission (ASIC) in charge of sales co+nduct and consumer protection, and the Reserve Bank of Australia (RBA) in charge of the overall stability of the financial system, including the establishment of currency credit policy; and (d) Japan, which has instituted the financial product sales statute as a general law aimed at protecting financial consumers, in addition to the individual financial industry laws according to each financial transactional form and business type of credit offering vehicle. Korean financial consumer protection laws can be classified into three groups, namely, the Constitution of the Republic of Korea, the Framework Act on Consumers, and other individual laws. Other individual laws can be further divided into two subgroups: (a) general financial laws, which are generally applicable regardless of the type of financial business, including the Depositor Protection Act, the Act on the Regulation of Terms and Conditions, and the Act on the Establishment, etc. of the Financial Services Commission; and (b) financial business laws, which are applicabl...

금융소비자보호법과 고난도 금융투자상품의 투자자보호

이채진 ( Lee Chae Jin ) 홍익대학교 법학연구소 2021 홍익법학 Vol.22 No.1

금융상품의 복잡성은 금융소비자에게 다양한 자산운용의 선택지를 제공하기도 하지만, 상품이 복잡할수록 금융소비자들이 상품의 내용과 위험을 이해하기 어렵게 되어 복잡한 금융상품 판매에 대해 적절한 규제가 이루어지지 않으면 복잡한 금융상품취득으로 인한 금융소비자의 피해가 발생하기 쉽다. 그럼에도 불구하고 복잡한 금융상품에 대한 일반투자자들의 수요는 계속적으로 증가하고 있기 때문에 복잡한 금융상품에 대한 차별적 규제의 필요성이 인정되고 있다. 2019년 우리 금융당국은 복잡한 금융상품에 투자하는 금융소비자를 보호하기 위한 조치로서 ‘고난도 금융투자상품’관련 규제를 도입하였고, 2020년에는 금융소비자보호규제를 단일한 법률로 통일적으로 규율하고자 금융소비자보호법이 제정되었으며 현재는 동법 시행령(안)이 입법예고되어 금융소비자보호법제의 내용이 구체적으로 드러난 상태이다. 금융소비자보호법은 동일 기능의 상품에 대해 동일규제를 바탕으로 금융소비자보호제도의 적용을 받는 금융상품의 범위를 확대하고, 기존에 자본시장법에 근거하여 적용되던 영업행위규제를 보완하였으며, 청약철회권 적용을 확대하고 위법행위계약해지권을 신설하여 전반적으로 금융소비자보호조치가 강화되었다는 점에서 동법 제정의 의의를 찾아볼 수 있다. 그러나 고난도 금융투자상품 투자자 보호와 관련해서는 금융소비자법 상에 고난도 금융투자상품에 대한 내용을 별도로 규정하지 않아 투자상품의 위험도에 따른 차별적인 금융소비자보호규제가 이루어질 수 없고, 금융소비자보호법 제정으로 자본시장법상의 투자권유규제가 금융소비자보호법으로 이전되었음에도 고난도 금융투자상품에 관한 2019년 종합 개선방안의 조치들은 자본시장법 시행령(안)에 반영되어 있어 금융상품 판매규제가 잠정적으로 이원화되어 있는 문제가 있으며, 내용적인 측면에서 2019년 종합개선방안의 고난도 금융투자상품 판매규제의 내용이 불충분한 측면이 있으므로 이를 보완하여 금융소비자보호법령에 반영할 필요가 있다. The complexity of financial products provides financial consumers with more diverse opportunities to manage their assets. The complexity, however, would impair investor understanding of the product, which necessitates more scrutiny and supervision in terms of regulation. In 2019, The Financial Supervisory Commission(FSC) introduced measures aimed at enhancing consumer protection especially for ‘high-risk investment products’ as known as ‘complex financial products’. In 2020, the Financial Consumer Act, which is to unify the regulation of sales activities of financial companies was enacted and recently the legislation of its Presidential Decree has been pre-announced, which revealed the details of the regulatory scheme for financial consumer protection. The legislation of the Financial Consumer Protection Act enhanced the level of financial consumer protection in general in that it expanded the scope of financial products subject to financial consumer protection measures; that it supplemented the pre-existing regulations on sales activities of financial companies under the Capital Market and Financial Investment Services Act; that it extended the scope of the right of withdrawal by a financial consumer; and that it provided financial consumers’ right to cancel a illegal contract. Regarding the protection of investors in high-risk financial products, however, there are some points that call for complement. The Consumer Protection Act does not provide differentiated regulatory schemes for high-risk financial products. Measures for enhancing consumer protection for high-risk financial products introduced in 2019 should be integrated in the Consumer Protection Act as being supplemented since they are not sufficient for protecting investors in high-risk financial products.

