경제수명의 산정을 통한 한국 가계의 은퇴준비도 측정

최현자(Hyuncha Choe),김민정A(Minjeung Kim),이지영(Jiyoung Lee),김민정B(Minjung Kim) 한국FP학회 2012 Financial Planning Review Vol.5 No.4

평균수명이 증가하고 은퇴연령이 빨라지면서 가계가 은퇴 기간 동안 필요한 소비수준을 유지할 수 있는지에 대한 관심이 높다. 본 연구에서는 가계가 보유하고 있는 은퇴자금으로 몇 년을 살 수 있을지를 지칭하는 경제수명(Life Span) 개념을 도입하여 한국가계의 자산계층에 따른 은퇴준비도를 분석하였다. 데이터는 통계청 2011 가계금융조사의 60세 미만의 비은퇴자 6,589가계를 주 자료로 분석하였으며, 보조 자료로 국민연금연구원 노후보장패널(2010), 한국노동연구원 한국노동패널조사(2010), 고용형태별근로실태조사(2010), 투자자보호재단 펀드투자자조사(2010) 자료를 활용하였다. 은퇴필요자금과 은퇴자산, 경제수명을 산정한 결과는 다음과 같다. 첫째, 은퇴 후 기대여명까지 필요한 총 필요자금을 은퇴시점에서의 가치로 환산한 평균 금액은 약 8억 2천만원, 중위수는 약 7억 4천만원으로 분석되었다. 중상자산계층의 평균은 약 8억 5천만원, 상위자산계층의 평균은 약 8억 7천만원이었으며, 중위수는 각각 약 7억 8천만원, 7억 9천만원으로 나타났다. 둘째, 은퇴자산을 위계적으로 분석한 결과, 은퇴자금 목적의 금융자산과 3층 연금소득의 일시금 총액을 더한 은퇴자산 1의 전체 평균은 4억 1000만원, 중위수는 3억 8000만원이었다. 은퇴자산 1에 거주주택이외 기타실물자산을 더한 은퇴자산 2의 전체 평균은 5억 6천만원, 중위수는 4억 5천만원이었다. 거주주택자산까지 합산한 은퇴자산 3의 전체 가계 평균은 7억 8천만원, 중위수는 6억 3천만원으로, 중상 및 상위자산계층은 은퇴자산 2와 3의 비중이 높았다. 셋째, 전체 가계의 평균 경제수명은 금융자산의 50%를 은퇴자산으로 활용하고 기대여명까지 생존한다고 가정할 경우 69.4세였다. 거주주택 외 실물자산을 추가로 활용했을 때에는 2년여 더 생존할 수 있으며, 거주주택을 연금화하여 활용할 경우 5.5세 증가한 77세까지 생활할 수 있을 것으로 분석되었다. 금융자산을 모두 은퇴자금화 하는 경우 50% 활용에 비해 경제수명이 약 2년씩 증가하였다. 본 연구는 금융자산 뿐만 아니라 거주주택이나 거주주택이외 실물자산까지를 은퇴자산에 포함하여 적극적으로 은퇴준비를 모색하는 경우를 상정하였으며, 자산이 고갈되는 시점인 경제수명으로 은퇴준비정도를 가시화함으로써 재무관리 전략 수립에 실질적 도움이 될 수 있도록 하였다.

