신용카드사 대손충당금 적립수준의 적정성 연구

서지용 사단법인 한국신용카드학회 2020 신용카드리뷰 Vol.14 No.1

This study did watch out the huge increase of provision for bad debt in credit card firms after introducing K-IFRS on the 1st quarter of 2018. It is assumed that this phenomenon may be occurred due to adopting advanced expected loss model resulting in inadequacy of the recognition of future credit risk as Cohen and Edwards(2017) argued. Accordingly, this study analyzes empirically whether provision for bad debt may realize correctly on future credit risk. Non performing loan ratio(NPL) at absolute level as well as NPL gap which means the difference between NPL ratio on average and real NPL ratio are used as the proxy variable of future credit risk. Main results are as follows. First, real provision to required provision for bad debt does not recognize the future credit risk because the level of NPL or the NPL gap is negative or positive to future credit risk, respectively. These results are line with the arguments of Cohen and Edwards(2017), Simper, Dadoukis, and Bryce(2019). Second, it is found that the relationship between market interest rate and future credit risk is positive. The possibility of uprising future credit risk is low in that repayment capacity of borrower may be increased under low interest rate trend. As a result, reasonable adjustment of provision is required because recognition of future credit risk level is overestimated. As Kim(2017) and Lee(2019) are argued that adequacy of provision in Korean banks is required, the standard on setting up provision in credit card firm should be reconsidered. 본 연구는 2018년 1분기의 K-IFRS 시행을 계기로 카드사의 대손충당금 적립이 급증한 점에 주목했다. 이러한 현상은 고도화된 기대손실모형 도입으로 인해 미래 신용위험인식이 적합하지 않는데 기인한다는 Cohen, Edwards(2017)의 주장과 관련될 수 있다고 판단했다. 따라서, 본 연구는카드사의 대손충당금 적립수준이 미래의 신용위험 수준을 정확히 인식하는 지 여부를 실증적으로분석하였다. 즉, 절대수준의 고정이하여신비율, 평균적 수준의 고정이하여신비율과 실제 고정이하여신비율의 차이를 고려한 고정이하여신 갭이 미래의 신용위험 대용변수로서 사용되었다. 본 연구의 주요결과는 다음과 같다. 첫째, 대손충당금 요적립액 대비 카드사의 대손충당금 적립수준은 미래 신용위험을 정확하게 인식하지 못했다. 고정이하여신수준과 고정이하여신 갭이 미래신용위험과 각각 부(-), 정(+)의 관련성을 보였기 때문이다. 해당 결과는 최근 선행연구인 Cohen and Edwards(2017), Simper et al.(2019)의 주장을 지지한다. 둘째, 시장이자율과 미래 신용위험수준간에는 정(+)의 관련성이 확인되었다. 최근 저금리 기조하에서 차주 상환여력이 오히려 증가할 수있다는 점에서 신용위험 증가 가능성이 낮다고 볼 수 있다. 결론적으로 카드사의 미래 신용위험에대한 인식이 지나치게 과도하게 설정된 바, 이에 대한 합리적 조정이 필요하다. 은행권의 대손충당금 적정성을 강조한 김상환(2017), 이건재(2019)의 주장과 같이, 국내 카드사에 대한 금융감독당국의 대손충당금 설정기준이 재고되어져야 한다.

경제성장은 신용카드 사용을 증대시키는가?