人工智能场景下消费者保护理路的反思与重构

천빙 한중법학회 2020 中國法硏究 Vol.41 No.-

China is undergoing a transition from “producer society” to “consumer society”. The development and application of artificial intelligence technology has had a subversive impact on the production structure and daily trading patterns of the traditional economy. The distribution of factors, the production and consumption of commodities have shifted from “one-way bureaucratic” to “interactive flatness”, from centralization to decentralization, the structural weakness of consumers is improving, the connotation is being updated, and the behavior and mode are being reconstructed. The consumer credit system which consumption data is regarded as the core constitutes become the cornerstone of the development of the production and consumption activities in the artificial intelligence scene. Therefore, it is necessary to update the concept of consumer protection, promote the protection model, reconstruct the protection path, and adjust the tilt configuration of the current consumer protection. Consumer protection should move from tilt protection to integration balance protection, from one-way protection to multi-dimensional and overall system protection. At the same time, we are supposed to promote the scientific and legal development of the consumer society based on the consumer credit system. The artificial intelligence economy enables consumers to become active market participants from the end of production and consumption in the traditional market. The prototype of artificial intelligence economic format has begun to take shape. Consumer-centered production and operation activities are becoming more and more common, which blur the boundaries between operators and consumers. The identity structure of the subject tends to be complicated. Consumers and operators continue to share relevant data and information, which greatly enhances the position of consumers in market transactions. The weak positioning of consumers has been greatly improved, and the dominant position of consumers is shaping. The relative market structure of consumers and operators is quietly developing and changing. From the past opposition or even the confrontation mode to cooperation and even the integration model, they have formed a community of interests and a community of destiny. As a high-level form of deep development of the digital economy, the artificial intelligence economy, accompanied by the integration of information technology and data technology, has substantially influenced and tried to subvert the current production and consumption activities under the impetus of the continuous development of operation technology. Combined with the new solution to the legal positioning of consumers in the artificial intelligence scene, it is necessary to accelerate the transformation of consumer protection concepts, improve the protection mode of new “Consumer Protection Law”, and reconstruct the consumer protection rationale. The design and implementation of the Consumer Basic Law in the future should focus on consumer behavior, integrate the balanced protection of the legitimate interests of consumers and operators, completely get rid of the prejudice of “consumer natural weakness”, scientifically and rationally allocate the proportion of rights and obligations between consumers and operators, correct the tendency of consumers to misuse and abuse rights, and clarify the obligations and responsibilities of consumers. While stimulating and supporting consumers to actively exercise various rights, we will guide and nurture consumers to earnestly assume corresponding obligations and responsibilities, and establish a basic consumer legal system based on the consumer credit system as soon as possible. The artificial intelligence technology and industrialization development have brought subversive effects to the production and consumption field, and it is likely to achieve another singular development in the evolution of human society. From th... 我国正由“生产者社会”向“消费者社会”转型. 人工智能技术的开发和利用对传统经济的生产组织结构和日常交易模式产生了颠覆性影响. 要素的配给、商品的生产及消费由过去的“单向科层式”向“互动扁平化”转向,从中心化走向去中心化. 消费者结构性弱势地位正在改善,其权义内涵正在更新,其行为及模式正在重构,其中以消费数据为核心的消费信用体系构成了人工智能场景下生产消费活动展开的基石. 为此,需更新消费者保护理念,革新保护模式,重构保护理路,调整现行消费者保护的倾斜配置. 从倾斜保护走向融合平衡保护,从单向保护转向多元协同保护和整体系统保护. 推动以消费信用体系为基础的“共建共治共享”的消费者社会的科学化与法治化发展.