세제혜택펀드 가입자의 펀드구매과정 적정성 평가

김민정 ( Kim Minjeung ) 한국금융소비자학회 2017 금융소비자연구 Vol.7 No.2

본 연구에서는 세제혜택이 있는 대신 소득이나 보유기간 등 일정한 조건을 갖추어야 하는 세제혜택펀드 상품에 가입한 투자자들이 적절한 가입과정을 거쳤는지를 살펴보았다. 분석결과, 세제혜택펀드 가입자들은 일반펀드 가입자들에 비해 판매직원들의 상담내용이 부족하거나 설명이 이루어지지 않는 것은 아닌 것으로 보이며, 세제혜택펀드 가입자들이 오히려 상품설명이나 원금안정성에 대해서 더 만족하고 있었고, 펀드투자와 관련된 서비스에 대해서도 전반적으로 더 만족하고 있었다. 또한 세제혜택과 의무가입기간에 대한 설명도 잘 이루어지고 있는 편이고, 직원 권유에 의해 가입한 비중도 적지 않지만 가입자 스스로 필요하다고 인지하여 가입한 경우도 유사한 수준이었다. 그러나 중도해지시 부과되는 세금이나 투자위험, 투자비용, 투자대상에 대한 설명을 듣지 못한 투자자들이 많았고, 특히 투자자성향에 맞는 상품 권유여부에 있어서 세제혜택펀드만 보유한 금융소비자들이 투자자성향결과의 조정을 유도받았다고 응답한 비중도 20%에 가까웠다. 이러한 결과를 바탕으로 세제혜택펀드 판매 시의무기입기간 안내 및 중도해지 시 손실, 펀드에 대한 관심의 중요성 등에 대해 안내를 강화할 필요가 있으며, 가입자 스스로 원금보존을 중요하게 생각한다면 세제혜택만을 위한 세제혜택펀드에 가입하는 일이 없도록 안내 필요가 있다. 또한 세제혜택이라는 미끼로 금융소비자의 투자성향에 맞지 않는 상품 권유하는 일 없도록 판매윤리 강화하여야 할 것이다. The Fund's investment recommendation rules place importance on the principle of conformity and the obligation to explain. In particular, funds with tax benefits have tax benefits only if they meet certain conditions, such as maintaining a subscription for a certain period of time. Therefore, sellers should deliver more information than consumers who join the general fund, such as well explaining the conditions for benefiting financial consumers to join the tax benefit fund. This study is a study that evaluates whether people who join a fund with tax benefits get into the fund through appropriate process. As a result of the analysis, Tax-benefit fund subscribers did not mean that the counselor of the sales staff was lacking or explained than general fund subscribers. The tax-benefit fund subscribers were more satisfied with the product description and principal stability, and were generally more satisfied with the services related to the fund investment. In addition, explanations about the tax benefits and duration of mandatory subscription are well done, and the percentage of subscription based on employee recommendation is also small, but it is also similar when subscribers recognize themselves as necessary. However, there were many investors who did not understand the tax, investment risk, investment cost, and investment targets that would be imposed upon the cancellation of the mid-term. The ratio of respondents who received induction was close to 20%. Based on these results, it is necessary to strengthen the guidance on loss incurred during the termination of the mandatory application period, the importance of interest in the fund, and the tax incentive benefit only for the benefit of the taxpayer, You need to make sure you do not join the fund. In addition, as a bait of tax advantage, it is necessary to strengthen the sales ethics so that it does not invite products that do not fit the investment propensity of financial consumers.

직장 내 성희롱 피해자 보호 강화에 관한 연구

김민정(Minjeung Kim) 이화여자대학교 젠더법학연구소 2015 이화젠더법학 Vol.7 No.3

이 글에서는 한국에서 직장 내 성희롱이 법에 규정된지 20년이 지난 현재 관련법이 피해자보호의 관점에서 적용되고 있는지를 점검해보고자 한다. 성희롱을 규제하는 입법이나 절차 시행의 궁극적인 존재 이유는 피해를 경험하는 피해자를 보호하기 위함이며, 성희롱 피해자 보호의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않다. 현행 성희롱 관련법은 성희롱 방지를 위해 사용자가 강구해야 하는 조치의 범위가 협소하다. 사업주는 성희롱 예방교육 의무, 성희롱 발생 이후 행위자에게 징계 등 적절한 조치를 할 의무, 피해자에게 불이익한 조치를 하지 않을 의무 등을 부과하고 있을 뿐 사업주에게 성희롱 방지와 대책에 대한 구체적인 사항은 규정하고 있지 않다. 성희롱 행위자에 대한 조치 및 피해자에 대한 불이익 조치 금지도 중요하지만, 사건이 조사·처리되는 단계별 과정에서 피해자 보호를 위한 절차적 규정의 미비도 문제이다. 이러한 입법 공백으로 성희롱 피해자에 대한 2차 피해의 발생 빈도가 높아지고 이는 피해자의 사직으로 이어지는 악순환이 반복될 수 있다. 따라서 성희롱 피해자의 절차적 권리를 강화하기 위하여 이의제기권 및 외부 전문가의 조력을 받을 권리 등을 입법화하는 제도적 개선이 필요하다. The purpose of this paper is to examine whether the current sexual harassment law in Korea is enforced in a case with the perspective of the protection of victims. The ultimate legislative intent of sexual harassment law is to protect harassee of sexual harassment, and the importance of the protection of harassee of sexual harassment cannot be emphasized enough. However, it is narrow that the scope of action to be taken by employers for prevention of sexual harassment under the current sexual harassment law. The current law just enforced to employers no specific obligation to prevent sexual harassment in the workplace except to prevention education, disciplinary action to harasser, not doing disadvantage to victims and so on. Perspective of protection of victims it is more serious problem that there is absence of procedural regulations for protecting victims in the course of investigation than absence of such substantive laws. In order to strengthen the procedural rights of the victims the institutional improvement to the legislation, including the appeal rights and the right to receive the assistance of external experts in the course of investigation is needed.

