금융플랫폼의 금융상품 중개행위 규율에 관한 입법적 과제

이채진 홍익대학교 법학연구소 2023 홍익법학 Vol.24 No.1

The share of Big-tech companies in the financial market is rapidly increasing, and it is expected that non-face-to-face service through online platforms will become the main method for financial transactions in the future. Big tech companies are expanding their business into the fields of asset management, credit card, and insurance through customized product recommendation services based on the vast amount of personal information and the technology to convert it into data. These specific customer-tailored product comparison/recommendation services were recognized as advertisements in the past, but with the enactment of the Financial Consumer Protection Act in 2021, the Financial Services Commission(FSC) determined that this was an intermediary act. Later, the FSC came up with a plan to allow online financial platforms to handle insurance products and deposit brokerage services by designating them as innovative financial services providers. This, however, is only temporary and in the end, a legal system that regulates financial product brokerage by online financial platforms must be established. Regulations on online financial platforms should basically be made in the direction of adopting new regulations to manage risks inherent in the characteristics of online platforms while applying existing regulations that apply to financial activities with the same function. First of all, a legal basis for the online financial platform's brokerage business must be established and it is desirable to stipulate that a financial product comparison/recommendation service is the brokerage when it is provided ‘customized to a specific customer’ and ‘contract conclusion procedures are carried out within the scope of influence of the online financial platform. According to the pilot plan, the online financial platform and the financial institution should bear joint and several responsibilities for damages caused by the financial institution to consumers when the platform fails to notify customers that their counterparty is the financial institution, not the platform. Consideration should be given to whether imposing such responsibilities on online financial platforms just because they operate online is equitable. 거대한 플랫폼을 통하여 보통 전자상거래, 검색엔진, 소셜미디어 등의 사업을 영위하다가 금융서비스에 진출하는 빅테크 기업이 금융시장에서 차지하는 비중이 빠른 속도로 증가하고 있으며, 향후 빅테크 금융플랫폼을 포함하여 플랫폼을 통한 비대면 금융은 금융거래가 이루어지는 주요한 방식이 될 것으로 전망된다. 빅테크 기업은 보유한 막대한 양의 고객 개인정보와 이를 데이터화 할 수 있는 기술력을 바탕으로 맞춤형 상품 추천서비스를 통해 자산관리, 신용카드, 보험 등의 분야로 영업을 확대하는 양상을 보인다. 이러한 특정 고객 맞춤형 상품 비교·추천서비스가 과거에는 광고로 인식되었으나, 2021년 금융소비자보호법의 제정과 함께 금융위원회가 이를 중개행위라고 판단하면서 서비스가 중단되었다. 후에 금융위는 혁신금융서비스로 지정하여 금융플랫폼의 보험상품취급 및 예금 중개 서비스를 허용한다는 방안을 내놓았는데, 이는 한시적인 조치로 결국은 금융플랫폼의 금융상품 중개행위를 규율하는 법제도가 마련되어야 한다. 금융플랫폼에 대한 규제는 기본적으로 동일 기능의 금융행위에 적용되는 현행 규제를 적용하되 금융플랫폼의 특성상 내재된 위험을 관리할 새로운 규제를 마련하는 방향으로 이루어져야 한다. 금융플랫폼의 중개업무 수행에 대한 법률적 근거를 마련하되, ‘특정한 고객 맞춤형’으로 제공되며, ‘금융플랫폼의 영향력 범주 안에서 계약체결절차 등이 진행되는’ 금융상품 비교·추천서비스가 중개에 해당되는 것으로 개념을 정리하는 것이 바람직하다. 금융위가 발표한 플랫폼의 보험상품취급 및 예금 중개 서비스 시범방안에 따르면 금융플랫폼의 판매주체에 대한 정보 고지의무 위반 시 금융회사가 소비자에게 미친 손해에 대하여 금융플랫폼과 금융회사는 연대책임을 부담해야 하는데, 온라인 영업을 한다는 점 때문에 금융플랫폼에 연대책임이라는 높은 수준의 부담을 지우는 것이 형평에 맞는지 논의가 필요하다.