금융소비자보호법 제정에 관한 고찰

천준영 ( Jun Young Chun ) 경희대학교 법학연구소 2016 KHU 글로벌 기업법무 리뷰 Vol.9 No.1

본 논문은 금융소비자보호법에 관해 연구한다. 세부적으로는 금융소비자보호법 제정의 대상내용을 금융소비자 보호를 위한 법규와 이를 보장하기 위한 긍융소비자보호기구 설립이라는 두 가기 큰 주제로 나누어 다룬다. 기존의 소비자보호법에는 협의의 소비자보호법인 소비자기본법, 할부거래에 관한 법률, 약관규제법, 방문판매법, 전자상거래에서의 소비자보호에 관한 법률이 있다. 그러나 소비자를 위해 제정된 법은 아니나 그 법제의 규정이 소비자보호를 위한 내용을 포함하고 있는 경우 광의의 소비자보호법이라고 할 수 있다. 그 예로 독점규제법, 정보통신망법, 신용정보법 등이 있다. 소비자를 위한 포괄적 보호를 위해서는 광의의 소비자보호법을 위한 연구가 중요하다. 금융소비자보호법의 제정을 위한 연구 역시, 광의의 소비자보호법 연구의 일종으로 그 의미를 지닌다. 긍융소비자는 긍융업자와 금융서비스 또는 금융상품계약을 직접 또는 간접적으로 체결하는 자를 의미한다. 국내의 경우, 금융산업의 발전이라는 명목하에 금융소비자에 대한 보호는 경외시되어 왔다. 또한 금융감독이라는 것은 건전성감독과 영업행위감독으로 나뉘어 지는데, 전자인 건전성감독에만 치우쳐져 소비자보호를 위해 이루어져야 할 금융업자의 부당한 영업행위 규제 등은 상대적으로 후순위로 밀려났다. 그러나 미국의 서브프라임 모기지사태와 국내의 회환위기, 신용카드대란, 저축은행사태, 동양증권사태 등은 금융소비자보호에 대한 관심을 촉구시켰다. 개별 금융소비자가 입는 경제적 손실은 단순히 개인의 손해에서 멈추지 않고, 국내 혹은 국제적 금융위기로 까지 확장될 수 있다는 위기성을 인식한 것이다. 또한 단순한 물적 상품의 구입 뿐만 아니라 가시적이지는 않지만 오히려 더 큰 위해성을 내포하고 있는 금융상품에도 소비자보호논리가 그대로 적용되어야 한다는 점에서도 금융소비자보호의 관심이 환기되었고 결국 이러한 논의들은 금융소비자보호법 제정의 논의로 이어졌다. 앞서 실시한 대로, 본 논문은 가장 먼저 금융소비자보호의 필요성에 대하여 검토한다. 금융소비자의 개념과 기존의 소비자기본법 등의 소비자보호논리를 토대로하여 필요성을 도출한다. 다음으로 현행 법제하에서의 금융소비자보호 실태를 파악하고, 법제는 소비자법제와 금융법제로 나누어 각각의 개별법의 내용을 토대로 살펴본다. 전자의 예는 앞서 언급한 협의의 소비자호법에 해당하고, 후자는 광의의 소비자보호법 중 금융과 관련된 각각의 개별법을 의미한다. 이를 통해 금융소비자보호법에서 포함되는 일반적인 금융소비자보호 규정은 어떤 내용을 포함해야하는 지 결론내린다. 다음으로는 금융소비자보호기구를 설치하되, 현행의 통합형 금융감독체제와 달리 분리형 감독체제하에 독립기관으로서 설치해야함을 주장하고 그 근거를 살펴본다. 기존의 소비자보호기구와 외국의 입법례를 함께 검토한 후, 국내에 적합한 금융감독체제를 살펴보고 그에 적합한 형태의 금융소비자 보호기구의 설립에 대해 알아본다. 마지막으로 결어를 통해 본 연구를 종합하여 결론 내리도록 한다. This paper studies on financial consumer protection laws. In detail the contents of the destination addresses divided into two large financial consumer protection laws enacted topic of financial consumer protection bodies established to ensure that this legislation and for financial consumer protection. Existing consumer protection laws, there are consumer protection laws of the consumer consultation Basic Law, Installment Transactions Act, Regulations and Conditions, Visit Panmaebeop, Law on Consumer Protection in Electronic Commerce. However, if you are a law enacted for consumers, including information include, but are not regulations for consumer protection legislation can be said that the light of consumer protection laws. Examples may include antitrust laws, Information and Communication Network Act, Credit Information Act. The research for the Consumer Protection Act is important in light of the extensive protection for consumers. Study for the establishment of a financial consumer protection, too, it has the meaning as a kind of Consumer Protection study of light. The Financial Consumer means a person who entered into directly or indirectly, financing or financial products and financial services agent contract. In the case of domestic protection for financial consumers in the name of development of the banking industry it has been upon fear. In addition, financial supervision is divided into prudential supervision of the business conduct supervision, prudential supervision of electronic biased only unfair business practices, including the financier to be made to the consumer protection regulation was relatively pushed into subordinated. But in the US subprime mortgage crisis and the domestic financial crisis, credit crisis, savings banks, crisis, crisis Tongyang Securities, etc. was called for a focus on financial consumer protection. Economic losses to individual financial consumers wear is simply to recognize the crisis that sex can be expanded without stopping at the detriment of individuals, up to a national or international financial crisis. In addition, as the purchase of mere material goods as well, but is not visible but rather greater risk involve in financial instruments and also that consumer protection logic should be applied as the interests of financial consumer protection has been ventilated after all these discussions are enacting laws Financial Consumer followed by discussion. As previously staking, this paper is the first to examine the need for the protection of financial consumer. To the concept of consumers and Consumer Protection financial logic of existing customers based on tile Basic Law derives the need. Then grasp the situation under the current financial consumer protection legislation by and look at legislation into zero consumer legislation and Financial Code, based on the contents of each of the specific identification method. Examples of the former corresponds to the consumer protection of the above-mentioned discussions, the latter refers to the specific identification of each of the laws relating to the light of the consumer credit. This included a general financial consumer protection in financial consumer protection through regulation should include not conclude any details. Next, we installed, but the financial consumer protection organizations, claiming, unlike the current system of integrated financial supervision Must established as an independent institution under the discrete supervision system and look at the evidence. After reviewing the existing consumer protection agencies and with foreign Ipbeoprye, look at the financial supervision system for domestic learn about the establishment of a suitable form of financial consumer protection bodies accordingly. Finally, through the ridorok Conclusion This study concluded by the synthesis.