보험업에서의 소비자 친화적 금융서비스 품질 평가: 라이나생명 사례연구

김민정 ( Minjeung Kim ),양혜경 ( Hae Kyung Yang ),최현자 ( Hyuncha Choe ),한상만 ( Sangman Han ) 한국소비자학회 2013 소비자학연구 Vol.24 No.4

본 사례연구는 보험업에서의 고객중심경영을 평가하기 위한 지표로 금융소비자보호의 관점과 소비자 친화적 관점에서 개발된 김성숙 등(2011)의 금융서비스품질평가지표를 이용하여 보험업계 최초로 다이렉트 마케팅을 도입하고 고객중심위원회를 운영하는 등 고객중심경영을 표방하고자 하는 라이나생명의 고객중심경영 사례를 분석하였다. 이를 위해 구매단계별 금융서비스품질평가지표 중 소비자에게 제공되는 서비스 요소(INPUT)를 중심으로 라이나생명의 소비자 친화적 평가지표 충족여부를 검토하였다. 라이나생명은 최고고객책임자(CCO)를 중심으로 사내 고객보호위원회 및 고객중심위원회를 운영하여 전사적으로 고객중심경영을 위한 기업문화 형성에 노력하고 있으며 상품개발, 마케팅, 상품판매, 계약유지 및 보험금 지급까지 가치사슬에 따라 전 영역에서 고객중심경영을 하여 불완전판매비율 및 계약관련 민원건수 최저를 기록하는 등의 결과로 나타나고 있다. 나아가 고객중심 가치 제고를 위하여 순수추천고객지수(NPS) 평가를 도입하고 내/외부 진단을 통한 고객보호수준 진단프로세스를 운영하고 있다. 결론적으로 라이나생명의 고객중심경영활동은 보험사의 소비자 친화적 평가지표를 대부분 만족하는 것으로 나타났으며 지속적인 고객중심경영을 위해 몇 가지 제안점을 제시하였다. The life insurance market in Korea is growing every year and becoming more competitive. Consumers`` financial needs are gradually changing and increasingly more consumers are demanding insurance products related to post-retirement and health care. Recently, efforts to legislate “The Financial Consumer Protection Act” have been made and the Financial Supervisory Service is putting emphasis on financial consumer protection. As a result, the insurance industry needs to focus on consumer protection and consumer centric management. This paper is a case study of Lina Life Insurance Company of Korea (hereafter “Lina”), a subsidiary of Cigna Global Health and Life Insurance Company. We focus on Lina``s customer centricity management. To maintain contracts for the longer term, the satisfaction of policy holders and potential consumers are paramount for insurance companies. Researchers have studied the factors for consumer satisfaction in life insurance products. Based on the factors identified in previous literature, a few indicators have been developed. To review Lina``s customer centricity, we use the most recent indicators developed by Kim and colleagues (2012). This is the indicators for insurance services quality and we choose this because it is developed from a financial consumerprotection and consumer friendly perspective. The indicators are provided throughout the purchase process: pre-trade, point of sale, and post-trade. Among life insurance companies in Korea, Lina first started direct marketing in 1995. It has more than 4,700 telemarketers and operates telemarketing center in 10 major cities in Korea. Lina``s corporate mission states “to help the people we serve improve their health, well-being, and a sense of security.” Examples of Lina``s customer centric management are as follows: First, Lina appoints a chief customer officer (CCO) and Customer Centricity Council within the company. Second, to prepare its employees to adopt a customer service mindset, it provides education, shares a “customer centricity golden rule” and encourages small group activities focusing on customer centricity. Third, for each value chain starting from product development, Lina makes an effort on customer centricity. Specifically, it develops and provides insurance product specializing in cancer for the elderly and further it tries to reduce incomplete sales of insurance products by monitoring telemarketer calls. Lina also adopts Net Promoter Score (“NPS”) to measure customer satisfaction and use it for customer centric management. Kim and colleagues’ (2012) indicators include consumer centric management philosophy which Lina meets by having both a CCO and Customer Centricity Council. Indicators also include whether the company has internal regulations relating to business ethics, CSR activities, customer support department and its operation, At the pre-trade stage, indicators include whether the company protects consumer in new product development, provides insurance information to consumers, has a financial education system, and an insurance screening process. At the point-of-sales stage, the indicator is whether the company has a persistent operation and development for sales processes. Post-trade indicators include whether the voice of consumers (“VOC”) system is established, whether they have efficient insurance reimbursement service and insurance policy contracts that are frequently renewed by its policy holders. Indicators, regardless of the purchase processes, include a number of violations and sanctions, ethical management, CEO``s customer centricity mindset and relevant system and also internal/external evaluations. We conclude that Lina meets most of the indicators for insurance services quality. A few suggestions are as follows: First, considering that most of the policy holders are seniors, in addition to letter and fax, it may be worthwhile considering a visit by a salesperson for insurance reimbursement. Second, CSR activities need to be more specialized and focus on activities related to their business. For sustainable CSR, they also need to set up a separate system within the company that focuses on CSR strategy, evaluation and activities. Third, since they also have private health insurance products, Lina should also expand their services to cover total health care. For example, they can provide customers not only financial education but also health-related information. Health check-ups, diet consultation, physical exercise treatments can be also considered. Finally, eventhough Lina already provides financial fraud education programs to the seniors, since most of its policy holders are younger, they can also consider providing insurance consumer education to these segment of the population. For a more comprehensive and objective evaluation of service quality, comparison with other life insurance company is needed. Some of the indicators are not used since they require internal information that are unavailable. Also the indicators we used did not provide a threshold for each category which allows some bias by researchers. For future case studies, comparisons with other indicators may be needed.