금융상품 판매채널로서의 금융플랫폼

윤민섭 ( Yun Min Seop ) 한국금융소비자학회 2020 금융소비자연구 Vol.10 No.2

최근에는 핀테크가 활성화되면서 다양한 금융상품을 하나의 사이트 또는 앱에서 거래할 수 있는 금융플랫폼이 등장하고 있다. 핀테크 초기에는 뱅크샐러드, 토스 등과 같은 스타트업이 금융플랫폼의 주를 이루었으나, 카카오 및 네이버와 같은 대형 IT 기업도 진출하고 있다. 특히 대형 IT 기업이 금융플랫폼을 표방하며 금융분야로 진출하면서 기존 금융산업과 충돌도 예상되고 있다. 금융플랫폼이라는 용어는 금융감독당국, 금융회사 및 언론 등에서 많이 사용되고 있지만, 영업방식, 행위태양 및 법적 규제 등에 대해서 연구가 부족한 상황이다. 뿐만 아니라 금융플랫폼은 재정, 인력, 사업방향성 등에 따라 구체적인 법률관계 등이 달라지기 때문에 앞으로 어떠한 방식으로 성장하는 금융플랫폼이 등장할지에 대해서는 예상하기 어렵다. 현행 규제체계에 따르면 금융플랫폼은 전자거래방식으로 금융상품의 판매 등을 중개 또는 대리하고 있으나 전자금융거래법상 전자금융업자에 해당하지 않고, 개별 법률의 규정에 따른 판매채널에 불과하다. 즉, 금융플랫폼의 실질 및 기능에 비해서 적절한 규제가 이루어지지 않고 있어 제도적 보완이 필요하다. Recently, Fintech has become more active, and financial platforms have emerged that allow you to view a variety of financial products from a single site or app. Initially, startups like Bank Salad and Toss were the main financial platforms, but big IT companies like Kakao and Naver are also expanding. In particular, major IT companies are expected to enter the financial sector with financial platforms, and conflict with the traditional financial industry is expected. The term “financial platform” is often used by financial supervisory authorities, financial companies, and the mass media, but research on the methods of business activities, specific modes of conduct, and legal regulations is lacking. In addition, it is difficult to predict how a financial platform will develop in the future, as the specific legal relationship of the financial platform varies according to fiscal conditions, human resources, business direction, etc. According to the current regulatory system, financial platforms mediate or represent sales of financial products through electronic transactions, but they do not fall under the category of electronic finance companies under the Electronic Finance and Exchange Law, and they are only sales channels under the provisions of individual laws. In other words, there are no appropriate regulations in comparison with the substance and functioning of the financial platform, and institutional supplementation is necessary.

금융권 플랫폼 비즈니스의 서비스 품질 요인간 구조적 관계에 대한 연구

허훈 한국산업경영시스템학회 2023 한국산업경영시스템학회지 Vol.46 No.3

In order to enhance competitiveness in the industry, financial companies are building a high level of customer satisfaction and repurchase intention by further strengthening not only the technical quality of the platform business but also the customer-ori- ented service quality. Theoretically, it is time for a theoretical review of whether the expansion of service quality using platform business in the financial industry is directly linked to the performance of financial companies, such as satisfaction and repurchase intention of existing customers. Based on the rapid growth of mobile and the main activities of financial platform companies above, This study attempted to test a significant impact on customer satisfaction and reuse intention on information services and system services, which are service quality of mobile financial platforms. Even if a number of financial companies compete with each other, they could survive by dividing the market, In the digital environment, customers have free access, so the winner can monopolize the market. It is an environment in which customers can move to platform companies that provide better services. The contents presented through the results in this study will be able to be used strategically in terms of the implementation and operation of the financial platform. In addition, it served as an opportunity to find independent variables that affect customer satisfaction and reuse intention, which are financial platform service quality, and suggested the possibility of continuous development of the platform in the future. In summary, the service quality of financial platforms can further expand users by emphasizing user visibility in terms of information services and utilizing user-centered financial platforms that increase customer satisfaction and reliability by strengthening the responsiveness and ease of system services. This study is of important value and is believed to have laid an important foundation for future research.