김주일,이세우 사단법인 한국신용카드학회 2020 신용카드리뷰 Vol.14 No.1

This paper is a study on the GDP growth rate affecting credit card issuance and credit card usage. The analysis period is 19 years from 2000 to 2018. After empirical analysis, correlation analysis and unit root test, empirical analysis of Granger causality, impact response function, and Variance Decomposition were performed by VAR model. The analysis results are as follows. First, the results of the Granger causality analysis showed that GDP growth had an effect on the number of credit cards, the amount of regular use and installment, and the amount of cash service. Second, the impact response function analysis showed that GDP growth rate affects the number of credit cards, the amount of regular use and installment, and the amount of cash service by credit card up to a certain time difference. Third, GDP growth rate was 2.40%~2.16% in credit card count, 2.21% in general credit card amount, 4.65%~3.08% in credit card installment amount, and 16.11%~29.39% in amount used in credit card cash service. Influential, it supports Granger's causality and ANOVA results. Therefore, the increase of credit card usage is an important factor in GDP growth, and the research results that GDP growth also increases the use of credit card is expected to contribute to the government's economic policy and credit card company's card policy establishment. The limitation of this study is that there is no previous study on GDP growth rate and credit card use. However, the follow-up study will be based on this study. 본 논문은 경제성장이 신용카드 발급과 신용카드이용에 영향을 미치는 것에 관한 연구로 실증분석 자료는 한국은행 경제통계시스템에서 제공한 GDP 경제성장률과 여신협회에서 제공한 신용카드수와 신용카드 사용금액이며, 분석기간은 2000년부터 2018년까지 19년을 대상으로 하였다. 실증분석 방법은 기초통계량 분석, 상관관계 분석과 단위근 검정을 실시한 후에, VAR모형에 의하여 그랜저 인과관계 분석, 충격반응함수 분석과 분산분해 분석을 실시하였다. 분석결과는 다음과같다. 첫째, 그랜저 인과관계 분석결과 GDP성장률은 신용카드수, 신용카드에 의한 일반사용금액과 할부사용금액 및 현금서비스사용금액에 영향을 미치는 것으로 나타났다. 둘째, 충격반응함수분석결과 GDP성장률이 신용카드수, 신용카드에 의한 일반사용금액과 할부사용금액 및 현금서비스사용금액에 일정시차까지 영향을 미치는 것으로 나타났다. 셋째, GDP성장률은 신용카드수에2.40%~2.16%, 신용카드 일반사용금액에 2.21%, 신용카드 할부사용금액에 4.65%~13.08%, 신용카드 현금서비스사용금액에 16.11%~29.39% 만큼 각각 영향력을 주는 것으로 나타나, 그랜저인과관계와 분산분해 분석결과를 지지하는 것으로 나타났다. 따라서 신용카드 사용의 증가는GDP성장에 있어서 중요한 요인으로 작용하고 있으며, GDP성장률 또한 신용카드 이용을 증대시킨다는 연구결과는 정부의 경제정책과 신용카드회사의 카드정책 수립에 기여할 것으로 판단된다. 연구의 한계점으로는 GDP성장률과 신용카드사용액과의 선행연구가 부족하다는 점이다. 그러나본 연구를 기반으로 하여 후속연구가 이루어질 것으로 판단된다.

국내·외 신용카드사 사이트의 개인정보 처리방침 비교

우한솔,유진호 사단법인 한국신용카드학회 2017 신용카드리뷰 Vol.11 No.3

In this paper, we compare the privacy policies specified in domestic and foreign credit card companies' sites and find out the differences and compare the privacy policies of domestic credit card company sites with the legal and life cycle criteria items. As a result of the study, the credit card company site in Korea discloses personal information officer in the privacy policy and details the application method and exception about the matters of viewing, correcting, deleting, and stopping the information subject obligation and rights. In addition, it has been noted that it is quite specific and the scope of the item is broad. The foreign credit card company site only discloses e-mail to the person in charge, and it clarifies the correction and deletion, but it is not clear. In addition, the privacy policy of a foreign credit card company site is comprehensive and narrow. Domestic credit card company 's privacy showed similar degree of satisfaction in collection, use, provision, and destruction phase, and showed high satisfaction in use and provision stage. However, 50% in the collection stage and 60% in the destruction stage were relatively low. So it is considered necessary to supplement these parts. 본 논문에서는 국내 · 외 신용카드사 사이트에서 명시하고 있는 개인정보 처리방침을 비교하고 어떠한 차이점이 있는지 알아보고 , 국내 신용카드사 사이트의 개인정보 처리방침을 법률적 기준 및라이프사이클 기준 항목으로 비교하여 시사점을 찾고자 한다 . 연구결과 국내 신용카드사 사이트는개인정보 처리방침에 개인정보담당자를 공개하였고 정보주체의 의무 및 권리에 대해 열람 , 정정 , 삭제 , 처리정지의 사항에 대한 신청방법 및 예외사항에 대해 자세하게 명시하고 있다 . 또한 , 상당히 구체적이고 항목의 범위는 넓게 언급한 것으로 나타났다 . 외국 신용카드사 사이트는 담당자에대한 메일만 공개 하고 있고 정정 및 삭제에 대해 명시는 하고 있지만 명확하지 않은 것으로 나타났다 . 외국 신용카드사 사이트의 개인정보 처리방침은 국내에 비해 포괄적이고 항목의 범위는 좁은 것으로 나타났다 . 국내 신용카드사 개인정보 처리방침은 수집 , 이용 · 제공 , 파기 단계의 충족도가 유사하게 나타났고 , 이용 · 제공단계에서 높은 충족도를 보이는 것으로 나타났다 . 하지만 수집 단계에서 50% 대 , 파기단계에서 60% 대의 비교적 낮은 점수를 보이는 것으로 나타나 이 부분에 대한보완 노력이 필요하다고 판단된다