2018년 소비자보호법의 입법동향 및 평가

고형석 한국소비자법학회 2019 소비자법연구 Vol.5 No.1

The role of consumer protection laws is very important to solve consumer problems. Consumer protection laws amended in 2018 are very small compared to the past. This is because the economic revitalization has been emphasized and the importance of consumer protection has been evaluated low. However, the amendments of some consumer protection laws are meaningful. A typical example is the amendment of the Personal Information Protection Act. Overseas operators who do not have sales offices in Korea should appoint domestic agents to collect personal information of our people. Therefore, if a foreign business operator violates the Personal Information Protection Act, public law regulations can be imposed. And the enactment of the Food Advertising Act is also meaningful. However, consumer protection centered on public law regulation is a limit. The basics of consumer protection are to ensure consumer rights. Consumers should also be able to claim their rights on their own. Of course, public protection is also necessary, but more importantly, private protection. Therefore, the amendments of the Consumer Protection Acts should strengthen private protection in the future. 최근 소비자보호문제는 특정 영역 또는 부처에 국한되는 것이 아닌 대다수의 영역에서 강조되고 있으며, 모든 부처가 관심을 가지는 분야이다. 따라서 소비자보호법의 영역 역시 확대되고 있으며, 이에 따라 다양한 소비자보호법이 제정되고 있다. 그러나 2018년 한 해는 소비자보호법의 역사에 있어서 침체기라고 할 정도로 그 입법동향은 미약하다. 다만, 2018년에 이루어진 소비자보호법에 대한 입법동향에서 의미를 찾는다고 한다면 개인정보보호와 관련하여 해외사업자에 대한 규제가 이루어질 수 있는 근거를 마련하였다는 점을 들 수 있다. 즉, 해외사업자가 국내 정보주체의 개인정보를 수집하기 위해 국내대리인을 선임하여야 한다. 물론 국내대리인제도에 대해 그 의미를 개인정보보호로 국한할 수도 있지만, 해외사업자를 대상으로 한 규제 또는 사법(私法)적 구제를 위한 연결점으로 역할을 할 수 있다는 점에서 그 파급효과는 크다고 할 것이다. 반면에 우려가 되는 사항 중 하나는 소비자보호의 방법론에 있어서 종전과 동일하게 행정적 규제 중심으로 추진되고 있다는 점이다. 그 대표적인 예가 2018년에 제정된 식품표시광고법이다. 즉, 식품 등에 대한 표시광고의 규제를 통해 소비자에게 충분하고, 정확한 정보를 제공함이지만, 그 위반에 대해 공법적 규제만을 규정함으로 소비자의 피해에 대한 구제방안으로는 충분하지 않다. 특히, 해외사업자와의 관계가 문제되지만, 공법적 규제의 한계로 인해 소비자문제를 해결하는 것은 쉽지 않다. 즉, 소비자피해에 대해 민사적으로 해결하고자 하지만, 해외사업자는 약관을 통해 해외사업자를 기준으로 그 준거법을 정하고 있기 때문에 우리법에 따른 보호를 받지 못하는 결과가 발생한다. 따라서 향후 소비자보호법의 입법에 있어서는 이러한 상황을 감안하여 민사적 규제를 기반으로 한 공법적 규제를 병행하는 방향으로 추진되어야 할 것이다.