연령대에 따른 개인투자자의 펀드투자행태 및 펀드투자이해력

김민정(Minjeung Kim) 충북대학교 생활과학연구소 2013 생활과학연구논총 Vol.17 No.2

The purpose of this study was to compare mutual funds investment behaviors and mutual funds literacy of Individual investors according to age groups. The data were drawn from '2012 Investor Survey' data collected by Korea Invest Protection Foundation, and 1,269 investors who held mutual funds were selected. Main results were as following: First, fund investors had average 4.92 types of funds. Most investors bought funds through banks or security firms. Second, most of the fund investors found difficulties in understanding fund terminologies, the timing for subscription for funds, and the decision to redeem their funds. Third, in answer to a question about the reason why they invested in funds, most investors in all age brackets said that it was because of the rate of return. The direct reason for them to begin fund investments was because of the active advice of a sales employee with investors in their 40s or over highly affected by this. Fourth, for investors in their 50s or over, in many cases they acquired information about fund investment after listening to the explanation of employees. With regard to investors in their 40s, many of them obtained such information from newspapers, magazines, and TV. Fifth, for investors in their 40s and 50s or over, their funds literacy was lower than that of investors in their 20s. In particular, their understanding of information about commission for fund sales was very low. The ratio of correct answers to questions related to redemption fees and the dispute conciliation institute was less than 50%.

은퇴자가계의 지출수준과 노후자금 고갈가능성에 관한 연구

김민정(Minjeung Kim) 한국FP학회 2010 Financial Planning Review Vol.3 No.1

본 연구는 은퇴자들이 남은 은퇴기간동안 노후자금으로 생활하면서도 노후자금이 고갈될 가능성을 최소화하기 위해 지출수준을 결정할 때 적용가능한 가이드라인을 제공하는 것을 목적으로 하였다. 이에 몬테카를로 시뮬레이션 방법을 적용하여 노후자금 고갈가능성에 대한 허용수준별로 지속가능한 최대초기인출율(MaxSIWR)과 그 때의 포트폴리오 구성을 찾고 초과지출로 인한 고갈가능성의 변화를 살펴보았다. 노후자금은 주식과 채권으로 구성된 포트폴리오로 관리된다고 가정하였고, 몬테카를로 시뮬레이션에 적용한 주식과 채권수익률은 각각 14.2%와 5.6%, 표준편차는 34.9%와 1.4%였다. 은퇴기간은 30년, 물가상승률은 3%로 가정하였고 인출은 매년 초에 발생하고, 인출 후 남은 자금은 재투자된다고 가정하였다. 주요결과로는 첫째, 노후자금 고갈가능성에 대한 허용수준이 0%, 5%, 10%인 경우 MaxSIWR은 각각 4.2%, 4.6%, 4.9%였고 주식비중은 각각 0%, 10~30%, 20~40%로 실패허용수준이 클수록 MaxSIWR과 그때의 주식투자비중은 높아지는 것으로 나타났다. 둘째, 각 실패허용수준에서 제시된 MaxSIWR에서 0.2%p, 0.4%p, 0.6%p 초과하여 지출할 경우 노후자금이 고갈될 가능성을 살펴본 결과, 실패허용수준이 낮은 경우 더 민감하게 증가하는 것으로 나타났다. 셋째, 각 실패허용수준에서의 MaxSIWR을 0.2%p 초과하여 지출할 경우 실패허용수준을 만족할 수 있는 은퇴기간이 약 1~2년 정도씩 감소되는 것으로 나타났다. 마지막으로 MaxSIWR과 이를 위한 위험자산의 비중, 그리고 결정된 지출수준과 희망하는 지출수준 사이의 불균형이 발생할 경우 은퇴자에게 발생하는 문제를 예방하기 위해 은퇴자를 대상으로 하는 전문적인 은퇴설계와 투자상담이 이루어져야 할 것이다. This study indicated guidelines for deciding upon a standard of living during retirement without ruining a retirement portfolio. The purpose of financial planning for retirees is minimizing the ruin probability of their retirement assets. For this purpose, we employed the Monte Carlo Simulation (MCS), which considers the volatility of returns, but the equation does not consider it. Thus, the Initial Withdrawal Rates (IWRs), ranging from 0% to 10% in steps of 0.1%, were inputted into the model for the MCS. We also indicated the Sustainable Maximum Initial Withdrawal Rate (MaxSIWR) and the portfolio allocation in each MaxSIWR at acceptable levels of 0%, 1%, 5%, and 10% as the probability of failing. For this study, we assumed that the retirement portfolio was composed of stocks and bonds, the retirement period was 30 years, and the annual inflation rate remained at 3%. The mean returns on stocks (KOSPI) and bonds (3-year government bond) were 14.2% and 5.6%, respectively, and the standard deviation was 34.9% and 1.4%, respectively. We also assumed that retirees had tried to withdraw some funds at the beginning of the year and that assets left after withdrawing were reinvested into stocks and bonds according to the allocations. As our main results, the first with 0% probability of failing, the MaxSIWR was 4.2% with a 0/100 bond/stock allocation. For the 1%, 5%, and 10% probabilities, the MaxSIWR was 4.4%, 4.6%, and 4.9% with 10/90, 20/80, and 30/70 bond/stock allocations, respectively. First, the MaxSIWR and the weight of stocks in the MaxSIWR increased with higher acceptable levels for the ruin probabilities of the retirement portfolio. Second, the probability of exhausting retirement assets that resulting spending more than the MaxSIWR increased more sensitively in the case of a retiree who had a low acceptable level. Third, the retirement period that satisfies the acceptable level for failing in case of spending that exceeds the MaxSIWR by 0.2%p at each level decreased for about two to three years. Finally, professional planning for retirement and investment consulting for retirees are required in order to prevent problems that can develop from the mismatch of MaxSIWR and the weight of risky assets in the MaxSIWR, as well as the imbalance between the new spending level and the desired spending level.