국내 신용카드사의 업무를 위탁받는 수탁사에 대한 정보보호 현황분석

이광연,유진호 사단법인 한국신용카드학회 2021 신용카드리뷰 Vol.15 No.1

This study is a study on the information protection status analysis of consignees entrusted with domestic credit card companies. In the past few years, there have been steadily occurrences of accidents in which personal information of customers is leaked, mainly at financial companies. Various methods of personal information leakage incidents, the size and number of security incidents that occur through consignees entrusted with personal information processing of financial companies are appearing at a level that cannot be ignored. Even in the case of a large-scale personal information leakage accident that occurred in 2014 targeting credit card companies, it is a representative personal information leakage accident that occurred through consignees. Therefore, in this study, the business consignee was determined as an important part to be examined in terms of information protection, and the current status of the business consignees of domestic credit card companies was investigated. Currently, domestic credit card companies are disclosing the status of personal information processing consignment through the personal information processing policy on their website in accordance with the Personal Information Protection Act of Korea. Using the information disclosed in this way, a network visualization analysis of the consignment relationship between credit card companies and consignment companies was conducted. In addition, the information protection status analysis for the consignee was conducted by investigating the information protection certification status of the consignee. 본 연구는 국내 신용카드사의 업무를 위탁받는 수탁사에 대한 정보보호 현황분석에 대한 연구이다. 지난 몇 년간 금융사를 중심으로 고객의 개인정보가 유출되는 사고가 꾸준하게 발생하고 있는실정이다. 개인정보 유출사고가 다양한 수법으로 발생되는 가운데, 금융사의 개인정보처리 업무를위탁받는 수탁사를 통하여 발생하는 보안 사고의 규모와 수가 무시할 수 없는 수준으로 나타나고있다. 신용카드사를 대상으로 2014년 발생하였던 대규모 개인정보 유출 사고의 경우에도, 수탁사를 통하여 발생한 대표적인 개인정보 유출 사고이다. 이에 본 연구에서는 업무 수탁사를 정보보호측면에서 중요하게 살펴보아야 할 한 부분으로 판단하였으며, 국내 신용카드사의 업무 수탁사에대한 현황을 조사하였다. 현재 국내 신용카드사는 개인정보보호법에 의거하여 자사의 웹사이트 내 개인정보처리방침을통하여 개인정보 처리 위탁 현황을 공개하고 있다. 이처럼 공개된 정보를 활용하여 신용카드사와수탁사 간 위⋅수탁 관계에 대한 네트워크 시각화 분석을 실시하였으며, 더불어 수탁사의 정보보호 인증 현황을 조사하여 수탁사에 대한 정보보호 현황분석을 실시하였다. 본 연구의 분석 결과를통하여 현재 신용카드 업계의 업무 수탁사에 대한 전반적인 현황을 파악 할 수 있으며, 업무 위⋅ 수탁에 대한 정보보호 관리 방안의 기초자료로 활용 될 수 있을 것이다

