한국형 가계재무비율 도출 및 가이드라인 제안

양세정(Se-Jung Yang),주소현(So-Hyun Joo),차경욱(Kyung-Wook Cha),김민정(Minjeung Kim) 한국FP학회 2013 Financial Planning Review Vol.6 No.3

본 연구는 한국 가계의 건전성과 성장성을 평가하기 위해 장?단기적인 관점에서 필요한 가계재무비율을 도출하고 각각의 재무비율에 대한 가이드라인을 제공하는 것을 목적으로 하였다. 이를 위해 선행연구 고찰과 실무전문가 심층인터뷰 및 전문가 설문조사를 실시하였고, 이로써 이론적, 실증적, 경험적 근거를 바탕으로 연구결과를 도출할 수 있었다. 연구결과 도출된 한국형 재무비율은 단기적 관점과 장기적 관점, 그리고 건전성과 성장성 요소를 고려하여 가계수지지표, 비상자금지표, 부채부담지표, 보장성보험준비지표, 저축 및 투자성향지표 등 5개 영역의 지표군을 선정하였다. 이 중 부채부담지표군은 현금흐름측면에서의 부채부담지표(총부채상환지표, 소비생활부채상환지표, 거주주택마련부채상환지표)와 자산부채측면에서의 부채부담지표(총부채부담지표, 거주주택마련부채부담지표)로 구분하였다. 또한 저축 및 투자성향지표 역시 현금흐름측면(총저축성향지표, 금융투자성향지표, 노후대비저축지표)과 자산부채측면(금융자산비중비표)으로 구분하여 제시되었다. 선행연구 고찰과 실무 및 학계 전문가의 서베이와 FGI, 그리고 심층인터뷰를 통해 각 재무비율의 준거기준을 도출한 결과는 다음과 같다. 가계수지지표(총지출/총소득)의 준거기준은 70% 이하, 비상자금지표(유동성자산/총지출)는 4~6배, 총부채상환지표(총부채상환액/총소득)는 30% 이하, 소비생활부채상환지표(소비생활부채상환액/총소득)은 10% 이하, 거주주택마련부채상환지표(거주주택마련부채상환액/총소득)는 20% 이하, 총부채부담지표(총부채/총자산)는 40% 이하, 거주주택마련부채부담지표(거주주택마련부채잔액/총자산)는 30% 이하, 보장성보험준비지표(보장성보험료/총소득)는 8~10%, 총저축성향지표(총저축/총소득)는 30%이상, 금융투자성향지표(금융투자저축/총저축)는 30% 이상, 노후대비저축지표 (노후대비저축/총저축)는 50% 이상, 금융자산비중지표(금융자산/총자산)는 40% 이상이 준거기준으로 도출되었다. 이 중 가계수지지표, 비상자금지표, 총부채상환지표, 소비생활부채상환지표, 총저축성향지표, 금융투자성향지표는 연령별 준거기준을 제시하였다 The financial ratios have served as reference points for evaluating household economic status and setting financial goals in financial planning process. The purpose of the study was to review and renew the guidelines of financial ratios for Korean households considering social and economic changes. For this study, financial ratios in previous studies were reviewed. Survey and focus group interviews were conducted with financial planners and the professors in the field to evaluate and develop financial ratios definitions and guidelines. In-depth interviews from leading experts in the field were conducted to evaluate the financial ratios from previous steps. The ratios were categorized into five groups such as household surplus ratio(savings ratio), emergency fund ratio, debt burden ratio, risk protection ratio, and investment ratio. The specific guideline for these ratios were as follows: living expenditures/total income( < 0.7) as a household surplus ratio, liquidity assets/living expenditures (4.0~6.0) as emergency fund ratio, debt payment/total income( < 0.3), consumption debt payment/total income( < 0.1), housing debt payment/total income( < 0.2), total debt/total asset(<0.4), total housing debt/total asset(< 0.3) as debt burden ratios, protection insurance payment/total income(0.08~0.1) as a risk protection ratio, total savings/total income( > 0.3), investment/total saving( > 0.3) as investment ratios.