재무설계의 유용성

최현자(Hyuncha Choe),김민정(Minjeung Kim),김민정(Minjeung Kim) 한국FP학회 2008 Financial Planning Review Vol.1 No.1

본 연구는 재무설계가 필요한가라는 본질적인 질문에 답하기 위해 성공적인 은퇴생활에 미치는 재무설계의 효과를 검증하고자 하였다. 은퇴대비여부, 은퇴자금의 충분성, 은퇴소득의 충분성, 은퇴생활만족여부 및 은퇴재정상태에 대한 만족여부를 종속변수로 한 로지스틱 회귀분석모형을 설정하였다. 주요결과로는 첫째, 재무설계는 은퇴자가 건전한 자산상태를 유지하고 저축하는데 유용한 기능을 하고 있었고 부분적인 재무설계는 재무설계를 전혀 하지 않는 경우와 큰 차이가 없어 전 단계에 걸친 재무설계를 수행하는 것이 바람직한 것으로 나타났다. 둘째, 재무설계는 은퇴대비나 은퇴자들의 주관적인 재정적 복지를 증진시키는데 기여하는 바가 컸다. 셋째, 은퇴 관련 이슈 중 재무설계가 은퇴대비에 큰 영향을 미치므로 재무설계 훈련을 통해 은퇴대비 가능성을 증진 시킬 수 있을 것이다. 넷째, 재무목표를 달성하기 위한 행동계획을 수립하고 실행하는 단계는 은퇴자의 주관적인 재정적 복지에 큰 영향을 미쳤다. 마지막으로, 부분적인 재무설계를 하는 은퇴자가 완전한 재무설계를 하도록 유인함으로써 은퇴자의 재정적 복지 수준을 높일 수 있을 것이다. This study aims to verify the importance of personal financial planning for successful retirement, answering the question whether financial planning is really helpful to prepare for retirement and whether it enhances retirees" financial well-being. In 5 logistic regression models, the dependent variables are retirement preparedness, retirement wealth adequacy, retirement income adequacy, retirement life satisfaction and retirement financial satisfaction. The findings can be summarized as follows. First, financial planning is effective in managing retirees" assets and savings. The retiree group which get limited financial planning has similar results as the group with no financial planning. This suggests that getting a complete sequence of financial planning is important. Second, the financial planning contributes to preparing for retirement and to promoting retirees" financial well-being. Third, training in financial planning can increase possibilities of preparing for successful retirement. Fourth, some action plans to reach retirees" financial goal are significantly important to retirees" subjective financial well-being. Fifth, we can inform those retirees who get limited financial planning by directing them to get complete financial planning to attain higher level of financial well-being.