가맹점수수료 인하와 간편결제 확대가 신용카드사에 미치는 영향 분석

김정렬 사단법인 한국신용카드학회 2019 신용카드리뷰 Vol.13 No.4

This paper explores the trend of credit card transaction fee and examines the effect of increasing number of easy payment systems on credit card industry. In 2012 new credit card fee system has been constructed, and the discussion on credit card transaction fee has started. Since then the government reduced the credit card fee arbitrarily and frequently not complying the initial plan in the name of supporting small businesses. Then, profitability in the credit card industry has been expected to fall and it became true afterwards. Easy payment system driven by the government like Zero-pay is low-performing since the social benefits fall short of the operation cost and it potentially crowds out the private sector. On the other hand in the private sector, easy payment system has been creating a win-win environment between credit card industry and easy payment industry in current state. However, the credit card industry is changing almost not different to easy payment system, thus the increase in competition level is inevitable. The credit card industry is facing a harsh business environment. It is facing frequent card fee reducing government policy and increase in cost to survive in competition. Credit card companies are not only under pressure to find alternative profit sources but also facing decrease in stability coming from bad debt increase occurred by economic slowdown. To deal with this situation credit card companies need to reinforce capability in risk management in the short run. In the long run, a breakthrough to customized lending and borrowing by utilizing the big-data is needed to prepare for the environment changes such as non-surface channel preference or growth in realtime transaction. Meanwhile for sustainable growth of the credit card industry, deregulation provided by supervisory institution is needed similar to fintech industry or easy payment industry. Considering the efficiency, it is suggested for the government to downsize the public easy payment system like Zero-pay or support Zero-pay to be incorporated to the private sector creating synergy between public and private sector. 본 연구에서는 가맹점 수수료 체계 및 인하 추이와 간편결제 확대에 따른 신용카드산업에의 영향을 살펴보았다. 2012년 새로운 가맹점수수료율 체계가 구축되면서 신용카드수수료율 책정과 인하에 대한 논의가 시작되었고 이후 정부의 소상공인 지원정책에 따라 예정 및 계획과는 달리 수시로 가맹점수수료 인하 및 적용 범위 확대를 시행하였다. 이에 따라 카드사들의 수익성 악화가 예상되었고 실제로 신용카드사의 가맹점수수료 부문에서는 수익성이 크게 악화되었다. 제로페이와같은 공적부문에 의한 간편결제서비스는 운영비용에도 못미치는 사회적 편익, 민간부문의 간편결제서비스를 구축하게 되는 효과 등의 측면에서 볼 때 운영의 실효성이 떨어지고 있지만 민간부문에 의한 간편결제서비스의 확대는 현재로서는 신용카드사와 간편결제사가 서로 윈윈하게 되는 환경을 조성하고 있다. 그러나 신용카드의 결제방식도 간편결제방식으로 변화해 나갈 것으로 예상되는 가운데 간편결제사업자와의 경쟁 심화가 나타날 것으로 보인다. 신용카드사는 지속적인 가맹점수수료 인하 및 인하 요구 정책, 간편결제 확대에 따른 마케팅비용 증가 등 사업환경 악화에 직면하고 있다. 대체수익원을 찾아야하는 상황에 높인데다 향후 신용판매 성장률 정체, 경기 둔화에 따른 대손비용 증가 등으로 인해 수익성 하락과 안정성 저하도 나타날 가능성이 높다. 따라서 신용카드사는 단기적으로는 카드대출 확대 및 업무다변화에 대비한리스크 관리 역량 강화가 필요하다. 중장기적으로는 비대면 선호, 실시간 접속 활성화 등 금융환경 변화에 대응해 핀테크 및 핀테크기업에 대한 투자와 빅데이터를 활용한 새로운 맞춤형 여신 업무 확대 등으로 신용카드사의 역량을 확대해 나가야 할 것이다. 한편 신용카드사의 건전하고 지속적인 성장을 위해서는 감독당국도 신용카드산업에 대해 간편결제 또는 핀테크산업에 준하는 규제수준으로의 규제완화대책을 검토해야 할 것이다. 이와 함께 정부는 제로페이와 같이 정책효과면에서 실효성이 낮은 공공부문의 간편결제서비스는 축소 또는 폐지하거나 민간부문과의 협업 등을통해 서로에게 시너지가 생성될 수 있도록 지원하는 방안을 검토해보아야 할 것이다.