금융플랫폼 운영자인 빅테크 기업에 관한 법적 쟁점과 입법적 과제

안영철,맹수석 한국기업법학회 2022 企業法硏究 Vol.36 No.2

Recently, the rapid transformation of digital technologies in the financial industry is having a major impact on the financial transaction system. In particular, in the process of forming market recognition and dominance beyond financial companies, big tech companies have a superior position over users of financial platforms and the formation of a monopoly structure on financial platforms. As a result, various problems may arise such as damage to users of financial products and services, distortion of competition in the financial market, and damage to financial safety. Preemptive review of measures to clarify legal responsibilities as a financial platform operator, prevent unfair trade in the financial market, and supplement dispute handling procedures related to electronic financial transactions, in order to respond to these legal issues of big tech companies is needed As an improvement plan for this, the following can be considered. First, when a big tech company, a financial platform operator, acts as an intermediary in the sale of financial products, it is required to notify users in advance so that they can easily know that they are not a party to the sale of financial products. If the big tech company does not provide the relevant notice, it is necessary to jointly and jointly with the financial product seller be held liable for damages caused to users due to the intention or negligence of the financial product seller. In addition, if the platform operator has formed the appearance of exercising a dominant influence over the seller of financial products, it is necessary to assign relevant responsibilities. Second, it is necessary to specify the types and standards of unfair trade practices in order to deter unfair trade in the financial market of big tech companies that are financial platform operators. Since the business method of a financial platform operator may fall under a new type of unfair trade, it is necessary to establish the standards for determining illegality through analysis of specific cases of violation. This may serve as a guideline to induce fair competition in the financial market. Third, it is necessary to make it mandatory to operate a dispute resolution system so that user-related disputes can be handled effectively in a situation where the provision of financial products and services by big tech companies, which are financial platform operators, is expanding, and its utilization should be improved. 최근 금융산업분야에서 급속하게 진행되고 있는 디지털 기술의 혁신은 금융거래시스템에 큰 영향을 미치고 있다. 특히 빅테크 기업들은 금융회사를 넘어서는 시장인지도와 지배력을 형성하면서, 금융플랫폼 운영자인 빅테크 기업의 이용자에 대한 우월적 지위, 금융플랫폼 상 독과점 구조의 형성 등으로 인해 금융상품·서비스 이용자의 피해, 금융시장 경쟁의 왜곡, 금융안전성의 훼손 등 다양한 문제가 생길 수 있다. 이러한 빅테크 기업의 법적 쟁점들에 대해 대응하기 위해 금융플랫폼 운영자로서의 법적 책임을 명확히 하고, 금융시장에서의 불공정거래를 방지하며, 전자금융거래 관련 분쟁처리 절차의 보완 방안 등에 대한 선제적인 검토가 필요하다. 이를 위한 개선 방안으로서 다음과 같은 내용을 고려할 수 있다. 첫째, 금융플랫폼 운영자인 빅테크 기업이 금융상품 판매의 중개자로서 역할을 하는 경우 자신이 금융상품 판매의 당사자가 아니라는 사실을 이용자가 쉽게 알 수 있도록 미리 고지하도록 하고, 위 고지를 하지 않은 경우 금융상품 판매자의 고의·과실로 이용자에게 발생한 손해에 대하여 금융상품 판매자와 연대하여 배상할 책임을 지도록 할 필요가 있다. 아울러, 플랫폼 운영자가 금융상품 판매자에게 지배적 영향력을 행사하고 있다는 외관을 형성한 경우에도 관련 책임을 부여할 필요가 있다. 둘째, 금융플랫폼 운영자인 빅테크 기업의 금융시장에서의 불공정거래를 억지하기 위해 불공정거래 행위의 유형 및 기준을 구체화할 필요가 있다. 금융플랫폼 운영자의 업무 방식은 새로운 불공정거래 행위 유형에 해당될 수 있기 때문에, 구체적 위반사례 등의 분석을 통해 위법성 판단기준을 정립할 필요가 있다. 이는 금융시장에서의 공정경쟁을 유도하는 가이드라인으로 작용할 수 있을 것이다. 셋째, 금융플랫폼 운영자인 빅테크 기업들의 금융상품·서비스 제공이 확대되는 상황에서 법적 분쟁도 증가될 것으로 보이는 바, 이용자 관련 분쟁의 처리가 실효성 있게 이루어질 수 있도록 분쟁처리 시스템의 구축을 의무화하고 그 활용도를 높일 필요가 있다.