저전력 Uniform 필터 뱅크 구현을 위한 블록 필터 아키텍처

양세정(Se Jung Yang),장영범(Young-Beom Jang) 대한전자공학회 2001 대한전자공학회 학술대회 Vol.2001 No.6

고속도로 화물자동차 통행의 통행분포 모형 적용과 이동패턴 분석

양세정(Yang, Se Jung),김용석,김동규(Kim, Dong-Gyu),고승영 대한교통학회 2012 대한교통학회 학술대회지 Vol.66 No.-

국내 재무설계전문가(FP: Financial Planner)를 대상으로 한 가계재무지표값 조사

양세정(Se-Jeong Yang),정지영(Ji-Young Jung) 한국FP학회 2010 Financial Planning Review Vol.3 No.1

본 연구의 목적은 국내 금융기관의 FP를 대상으로 한 조사를 통해, 개인재무설계를 위한 재무지표값을 제안하는 것이다. 사용된 재무지표들은 그간 개인재무설계 분야에서 이론적, 실증적으로 제시하여 왔던 재무비율 및 노후설계관련 지표들을 포함하였다. 은행권, 증권사, 보험사, 재무설계회사에서 근무하는 189명의 FP들이 조사 대상이었고 이들에게 재무지표 각각에 대한 준거기준을 제시하도록 하였다. 월평균 소득대비 생활비비율은 60%, 월평균 소득대비 보험료비율은 12%, 월평균 소득대비 저축비율은 30%, 평균 소득대비 금융자산의 비중은 4배, 월평균 소득대비 부채 상환비율은 20%, 총자산대비 총부채비율은 50%, 금융자산대비 총부채비율은 4∼5배, 총자산대비 실물자산비율은 60% 그리고 총자산대비 투자자산의 비율은 20∼25%로 제시되었다. 은퇴관련 지표의 경우 매월적정은퇴생활비는 280만원, 은퇴후 생활비의 비율은 70%, 은퇴대비 월저축비중은 22%, 은퇴시점에 필요한 은퇴비의 총금액은 8억8천만원, 은퇴준비 시작나이는 30대초반으로 제시하였다. This study suggests financial indexes for personal finance, based on a survey for Korea financial planners (FP). Financial indexes used here comprise those of financial ratio and retirement planning that have been theoretically and practically proved in personal finance area. The target of survey is focused on 189 FP of banks, security companies, insurance companies and general agencies, leading to stricter financial indexes than those of previous studies. Each resulting index is as follows: the expense ratio for average income is 60%; the ratio for preparing risk comparing average income is 12%; the saving ratio for average income is 30%; the cash current ratio for average income is 4 times; the debt redemption ratio per month comparing average income is 20%; the total dept ratio comparing total asset is 50%; the total debt ratio comparing current asset is 4∼5 times, the real estate ratio for total asset is 60%; the investment ratio for total asset is 20∼25%. The retirement indexes are indicating that the monthly living expense is 2,800 thousand won, the cost of living ratio is 70%, and the saving ratio per month is 22%. It also suggests that the total cost of the retirement is 880 million won and starting age of preparing for the retirement is early 30"s.

소비자재무설계 , 상담 , 교육 프로그램 개발을 위한 연구 방향

윤정혜(Jung Hai Yoon),김경자(Kyung Ja Kim),성영애(Young Ae Sung),양세정(Se Jeong Yang),손상희(Sang Hee Sohn),이희숙(Hee Sook Lee),최현자(Hyun Cha Choe) 한국소비자학회 2001 소비자학연구 Vol.12 No.3

With increasing needs for personal finance services, it has been an important issue to develop the programs for personal finance planning, counseling, and education for both consumers and educators. The purpose of this study was to give the research directions of personal finance planning, counseling, and education for developing practical program. The programs should be developed based on researches of financial characteristics of Korean households. The programs for personal finance planning may be developed in the fields of estimation of time value of money, evaluation of liquid assets, and tax simulation etc. The contents and types of program should be different according to consumers` characteristics. The programs of personal finance counseling may be developed in detailed fields such as debt management, budgeting, and financial strategy to overcome serious financial problems. Counseling procedures, counseling management, and more effective ways for practising counseling programs were discussed. The personal finance education program should focus on not only economic point of view, but how to use money for our neighborhood or society. Further, it is necessary to have a series of personal finance education programs according to consumer`s life cycle in the long run. Today`s most commercial organizations are attempting to obtain a competitive advantage through a variety of the Web services. The impacts of corporation image based on this web environment have become increasingly significant for the business success and thus, establishing the corporation images are emerging as an important strategic issue. Therefore, this paper makes an experiment for analyzing the effects of web services quality on the corporation images. The research model includes three influential variables: the Web service quality, the communication strategy, and suffers` characteristic. Through the experiment, the variables are proved to be significant statistically in impacting on the corporation image. It is expected that the results will be employed effectively in developing Web marketing strategies.