국내 금융전문인력 자격제도의 효율적 운영방안에 관한 연구: 재무설계 전문자격과의 연계를 중심으로

김도성(Doseong Kim),김민정(Minjeung Kim),백강(Kang Baek),이진호(Jinho Lee),조혜진(Hyejin Cho) 한국FP학회 2021 Financial Planning Review Vol.14 No.2

본 연구는 선진화된 금융서비스업을 위해서 가계의 지속가능한 재무건전성 확보가 중요하며 이를 위해 가계 내에서 일어나는 다양한 금융의사결정을 종합적으로 다룰 수 있는 금융서비스가 제공되어야 할 필요가 있음을 인식하고, 금융전문인력으로서 재무설계 전문인력양성의 활성화를 위해 이루어지고 있는 다양한 금융전문인력 자격제도를 재무설계 분야 자격증과 연계 분석하여 금융자문인력 자격제도의 효율적인 운영방안을 모색하고자 하였다. 이를 위해, 국내 금융인력 전문자격제도 중 자문서비스와 관련된 재무설계, 투자자문, 신용관리 자격제도의 운영 현황을 비교분석하였고, 해외 선진국의 금융전문인력 자격제도에 대해 금융전문인력 자격 간의 연계 사례와 재무설계와 관련된 법령이나 규제 등을 검토하였다. 또한 이러한 내용을 바탕으로 금융전문인력 자격제도의 효율적인 운영방안과 발전 방향 및 정책적 제안을 다음과 같이 하였다. 첫째 전문금융업으로서 재무설계를 법으로 정의하고 호주와 캐나다와 같이 금융전문가로서 재무설계사 호칭 사용의 법적 규제가 필요할 것이다. 또한 금융소비자보호법에서 금융상품자문업을 위한 취득 자격에 재무설계사가 포함되어야 할 것이며, 독립된 자문업자가 일정한 지위를 확보할 때까지 시장의 성숙도에 따라 탄력적으로 운용되어야 할 필요가 있다. 둘째, 금융시장에서 개인재무설계서비스의 기여도를 재평가하여 재무설계사제도의 효율성을 제고할 필요가 있다. 재무설계는 가계 경제가 건전하게 성장하고 이를 바탕으로 국가경제가 긍정적으로 활성화되는 매우 중요한 역할을 한다. 따라서 가계의 재무건전성 확보를 위해 국내 금융전문인력자격제도의 틀 안에서 전문성과 윤리성을 갖춘 재무설계서비스를 제공할 수 있는 재무설계 전문가 양성과 그 역할의 강화 및 확대가 필요하다. 셋째, 각 기관별 유사 금융전문인력 자격제도가 공존하고 있으나 연계성과 호환성이 부족하여 금융전문인력 자격의 질을 높이기 위한 공신력 있는 컨트롤타워 수립이 필요한 것으로 판단된다. 싱가포르의 경우, 은행, 보험, 증권 및 자산운용회사 등의 금융 관련 직업교육 및 재교육 프로그램을 제공하는 국가인증 교육기관을 설치하여 관련 자격기준 제공 및 자격시험 시행하고 있는 바, 우리나라에서도 전문성과 윤리성이 담보되는 신뢰할 수 있는 금융서비스를 제공하는데 필요한 역량을 평가할 수 있는 자격시험을 규정하고 통합적으로 관리하는 전문조직 구성이 시급하다. It is important to secure sustainable financial soundness of households for the advanced financial service industry. To this end, it is necessary to provide financial services that can complement financial decision-making within households. Therefore, by analyzing the various financial professional qualification systems currently in place in connection with the financial planning professional qualification system, we developed an efficient operation plan to revitalize the cultivation of financial planning experts. Among the professional qualification systems for financial personnel in Korea, the current status of financial planning, investment advisory, and credit management qualification systems related to advisory services were identified, compared, and analyzed. In addition, the cases of linkage between qualifications of financial professionals and laws and regulations related to financial planning were reviewed for the qualification systems of financial professionals in advanced countries. Furthermore, based on this examination, an efficient operation plan, development direction, and policy proposal of a qualification system for financial professionals were suggested. First, it is necessary to define “the personal financial planning” as a professional finance business and legally regulate financial planning activities as in Australia and Canada. In addition, under the Financial Consumer Protection Act, financial planners should be included in the qualifications for acquisition for financial product advisory business. Second, it is necessary to improve the efficiency of the personal financial planner system by re-evaluating the contribution of personal financial planning services in financial markets. Financial planning is one of the important ways in which the household economy grows as well as the national economy. Therefore, in order to secure the financial soundness of households, it is necessary to cultivate financial planning specialists who can provide financial planning services with expertise and ethics within the framework of the domestic financial specialist qualification system, as well as to strengthen and expand their roles. Third, although similar financial professional qualification systems for each institution coexist, it is judged that the establishment of a credible control tower is necessary to improve the quality of qualifications for financial professionals due to the current lack of connectivity and compatibility. In Singapore, a nationally accredited educational institution providing financial-related vocational education and re-education programs for banks, insurance, securities, and asset management companies has been established to provide relevant qualification standards and conduct qualification tests. As such, in Korea, there is a need for a specialized organization that regulates and manages qualification tests that can evaluate the professionalism and ethics of financial planners.