학술지「신용카드리뷰(The Credit Card Review)」에 대한 고찰

김종배 사단법인 한국신용카드학회 2017 신용카드리뷰 Vol.11 No.3

The Korean Credit Card Academic Society is an incorporated association, established in September 2002. The Society was created to promote the development of credit card-related research as well as the growth of credit card industry in Korea. The Korean Credit Card Academic Society's main publication is the Credit Card Review. More than ten years have passed since the first issue was published in 2007. This research examines the whole 72 papers appeared in the Journal for the first ten years. Based upon the content analysis, such characteristics as research topics, methodologies, unit of analysis, researchers, etc. of the papers are identified and classified. Suggestions for the future directions of the Journal are also advanced. 「 신용카드리뷰 」 (The Credit Card Review) 는 한국신용카드학회 (Korean Credit Card Academic Society) 에서 발행하는 정기학술지이다 . 지난 2007 년 창간되어 올해 2017 년에 11 권을 출간하기에 이르렀다 . 본 연구에서는 2007 년 ( 창간호 ) 부터 2016 년 (10 권 2 호 ) 에 이르기까지 지난 10 년간 「 신용카드리뷰 」 에 게재된 연구물을 정리하고자 한다 . 이를 위해 지난 10 년간 게재된 총 72 편의 논문을 연구주제 , 연구단위 , 연구방법 , 연구자 등의 측면에서 다각적으로 분석하였다 . 학술지에 게재된 연구물에 대한 정리는 그간의 연구 성과를 전체적으로 고찰하는데 도움이 될 뿐 아니라 , 향후 학술지가 나아갈 방향을 모색하는데 있어서도 중요한 자료가 될 것으로 기대된다

신용카드회사의 대출행태에 있어서 신용위험과 대출수요와의 연관성에 관한 연구

김수래,김주일 사단법인 한국신용카드학회 2022 신용카드리뷰 Vol.16 No.1

This thesis is a study empirically analyzing the relationship between credit risk, loan demand, and loan attitude in the loan behavior of credit card companies. The empirical analysis was performed using the VAR model to analyze the Granger causal relationship, the shock response function analysis, and the analysis of variance. The main analysis results are as follows. First, as a result of Granger's causal relationship analysis, it was found that credit risk preceded loan attitude, and loan demand and loan attitude preceded credit risk. Second, it was found that positive (+) and negative (-) influences between credit risk, loan attitude, and loan demand were found to disappear until a certain time lag. Third, it was found that credit risk, loan attitude, and loan demand are mutually influenced by a certain percentage. Taken together, these analysis results show that, in the lending behavior of credit card companies, the increase or decrease in credit risk can strengthen or alleviate the loan attitude, and the increase or decrease in loan demand can lead to an increase or decrease in credit risk. In addition, it can be understood as a mechanism that the increase or decrease in loan demand strengthens or alleviates loan attitudes. The implication of the study is that credit card companies should consider the importance of credit risk as well as loan attitude in establishing loan policy. 본 논문은 신용카드회사들의 대출행태에 있어서 신용위험과 대출수요 및 대출 태도와의 연관성 을 실증분석한 연구로 실증분석은 VAR모형에 의하여 그랜저 인과관계분석, 충격반응함수 분석과 분산분해 분석을 실시하였다. 주요 분석결과는 다음과 같다. 첫째, 그랜저 인과관계 분석결과 신용 위험이 대출 태도를 선행하는 것으로 나타났으며, 대출수요와 대출 태도가 신용위험을 선행하는 것으로 나타났다. 둘째, 신용위험과 대출 태도 및 대출수요 상호 간에는 일정 시차까지 양(+)과 음 (-)의 영향을 미치다가 사라지는 것으로 나타났다. 셋째, 신용위험과 대출 태도 및 대출수요는 상 호 간에 일정 비율만큼 영향을 받는 것으로 나타났다. 이와 같은 분석결과를 종합해보면 신용카드 회사들의 대출행태에 있어서 신용위험의 증감이 대출 태도를 강화하거나 완화할 수 있으며, 대출 수요의 증감이 신용위험의 증감을 가져올 수 있다는 사실이다. 또한, 대출수요의 증감이 대출 태 도를 강화하거나 완화한다는 메커니즘으로 이해할 수 있다. 연구의 시사점으로는 신용카드회사들 이 여·수신정책을 수립하는 데 있어서 신용위험의 중요성과 더불어 대출 태도를 고려해야 한다는 점이다.