객관적 은퇴자금준비도와 주관적 은퇴자금준비도 비교

정지영(Jung, Ji-Young),양세정(Yang, Se-Jeong) 가정과삶의질학회 2013 가정과삶의질연구 Vol.31 No.1

Common sub-expression sharing을 이용한 고속/저전력 DCT 구조

장영범,양세정,Jang, Young-Beom,Yang, Se-Jung 한국통신학회 2004 韓國通信學會論文誌 Vol.29 No.1C

이 논문에서는 곱셈기를 사용하지 않고 덧셈기 만을 사용하여 DCT를 효과적으로 수행하는 저전력 구조를 제안하였다. 고속처리가 가능하면서도 구현 하드웨어의 크기를 최소화하기 위하여 8-point DCT를 4 cycle에 수행하는 구조를 사용하였다. 즉, 첫 번째 cycle에서 사용한 계수용 하드웨어를 두 번째부터 네 번째까지의 계산에서도 공통으로 사용할 수 있는 구조를 채택하였다. 덧셈기 만을 사용하는 기존의 구조들은 CSD(Canonic signed digit)형의 계수를 사용하여 덧셈의 수를 줄이고 있다. 본 논문에서는 Common subexpression sharing 방식을 채용함으로서 하드웨어를 더욱 감소시킬 수 있는 구조를 제안하였다. 그 결과 8-point DCT의 경우에 CSD 만을 사용한 구조와 비교하여 19.5%의 덧셈 수 감소 효과를 달성하였다. In this paper, a low-power 8-point DCT structure is proposed using add and shift operations. Proposed structure adopts 4 cycles for complete 8-point DCT in order to minimize size of hardware and to enable high-speed processing. In the structure, hardware for the first cycle can be shared in the next 3 cycles since all columns in the DCT coefficient matrix are common except sign. Conventional DCT structures implemented with only add and shift operation use CSD(Canonic Signed Digit) form coefficients to reduce the number of adders. To reduce the number of adders further, we propose a new structure using common sub-expression sharing techniques. With this techniques, the proposed 8-point DCT structure achieves 19.5% adder reduction comparison to the conventional structure using only CSD coefficient form.

은퇴가구의 경제상태 및 은퇴생활 만족도에 관한 연구

김기홍(Kihong Kim),양세정(Se-Jung Yang) 한국FP학회 2017 Financial Planning Review Vol.10 No.1

본 연구는 은퇴가구의 경제상태 만족도와 은퇴생활 만족도에 대해 재무적, 비재무적 요인에 따른 차이와 영향요인을 분석하였다. 이를 위하여 국민연금연구원의 국민노후보장패널조사 5차년도(2013년) 자료를 활용하였으며, 동거하는 여타가구원이 없는 1인 또는 2인 은퇴가구만을 연구대상으로 하였다. 주요 연구 결과는 다음과 같다. 첫째, 은퇴가구는 자산 중 부동산의 비율이 87.0%에 이르는 부동산 집중형 자산구조를 가지고 있었고, 소득의 경우 이전소득의 비중이 66.1%(공적이전소득 42.3%, 사적이전소득 23.8%)를 보였다. 둘째, 가구주가 여자인 경우보다 남자인 경우가, 배우자가 있는 경우가, 교육수준이 높을수록, 자가거주인 경우가 경제상태와 은퇴생활 만족도가 높았다. 셋째, 자산의 종류와 상관없이 자산을 보유한 가구가, 자산규모가 클수록 경제상태 만족도와 은퇴생활 만족도가 높았고, 소득의 경우에는 자산소득 보유가구가 미보유가구보다 경제상태 만족도와 은퇴생활 만족도가 높았으나, 공적이전 소득의 경우에는 미보유가구의 만족도가 높았다. 다만 소득규모를 상중하로 나누어 분석하였을 때 대부분 소득상위 집단의 만족도가 높게 나타났다. 다른 요인의 영향력을 통제한 상태에서의 각 변수들의 영향력을 살펴보면, 공적이전소득(β=.206)이 경제상태 만족도에 가장 큰 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 자산소득 보유여부, 금융자산, 부동산자산의 순이었다. 은퇴생활 만족도에 미치는 영향요인으로는 공적이전소득(β=.073)이 가장 큰 영향을 미치는 것으로 나타났으며, 자산소득, 부동산자산 순으로 나타났다. 분석에 포함한 비재무적 요인 변수 모두가 은퇴생활 만족도에 유의한 영향을 미쳤는데, 여가활동 만족도(β=.401)가 은퇴생활 만족도에 월등히 높은 영향력을 보였고, 다음으로 경제상태 만족도(β=.220), 건강상태 만족도(β=.155), 친구관계 만족도(β=.093), 가족관계 만족도(β=.079)의 순이었다. This study investigated financial status and life satisfaction of retired households and the factors on those. The sample included single retired and coupled retired households with no family member living with. For this, 2013 Survey of Korean Retirement and Income Study(KReIS) conducted by National Pension Research Institute was used. Various types of assets, income, expenditures were considered as financial status variables. Also some satisfaction variables were used as possible factors on life satisfaction of retired households. The main results were summarized as follows: 1) In retired-households, real estate property was a major part of total household assets(87.0%). Transfer income was almost 2/3 of total income. 42.4% of transfer income was from public side and 23.8% from private side. 2) Male-headed households had higher life satisfaction than female-headed households. Coupled households had higher than single households. Households with higher educated households were more satified with their life than others. Retirees living in their own home were also more likely to have higher life satisfaction than others. (3) The households with more assets on various types of assets tended to have more satisfaction on both economic status and life, and the households having real asset income and money income did to have more on both. On the other hand, the households with less transfer income appeared to have higher life satisfaction than others, which might be interpreted as poor households tended to be more dependent on transfer income. The life satisfaction of upper income group was generally higher than that of lower income groups. (4) With other factors to be constant, public transfer income had the biggest influence on economic satisfaction followed by income from property, real esate/total asset, real estate. Life satisfaction of retired households was associated with public transfer income, income from property, and real estate. Also Satisfactions with family relationship, friendship, leisure activities, and health were found to be crucial factors on life satisfaction.