미등록대부업 이용 금융소비자의 특성: 등록대부업 이용 금융소비자와의 비교를 중심으로

곽민주(Minjoo Gwak),김민정(Minjeung Kim),서가연(Gayeon Seo),한지형(Jihyung Han) 한국FP학회 2021 Financial Planning Review Vol.14 No.3

본 연구는 대부업(등록/미등록)을 이용한 금융소비자의 특성을 파악하고, 이들이 서민지원금융이나 등록대부업체를 이용하지 않은(또는 못한) 이유와 선택 방법 등을 파악함으로써 불법사금융 이용으로 인한 피해 예방 및 금융당국의 불법사금융 관리감독 등에 대해 정책적 함의를 도출하고자 하였다. 연구의 주요 결론은 다음과 같다. 첫째, 불법사금융 이용가능성이 높은 집단으로 가구주의 연령이 50대 가계, 가구주의 최종학력이 고등학교 졸업인 가계, 자영업자 가계, 이혼이나 사별, 별거한 가구, 가구원수가 2인 이하인 가계, 월소득이 300만원 이하인 가계가 도출되었다. 향후 각 집단에 맞는 대출이용 정보제공 및 교육이 필요할 것이다. 둘째, 금융소비자들이 불법대부 이용에 대한 올바른 지식을 갖도록 금융교육을 강화하고, 그들의 니즈 및 특성에 부합하는 정보를 효율적으로 찾을 수 있도록 하는 통일되고 체계적인 정보지원시스템을 구축할 필요가 있다. 셋째, 제1,2금융권 또는 등록대부업체에서 신용이용이 거절되거나 제한되는 경우 해당 금융소비자에게 정책지원프로그램 및 서민금융제도에 대한 정보를 안내하도록 권고함으로써 대부이용자들이 적어도 미등록대부(불법사금융)를 이용하지 않도록 도와주는 역할을 할 수 있을 것으로 생각된다. 넷째, 대부이용자의 대부금 주사용처로 유흥 및 오락자금으로 응답한 이용자가 전체의 10% 정도이며 다른 대출금을 상환하기 위해서라고 응답한 경우도 21% 정도에 달한다. 이에 비합리적 대부이용 행태를 개선하기 위하여 대출기관-재무상담 기관의 연계를 추진할 필요가 있다. 다섯째, 대부이용자의 대부업체 인지경로를 살펴본 결과 인터넷, 지인, TV광고를 통해 알게 된 경우가 많았고 특히 미등록대부 이용자의 경우에는 지인을 통해 업체를 인지한 경우가 압도적으로 높았다. 이에 등록대부에 대한 광고 규제 및 미등록대부에 대한 관리감독이 필요할 것이다. 특히 미등록업체 이용에 대해서는 불법사금융 이용에 대한 경고, 등록대부와 미등록대부의 구별 필요성 인식 향상 및 관련 정보 제공, 보다 실효성 있는 금융소비자 지향적인 확인 방법을 모색할 필요가 있다. 마지막으로 금융소비자가 등록/미등록대부를 쉽게 구분할 수 있는 방법을 고민하여 금융소비자들이 별도의 사이트 등을 통해 확인하지 않더라도 등록여부를 구분지을 수 있는 방안을 모색하는 것도 고려해야 한다. The purpose of this study is to prevent damage caused by financial consumers using illegal private finance use and improve the financial authorities" illegal private finance by identifying reasons why financial consumers using unregistered loan companies did not (or failed) to use low-income support finance or registered loans. This study provides policy implications for management and supervision of illegal private finance by Korean financial authorities. The main conclusions of the study are as follows. First, households in their 50s, high school graduates, self-employed households, divorced or widowed, separated households, households with two or fewer members, and households with a monthly income of 3 million won or less may be the most vulnerable groups to the possibility of using illegal private finance. A variety of household characteristics show us the importance of providing customized loan information and education for each group. Second, it will be necessary to strengthen financial education so that financial consumers have the proper knowledge concerning the use of illegal loans, and to establish a unified and systematic information system so that they can efficiently find information that meets their needs. Third, as an alternative to the refusal/restriction of credit use in the first and second financial institutions or registered lending companies, it is recommended that financial consumers subject to loan restrictions be informed about government loans and low-income financial institutions, so that loan users can receive a registered loan. This will play a role in helping people avoid using unregistered loans (illegal finance). Fourth, about 10% of the users responded with entertainment and entertainment funds as the place of loan injection for loan users, and about 21% of those answered that it was to repay other loans. It is strongly recommended to promote the linkage between lending institutions and financial counseling institutions to improve irrational loan use behavior. Fifth, as a result of examining the recognition pathways of loan users, most found information through the Internet, acquaintances, and TV advertisements. As seen above, information sources affect the financial decisions of loan users as well as the overall quality of their lives. Therefore, there needs to be much more effort to supervise the potentially harmful effects of imprecise possible sources such as information from acquaintances of the internet. Also, to raise awareness of the necessity of distinguishing between registered and unregistered loans, it is necessary to devise more effective ways to allow consumers differentiate registered loans from unregistered loans.