핀테크시대 금융공학

현종석 ( Chongseok Hyun ) 한국금융공학회 2016 금융공학산학연구 Vol.2 No.-

2014년 전후 전세계으로 가속화되는 핀테크혁명은 정보기술이 금융산업 근간을 변화시키는 와해성변화를 특징으로 한다. 20세기 후반 금융산업 혁신에서 중요한 역할을 담당했던 금융공학 분야도 핀테크혁명의 영향을 받을 것으로 예상되며 금융소비자 위상 강화를 반영한 비즈니스 영역에서 금융공학이 담당할 역할은 빅데이터 분석을 포함한 정보기술 활용이 주요한 요소가 될 것이다. 이는 기존 금융공학이 금융상품과 금융서비스를 공급하는 금융기관 중심으로 구성된 반면 핀테크시대 금융공학은 고객 자산관리, 투자자 자문, 판매망 관리, 불완전판매 예방, 정보보안 강화 등 금융소비자에게 제공되는 서비스 만족도를 높이는 방향으로 영역이 확대될 것으로 예상되기 때문이다. 고객 수요 분석, 금융상품 선택, 투자 성과 분석, 동적 자산관리 업무 등에서 빅데이터 분석 이론과 기계학습을 비롯한 인공지능 기술이 활용될 것이고, 필연적으로 대용량 계산에 대한 수요가 급증할 것이다. 그런데 정보기술 발전은 플랫폼을 기반으로 진화하는 특성을 가지므로 핀테크 시대 금융공학 발전 방향도 기존 학문 영역과 핀테크 기술이 플랫폼 비즈니스 형태로 융합되는 방식으로 전개될 것이다. 핀테크 기술과 금융공학이 빅데이터 플랫폼과 클라우드 컴퓨팅 플랫폼 기반 위에서 접목되는 과정을 이미 겪고 있으며, 이와 별도인 지식 공유 플랫폼을 활용하여 기술이 융합하는 형태로 발전할 가능성이 높다. 정보기술 발달은 빅데이터와 지적 자산 공유를 가능하게 하고 핀테크혁명은 슘페터(1942)가 예언한 대로 국가 또는 사회 집단 중심으로 혁신이 일어나는 특징을 가질 것이다. 이런 변화는 금융 현장에서 급속도로 발생할 것이므로 금융공학 인력 시장에 큰 혼란을 야기할 것이며, 금융공학 인력 교육 정책도 핀테크혁명 특성을 반영하는 방향으로 변화하는 것이 바람직하다. The fintech revolution spurred around 2014 is characterized by the disruptive changes that erode financial industry due to the development of information technology. Financial engineering has been the cornerstone of the financial revolution in late 20th century, so that it is also expected to be affected by the fintech revolution in accordance with the trend of enhancing consumer protection. As the traditional financial engineering has supported the need of providing financial products and financial services managed by financial institutions, the new financial engineering will extend its roll to improve the quality of services to financial consumers in the area of wealth management, investment advisory, distribution channel management, protecting incomplete sales of financial product, private information security and so on. Since the fintech business has been evolved based on the supporting platforms, the new financial engineering is also expected to make progress by converging on a platform with related information technology. Financial engineering will supplement fintech to enlarge the financial business using big data platform and cloud computing platform, or using another knowledge sharing platform. Fintech revolution is expected to follow the Schumpeter`s prophecy (1942) in the sense that innovative processes will be handled by a nation or a society as knowledge is more shared as public good.