보험회사의 금융소비자보호체계 평가

최미수 ( Choi Misoo ) 한국금융소비자학회 2018 금융소비자연구 Vol.8 No.1

글로벌 금융위기 이후 금융소비자 보호를 중요시하는 세계적인 추세에 부응하여 우리나라에서는 금융감독원 주도 아래 금융소비자보호와 관련된 논의가 계속되고 있으며 금융소비자보호 시스템을 구축해 나가고 있다. 금융감독원은 2006년 금융회사의 소비자보호 역량제고를 위해 금융소비자보호 모범규준을 제정하였고, 2015년 금융소비자보호 실태평가 제도를 도입하여 금융회사를 대상으로 금융소비자보호 실태평가를 실시하고 있다. 금융감독원이 제정한 금융소비자보호 모범규준은 금융소비자가 안심하고 금융생활을 영위할 수 있도록 보험회사가 적극적으로 소비자보호의 역할을 할 것을 요구하고 있다. 이에 본 연구에서는 보험회사의 소비자보호가 금융소비자의 눈높이에 맞게 이루어지고 있는지 금융소비자 보호체계의 소비자 지향성을 진단해 보고자 한다. 특히 가장 민원이 많이 발생하는 보험분야 금융소비자 보호체계를 평가해 봄으로써 보험회사가 자율적으로 취약점을 개선하고 소비자보호를 강화할 수 있도록 하는데 본 연구의 목적이 있다. 이는 금융소비자의 권익증진과 효과적인 소비자피해 예방 및 신속한 구제를 가능하게 하는 효율적이고 실질적인 금융소비자보호 체계를 갖추게 되는 것이며, 이를 통해 보험회사들이 금융소비자의 신뢰를 얻을 뿐만 아니라 경쟁력 향상에도 기여할 수 있을 것으로 보인다. 이를 위해 수입보험료 기준 각각 상위 10개 생명보험사와 손해보험사, 총 20개 보험회사의 홈페이지에 있는 소비자정보포털을 통해 금융소비자보호 모범규준에 따라 ①금융소비자보호 조직 ② 금융상품 개발ㆍ판매과정 소비자보호체계 ③ 금융상품 판매 이후 과정 소비자보호체계 ④ 금융소비자 정보 제공 등의 내용이 금융소비자보호 관점에서 실제 잘 운영되고 있는지평가, 분석하고 향후 금융소비자보호 체계의 소비자 지향성을 확립할 수 있는 시사점을 제시하고자 한다. In response to the trend of financial consumer protection after the global financial crisis, the financial supervisory service continues to discuss financial consumer protection and builds a financial consumer protection system. In 2006, the financial supervisory service established the financial consumer protection best practice for enhancing the consumer protection capabilities of financial companies. In 2015, the financial consumer protection evaluation system was introduced to evaluate the financial consumer protection status of financial companies. The financial supervisory service's best practice for financial consumer protection require insurance companies to actively engage in consumer protection so that financial consumers can safely conduct their financial lives. In this study, we try to evaluate the consumer orientation of the financial consumer protection system whether the consumer protection of the insurance company conforms to the level of financial consumers. Especially, the purpose of this study is to evaluate the financial consumer protection system in the insurance where the most complaints are generated, so that the insurance company can improve the vulnerability and strengthen the consumer protection. This will provide an efficient and practical financial consumer protection system that enables the promotion of the rights of financial consumers, prevention of effective consumer damage, and remedy. In this way, insurance companies will be able to contribute not only to the trust of financial consumers but also to their competitiveness. In order to achieve this, the top ten life insurers and non-life insurers based on premiums, according to the best practices of financial consumer protection through the consumer information portal on the homepages of 20 insurance companies, ① financial consumer protection organization ② financial product development and sales process consumer protection system ③ post-sales process consumer protection system ④ financial consumer disclosure evaluate and analyze whether it is operating well in terms of financial consumer protection. In addition, I suggest some implications for establishing the consumer orientation of the financial consumer protection system.