스마트기기 이용스타일에 따른 스마트뱅킹 앱(APP)에 대한 만족도 및 지속이용의향

고우빈 ( Go U-bin ),김현준 ( Kim Hyunjun ),유지형 ( Ryu Gee-hyung ),이소진 ( Lee Sojeen ),김민정 ( Kim Minjeung ) 한국금융소비자학회 2019 금융소비자연구 Vol.9 No.2

본 연구는 대학생들의 스마트기기 이용스타일과 스마트뱅킹 어플리케이션의 평가요인을 살펴보고 스마트기기 이용스타일별 스마트뱅킹 어플리케이션에 대한 만족도와 지속이용의향에 미치는 요인이 무엇인지 파악하였다. 주요 연구결과로 첫째, 대학생의 대부분은 스마트폰을 이용하면서 스마트뱅킹을 사용하고 있었는데, 편의성과 보안거래의 안정성을 중요한 요인으로 생각하고 있었으며 로그인 방법과 시스템점검에 대한 불편경험이 있는 것으로 나타났다. 또한 남학생에 비해 여학생이, 부모님과 함께 거주하지 않는 경우 스마트뱅킹 이용비율이 더 높았다. 둘째, 스마트뱅킹 앱에 대한 평가 요인으로 이용편의성, 서비스유용성과 신뢰성, 인증편리성, 정보의 최신성이 추출되었고 이 요인들 중 대학생들은 이용편의성에 대해 가장 높게 평가하고 있었다. 또한 전반적인 스마트뱅킹 앱에 대한 만족도는 5점 중 3.95로 높았으며 지속이용의향 역시 4.15로 매우 높았다. 셋째, 스마트뱅킹 앱의 평가요인 중 이용편의성과 서비스신뢰성은 만족도와 지속이용의향 모두에 영향을 미치고 있었으며 그 영향력이 가장 높았다. 넷째, 대학생들은 스마트기기를 이용함에 있어서 실속성, 자아투영성, 기능성, 유희성, 외형성에 따라 여가시간활용형, 소극적이용형, 적극적이용형, 디바이스집중형의 이용 스타일로 분류되었는데, 여가시간활용형에 해당하는 대학생이 가장 많았고 디바이스 집중형이 두 번째로 많았다. 다섯째, 스마트기기 이용스타일별로 스마트뱅킹 앱 평가 요인이 전반적 만족도와 지속이용의향에 미치는 영향을 살펴본 결과, 만족도에 대해서는 디바이스집중형을 제외한 다른 이용스타일에서 이용편의성의 영향력이 가장 큰 것으로 나타났고, 지속이용의향에서는 적극적이용형을 제외한 나머지 이용스타일에서 영향을 미쳤으나 소극적이용형과 디바이스집중형에서는 서비스신뢰성이 이용편의성보다 높은 영향력을 미치는 것으로 나타났다. This study examined the evaluation factors of smart device use style and smart banking application of college students and identified the factors that affect the satisfaction and intention to use the smart banking application by smart device use style. As a result of major research, first, most of university students were using smart banking while using smart phones. They thought that convenience and stability of security transactions were important factors, and they had inconvenient experience with login method and system check. In addition, the ratio of using smart banking was higher when female students do not live with their parents compared to male students. Second, as the evaluation factors for smart banking app, convenience, service usefulness and reliability, authentication convenience, and information up-to-date information were extracted. In addition, the overall satisfaction with the smart banking app was 3.95 out of 5 points, and the intention to use the service was very high at 4.15. Third, among the evaluation factors of smart banking app, user convenience and service reliability had an effect on both satisfaction and intention of continuous use, and the influence was the highest. Fourth, college students were classified into leisure time utilization type, passive application type, active use type, and device intensive type according to the practicality, self-projection, functionality, playfulness, and appearance in using smart devices. Most of them were college students, and the second was device intensive type. Fifth, as a result of examining the effects of smart banking app evaluation factors on overall satisfaction and intention to use by smart device usage styles, the results showed that user convenience had the most influence on the use styles other than the device concentration type. The usage intention was influenced by the usage styles other than the active usage type, but the service reliability had a higher impact than the user convenience in the passive application and the device-intensive type.