공공개발사업구조 개선을 위한 부동산금융플랫폼 효과분석 : 리츠설계를 중심으로

장인석(Chang In Seok),신형섭(Shin Hyung Sub),구아라(Gu A Hra) 한국부동산학회 2021 不動産學報 Vol.84 No.-

이 연구는 부동산금융플랫폼의 기능적 장점을 설명하고 공공개발사업의 효율성 제고를 위한 플랫폼 효과를 실증적으로 분석한 것이다. 공공개발사업 플랫폼화는 공공디벨로퍼의 독점적 지위를 완화시킬 수 있는 수단으로 수익과 리스크를 분산시키고 공공디벨로퍼가 부동산시장의 투명성을 선도할 수 있다는 전제에서 출발한다. 연구논리 전개를 위해 공공개발사업플랫폼의 실질적 작동기제는 부동산금융플랫폼 형태인 리츠가 적합함을 가정하고 공공개발사업 실제 유형을 대상으로 부동산금융플랫폼의 적용효과를 분석하였다. 연구결과 부동산금융을 활용한 공공개발사업플랫폼 효과는 다양한 사업참여자 구성을 통해 공공디벨로퍼의 자체재원조달 부담을 완화시키고 참여자간의 합리적인 이익배분이 가능하여 사업의 지속가능성을 높일 수 있는 것으로 나타났다. 이와 같은 결과는 공공개발사업플랫폼 구축은 공공디벨로퍼의 기능을 약화시키는 것이 아니라, 공공디벨로퍼의 사업구성에 선택과 집중을 유도하여 공공디벨로퍼에 의한 공공개발사업의 경쟁력을 확보할 수 있는 것으로 해석이 가능하다. 따라서 공공개발사업 플랫폼화의 적정 가이드라인 제시와 플랫폼화가 가능한 사업대상을 명확히 하는데 활용될 수 있을 것이다. 1. CONTENTS (1) RESEARCH OBJECTIVES The purpose of this study is to analyzes empirically the effect of applying the real estate finance platform to public development projects, which focus on the functional advantages of the real estate finance platform. The real estate finance platform is designed to test the feasibility of receiving orders to reduce public finances and improve business inefficiency through analysis. (2) RESEARCH METHOD The results of this research came from the analysis of the research methods on real estate finance platforms and an analysis of their effect on the actual project cost of public development projects. (3) RESEARCH FINDINGS This paper emphasized as follows. First, components of public development project platformization should consist of the value orientation of public development projects, continuous profit creation, and a virtuous cycle structure of projects. Second, this paper is explained that REITs, a real estate financial institution, appropriate for the actual operating mechanism of the public development project platform, and it is possible to improve business efficiency if it is applied to public development projects. Third, The public development project platform is found to be appropriate for business types with profitable in the short term. 2. RESULTS This paper explains that the advantages of the real estate finance platform can contribute to improving the financial inefficiency of public development projects. As a result of the study, it has been found that the use of REITs as a platform for public development projects has ensured diversity of participants and reduced the burden on public finances. It should be noted that the results of this research show that the effect of the public development project platform provide an opportunity to enrich the natural function of a public developer instead of easing the monopoly status of the public. In conclusion, it is possible to make a greater contribution to the development of the real estate industry by separating projects that can be used as a public development platform and projects that should be participated in by period of business through the platform construction.

