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금융포용(Financial Inclusion)의 북한 적용 방안 연구
최상목 경희대학교(국제캠퍼스) 국제지역연구원 2018 아태연구 Vol.25 No.4
This study aims to emphasize that financial inclusion should be a main goal of North Korea’s financial reform. Theoretical discussions on financial inclusion, the policy proposals from international organizations, and the experience of many developing countries and transition countries are analyzed and the key factors that can effectively promote financial inclusion are derived. At the same time, the current status of financial inclusion in North Korea is examined and the financial inclusion strategies and key policy measures applicable to North Korea's financial reform process are presented. In the absence of a well-established financial market and financial system, it is inevitable to promote financial reform focusing on market-oriented liberalization, but many developing and transition countries experienced financial instability and worsening income inequality. To address these problems, most developing countries have started to put financial inclusion at the core of financial reform. North Korea also should set financial inclusion as a main goal of financial reform and establish a comprehensive strategy which should be pursued consistently under the solid support of the supreme power. First of all, it is necessary to establish nationwide mobile money service to increase significantly accessibility to financial services along with expanding the branch network of financial institutions. At the same time, there is an urgent need for improving trust in the financial system and financial literacy of the North Korean people. 이 글의 목적은 북한의 금융개혁의 주요 목표로서 금융포용을 제시하는 데 있다. 금융포용에 대한 이론적 논의, 국제기구들의 정책 제안과 주요 개발도상국과 체제전환국의 사례를 분석하여 금융포용을 효과적으로 확대할 수 있는 성공 요인을 도출하였다. 동시에 북한의 금융포용 수준을 추정하여 추진 여건을 점검하고 이를 바탕으로 북한의 금융개혁 과정에 적용 가능한 금융포용 전략과 주요 정책 대안을 제시하였다. 제도권 금융시장과 금융 시스템이 제대로 구축되어 있지 않은 상황에서 시장화·자유화 중심의 금융개혁 추진은 필요하지만, 많은 개발도상국과 체제전환국들은 이 과정에서 금융 불안과 소득 불평등 악화를 경험하였다. 이를 극복하기 위한 대안으로 대다수의 개발도상국들은 금융포용을 금융개혁의 주요 목표로 설정하고 추진하기 시작하였다. 북한도 초기 단계부터 금융포용을 금융개혁의 주요 목표로 설정하고 최고 권력층의 확고한 지원하에 종합적인 전략을 수립하여 일관성 있게 추진하여야 한다. 모바일 결제 시스템 구축을 통해 모바일 계좌를 적극적으로 도입하고 소외지역 등을 중심으로 금융기관의 지점망도 확대하여 금융 서비스에 대한 접근성을 획기적으로 높여야 한다. 동시에 북한 주민의 제도권 금융 시스템에 대한 신뢰와 금융 이해력을 높이는 노력도 시급하다.
최상목 북한연구학회 2018 北韓硏究學會報 Vol.22 No.2
This study emphasizes that dollarization in North Korea is a phenomenon of cash dollarization, which is a combination of both excessive cash preference and foreign currency preference, and presents desirable policy directions and concrete policy measures to normalize cash dollarization in North Korea, based on theoretical discussions on dollarization, case studies on de-dollarization in transition and developing countries, and Korea's financial and foreign exchange system reform experience. Cash dollarization in North Korea is a complex phenomenon, which results from the collapse of the official financial system in North Korea and reflects the problem of monetary system in North Korea. In this respect, cash dollarization should be solved in order to normalize the monetary and financial system in North Korea. Step-by-step approach is needed to promote macroeconomic stabilization and the attractiveness of North Korean won in order to solve the problem of excessive foreign currency preference, starting with financial sector reform to solve the problem of excessive cash preference. Since the restoration of the function of money and finance is an extremely difficult process to change the trust and behavior of economic agents, the strong will and vision of the supreme power and elaborated policy packages should be presented and pursued in a consistent manner. 이 글은 북한의 달러라이제이션을 비정상적인 현금 선호와 외화 선호가 함께 작용하는 현금 달러라이제이션 현상으로 진단하고, 이에 대한 이론적 논의, 체제전환국과 개발도상국의 사례, 우리나라의 금융과 외환제도 개혁 경험을 바탕으로 북한의 현금 달러라이제이션을 정상화할 수 있는 바람직한 정책 대응 방향과 구체적인 정책 대안을 제시하는데 목적이 있다. 북한의 현금 달러라이제이션은 사금융과 함께 공식 금융 시스템 붕괴의 한 단면이면서 화폐의 문제도 함께 작용하는 복합적인 현상이다. 이러한 점에서 현금 달러라이제이션은 북한의 화폐와 금융 시스템의 정상화를 위해 반드시 해결하여야 할 과제이다. 이를 위해서는 먼저 비정상적인 현금 선호 문제를 해결하기 위한 금융 시스템 개혁으로 출발하여 과도한 외화 선호 를 정상화할수 있도록 거시경제 안정과 북한 원화의 매력도를 높이는 단계적 접근이 필요하다. 화폐와 금융의 기능 회복은 경제주체들의 신뢰와 행태를 바꾸어야 하는 지난한 과정이므로 최고 권력층의 확고한 의지와 비전 그리고 정교한 정책 패키지가 제시되고 일관성 있게 추진되어야 한다.