재무비율로 평가한 우리나라 가계의 재정상태

이희숙(Lee Hee-Sook),양세정(Yang Se-Jung),성영애(Sung Young-Ae),최현자(Choe Hyun-cha) 한국소비문화학회 2004 소비문화연구 Vol.7 No.3

선행연구에서 한국 가계의 재무상태를 평가하기에 적합한 것으로 제안된 재무비율 유형과 재무비율의 준거기준을 이용하여 우리나라 가계의 재무상태를 평가하였다. 이를 위하여 대우경제연구소에서 조사된 한국가구패널조사자료 중 1998년 자료를 이용하였으며 2,468가구의 자료가 최종분석에 이용되었다. 우리나라 전체 가계 중 절반은 현재생활에 급급하여 경제적 위험대비나 가계의 경제적 성장을 위한 디딤돌을 전혀 마련하고 있지 못한 실정이다. 가계특성별 재무상태로서 가구주직업별로는 봉급생활자가계가, 가구주교육수준별로는 대졸 이상의 교육수준을 가진 가계가 가장 바람직한 재무상태를 보였다. 또한 가구주연령별 재무상태는 연령별 즉, 가족생애주기에 따라 매우 다른 재무상태를 나타냈으며, 특히 60세 이상의 가계가 매우 취약한 가계재무상태를 보였다. 주택보유형태별 재무상태는 전세가계가 자가보유 혹은 월세가계보다 바람직한 재무상태를 보였으며 이는 주택보유로 인한 자산의 유동성 결여로 나타난 결과로 해석된다. 거주지역별 재무상태는 실문자산의 규모에 있어서 유의한 차이를 보였으며 이는 실물자산의 시장가치의 지역별 차이에서 비롯된 것임을 시사하고 있다. The purpose of this study was to find financial status of the Korean households using financial ratios. The indexes and guidelines developed in previous study for evaluating financial status for the Korean households were utilized. The data were drawn from the Korean Household Panel Survey(KHPS) in 1988, and 2,468 households were selected for this study. The half of Korean households were not able to make any financial rooms for their financial crisis or financial base for the better financial status because of lack of income or over expenditures. The householders who were employed with regular monthly salary had more desirable financial status, and the householders with over college level also had more desirable financial status than their counter parts. The households with over sixty of householder age showed worst financial status than their counter parts. The households with rental house(normally, full refundable deposit base, not monthly payment base) showed better financial status than those with their own house or rental house(monthly payment base). The real estate level of households showed higher level in big city comparing to small city resulting from differences of market price of house.

결혼이민여성 남편을 위한 인문학 프로그램이 남편의 결혼만족도와 가족응집력 및 가족적응력에 미치는 효과에 대한 연구

정지명 ( Ji Myoung Jung ),양세정 ( Se Jung Yang ) 한국가족복지학회 2014 한국가족복지학 Vol.19 No.2

This study aimed to verify the effectiveness of humanities program for immigrant women’s spouses. For this purpose, the current study assigned 10 immigrant women’s spouses from ‘A’ center located in Kyunggi-Do province as an experimental group, whereas 10 others immigrant women’s husbands were controlled in similar condition from ‘B’ center located in Kyunggi-Do province. The humanities programs were provided to the experimental group. The program was conducted for 12 sessions during 12 weeks from June to September, 2013. Marital Satisfaction Scale and Family Adaptability and Family Cohesion Evaluation Scale: FACES were used in the pre and post analysis along with in-depth interviews and observations. The effect of the program was verified by the non-parametric testing methods, Mann Whitney U test and Wilcoxon Matched-pairs Singled-ranks test. The main findings of the study are as follow. Marital Satisfaction, Family Adaptability and Cohesion level of the immigrant women’s spouses from the experimental group significantly increased. The result of this study is important in verifying the effectiveness of humanities programs for immigrant women’s spouses in order to prepare effective intervention strategies.