P2P 대출의 법제화를 위한 과제 - 금융포용과 투자자보호를 중심으로 -

임정하 ( Lim Jung-ha ) 한국금융소비자학회 2019 금융소비자연구 Vol.9 No.1

금융위기 이후 은행 등 전통적인 금융기관으로부터 소외되는 계층이 증가하면서 금융포용(Financial Inclusion)이 전 세계에 걸쳐 중요한 과제로 등장하게 되었다. 핀테크를 통한 대체금융(Alternative Finance)은 금융서비스를 도입하는 비용을 낮추고 고객층을 폭넓게 확대함으로써 쉽게 이해할 수 있고 편리한 서비스를 제공하므로 금융포용의 중요한 수단이 되고 있다. 대출형 크라우드펀딩인 P2P 대출은 온라인플랫폼을 이용함으로써 금융중개 비용을 감소시켜 금융접근성과 생산성을 향상시킴으로써 금융포용을 확대할 수 있을 것으로 기대되었다. 한편, 자금제공자인 투자자의 입장에서 P2P 대출은 부정대출 또는 차입자의 신용위험으로 인한 투자금 손실의 위험이 있다. P2P 대출은 은행에 예금을 보유하는 것보다 훨씬 위험함에도 불구하고 투자자들은 이에 대한 인식이 부족하다. 현재 우리나라는 P2P 대출에 대해 ‘P2P 대출 가이드라인’을 통해 규제를 하고 있으며 P2P 대출 관련 5개의 법안이 발의되어 있는 상황이다. 실무상 P2P 대출은 복잡한 구조로 행해지고 있는데 입법의 부재에 따른 법률 위험을 피하기 위해서이다. P2P 대출을 법제화하기 위해서는 먼저 P2P 대출 사업모델 또는 구조와 그에 대한 규제 접근법을 선택하여야 할 것이다. 이에 따라 온라인 플랫폼의 지위와 역할도 결정될 것이다. 이러한 결정에 있어서 P2P 대출의 금융포용 기능과 함께 투자자보호가 중요한 기준이 되어야 할 것이다. 아울러 전통적인 금융업 또는 금융투자업상 규제를 회피하고 규제차익을 누리기 위해 P2P 대출을 이용하는 결과가 발생하지 않도록 유의하여야 할 것이다. The experience of the financial crisis during 2007-2008 raised a question about whether the existing financial system had played a proper role in providing liquidity and financial intermediation. As such, financial inclusion has emerged an important task over the world. P2P lending is regarded as an alternative of traditional banking service improving financial access and productivity by reducing the cost of financial intermediation. On the other hand, investors in P2P lending can be exposed to risk of losing all or a part of the invested amount due to fraud or credit risk of borrowers. Although P2P lending is much riskier than holding deposit in a bank, investors(lenders) do not fully understand such risk. Currently, P2P lending is regulated not by laws but by P2P lending guidelines only. 4 bills with regard to P2P lending have been proposed. The P2P lending business models in Korea take complicated structures. Such business models are structured to avoid lending business registration requirement provided under the Lending Business Act. For legislation of P2P lending, there should be consensus and determination on which business model would be allowed and whether the Lending Business Act or the Capital Market Act would apply to P2P lending and online platform. The question ofwhich type and level of regulation for P2P lending shall be chosen depends on the status and function of online platforms. If P2P lending platforms prove qualification for lenders as holding high fintech fo cyber security and data processing, they could be lenders of P2P lending. However, in such case, they should be subject to lending business regulations applicable to equivalent financial companies. Deregulation for P2P lending should not be expropriated by financial market players to avoid the existing regulation for financial business or financial investment business.

Critical Interpretations of Digital Labor on Digital Platforms

Dal Yong Jin(진달용) SBS 2016 미디어경제와 문화 Vol.14 No.2

21세기 초에, 소셜 네트웍 사이트, 검색 엔진, 그리고 스마트폰과 같은 디지털 플랫폼은 매우 빠른 속도로 성장하고 있으며, 사람들의 일상생활을 변화시키고 있다. 본 논문은 디지털 플랫폼을 기술철학의 전통 중 기술 비판론 입장에서 해석한다. 기술철학의 세 가지 측면, 즉 도구적 이론부터 비판적 이론까지를 설명하고, 이를 플랫폼 기술에서 어떻게 적용•확대해야 하는지를 논의한다. 특히 본 논문은 플랫폼 기술을 기술비판적 입장에서 해석하는 바, 이는 기술과 인간 간의 관계, 특히 기술과 노동과의 관계를 보다 정밀하게 살펴보고자 하는 데 그 의의가 있다. 마지막으로, 본 논문은 디지털 플랫폼 소유자와 기업들이 디지털 노동자를 어떻게 유용하는지를 자유노동과 렌트라는 개념을 통해서 해석하고 있다. 이러한 과정을 통해 플랫폼에 의존하는 21세기 자본주의 사회에 대한 분석적인 프레임을 제공하고자 했다. In the early 21<SUP>st</SUP> century, digital platforms, such as social network sites, search engines, and smartphones and their operating systems, have rapidly grown and changed people’s daily activities. This article addresses the characteristics of digital platforms from the standpoint of the critical theory of technology in the tradition of the philosophy of technology. It explicates the historical development of three different approaches to technology, from instrumental theory to substantive theory to figure out the main characteristics of critical theory. It applies these frameworks to platform technologies, but mainly from the critical approach of technology, in order to advance our understanding of the relationship between technology and human beings, in particular digital technology and labor. Finally, it investigates the ways in which digital platform owners and corporations appropriate digital labor and their platform in making profits through ‘the dual extraction of free labor and rent’ in order to provide an analytical framework for the platform-driven capitalist society.

Critical Interpretations of Digital Labor on Digital Platforms: Developing the Philosophy of Technology Perspectives

진달용 (주)에스비에스 2016 미디어경제와 문화 Vol.14 No.2

In the early 21stcentury, digital platforms, such as social network sites, search engines, and smartphones and their operating systems, have rapidly grown and changed people’s daily activities. This article addresses the characteristics of digital platforms from the standpoint of the critical theory of technology in the tradition of the philosophy of technology. It explicates the historical development of three different approaches to technology, from instrumental theory to substantive theory to figure out the main characteristics of critical theory. It applies these frameworks to platform technologies, but mainly from the critical approach of technology, in order to advance our understanding of the relationship between technology and human beings, in particular digital technology and labor. Finally, it investigates the ways in which digital platform owners and corporations appropriate digital labor and their platform in making profits through ‘the dual extraction of free labor and rent’ in order to provide an analytical framework for the platform-driven capitalist society.

中国P2P网络借贷行业监管中的金融消费者保护问题研究

金励,柯进 한중법학회 2017 中國法硏究 Vol.31 No.-

중국 P2P(peer to peer) 인터넷 대차업은 2007년부터 2015년 현재까지 빠르게 성장하고 있으나 업체 간 경쟁이 심화되고, 또한 관리감독의 결여로 P2P와 관련된 법률문제가 빈번하게 발생하여 금융소비자의 권익을 침해하였다. 이에 본 논문은 관리감독의 측면에서 P2P 인터넷 대차 업체의 현황을 살펴보고, 이와 관련하여 제기된 다양한 논점을 기초로, 업체 내 금융소비자의 권익보호에 관한 문제점 및 개선방안을 제시하고자 한다. 이 논문은 실증적인 연구 방법에 따라 중국 재판문서(裁判文書) 사이트를 통하여 민형사상의 안건을 검색하였고, 주요한 안건을 토대로 P2P 인터넷 대차 업체 내의 금융 소비자보호의 문제점을 제시하였다. 중국은 2016년부터 P2P 산업에 대한 관리감독 강화를 제고하는 개혁조정의 시기에 들었는데, 이 단계의 임무를 완수하기 위하여 국외 주요국의 P2P 인터넷 대차 업체의 관리감독에 관한 주요내용을 분석하고 검토함으로써 중국의 상황에 적합한 법적 시스템을 택해야 할 것이다. 아울러 관리감독을 개혁할 때에는 반드시 필요한 대책을 마련해야 하며, 이에 따르는 관리감독 주체간의 협력, 관리감독 규범의 개선, 관리감독 사업의 실시 등의 세 가지 측면에서 추진함으로써 중국내 P2P 인터넷 대차 업체의 새로운 발전방향이 될 것이라고 전망한다. From 2007 to 2015, China’s P2P network lending industry experienced the procedure from emergence to disordering growth. Due to insufficient national supervision, P2P case incidence rate of the outbreak of growth, resulting in serious damage to financial interests of consumers. For this purpose, this paper starts from the development circumstance and supervision situation of P2P network lending industry, analyzes the necessity to protect the financial consumers’ rights and interests in supervision, and points out that the favorable protecting rules for the financial consumers shall be established so as to satisfy the development demand of network lending market, guarantee the innovative schedule of Internet finance as well as respond the appeal for guaranteeing the vulnerable groups. Simultaneously, combined with the characteristics of P2P civil and criminal cases, this paper reveals the current status of financial consumers’ right and interest protection and expounds the bottleneck problems of financial consumer protection in the P2P network lending market. China began to strengthen supervision and regulation of the industry in 2016. In order to construct the idea of scientific supervision, this paper analyzes the experience of P2P supervision in Britain and the United States. This paper puts forward some suggestions on coordinating regulators, improving rules, implementing them, implementing measures to protect financial consumers’ interests and stabilizing the order of Internet financial.