카드의 유형별 거래행태와 가계의 목적별 최종소비지출사이의 관련성 연구

서지용 사단법인 한국신용카드학회 2016 신용카드리뷰 Vol.10 No.2

This study examines empirically the relationship between transaction behavior of card per type and private final consumption expenditure by purpose in the Korean credit card market based on the consideration of global research trend forecasting the economic flow by using the data of card transaction in real time. Main test results from current study are as follows. First, the change of utility costs with the large amounts and repetitive expenditure behavior in the consumption expenditures as the minimum living expense guaranteed affects positively the lump sum transaction of sales on credit. Second, the change of the expenditure related to food·lodging affects positively lump sum or installment transaction of sales on credit. Third, the change in entertainment & cultural consumption expenditure and education one had a significantly positive effect on the change of installment transaction. Fourth, there exists the positive relationship between the change of cash advance and the expenditure related to food·lodging. Fifth, debit card transaction did not show any significant relationship with private final consumption expenditure. It is difficult to predict final consumption behavior of household through debit card transaction which is weak in financial incentive because credit card transaction is mainly achieved based on financial incentive. As a concluding remark, domestic household consumption behavior tends to be dependent on financial incentive such as delay payment, discount, and etc., as far as the consumption expenditure with a large amount of payment and a tendency to repeatedly be spent is concerned. It is urgent to utilize data from domestic card firms with various consumers’ transactions in order to forecast accurately the flow of the national economy. 본 연구는 카드거래 데이터를 활용하여 실시간으로 경제흐름을 예측하려는 글로벌 연구경향을 고려하여, 국내 카드유형별 거래행태와 가계의 목적별 최종소비지출간의 관련성을 실증적으로 분석하였다. 연구를 통한 주요 분석결과는 다음과 같다. 첫째, 최종소비지출중 기초생계비로서, 지출금액이 크고, 반복적인 지출행태를 보이는 소비지출부문인 임료 및 수도광열 소비지출변화는 신용판매중 일시불 거래변화와 정(+)의 관련성을 보였다. 둘째, 음식·숙박관련 지출변화는 신용판매 일시불 또는 할부거래 변화에 정(+)의 영향력을 행사하였다. 셋째, 신용판매중 할부거래에 한해 유의한 영향을 미치는 소비지출부문중에서 오락 및 문화 소비지출변화, 교육 소비지출변화는 할부거래 변화에 유의한 정(+)의 영향을 미쳤다. 넷째, 현금서비스의 변화와 음식·숙박관련 지출변화간에는 유의한 정(+)의 관련성이 확인되었다. 다섯째, 직불형 카드거래는 가계의 최종소비행태와 유의한 관련성을 보이지 않았다. 재무적 유인을 바탕으로 신용카드거래를 이용한다는 점에서, 재무적 유인이 약한 직불형 카드거래를 통해 가계의 최종소비지출행태를 예측하는 것은 어려울 것으로 사료된다. 결론적으로 국내 가계소비행태의 경우 지불규모가 크고, 반복지출경향이 있는 소비지출의 경우 대금지연, 할인 등 재무적 유인에 의존하는 경향이 있었다. 국민경제 흐름의 정확한 예측을 위해 다양한 소비자 거래정보를 보유한 국내 카드회사의 데이터 활용방안이 절실한 시점이다.

민간소비 개선과 카드사용간의 관련성

서지용 사단법인 한국신용카드학회 2021 신용카드리뷰 Vol.15 No.3

Current study did pay attention to recently improved card approval performance, and systematically analyzed the effect of card usage on household consumption per type. This study classified private consumption into final consumption of household, durable good consumption, non durable good consumption, and service consumption, and then, it empirically analyzed the effect of lum sum, installment, cash advance, card loan transactions of credit card and the usages of check card & prepaid card on the private consumption in terms of level and rate of change. Main results are as follows. First, lump sum level and change rate of lum sum in using credit card as well as the level of installment of credit card affect positively private consumption level and change rate regardless of consumption per type. Second, cash advance level of credit card except for durable good consumption affects negatively private consumption level. Third, usage level of card loan affects positively durable good consumption level, but the increase of card loan except for durable good consumption is associated with the decrease of private consumption. Fourth, the level and change rate of check card usage affect positively those of durable good consumption, respectively. Fifth, the level and change rate of prepaid card usage influence on those of service consumption in negative and positive direction, in order. Finally, it is thought that a low level of income tax deduction rate of credit card in comparison with that of check card in the end of year should be revised upwards in order to improve private consumption because credit card usage is much better than check card usage in terms of boosting domestic market. 본 연구는 최근 개선된 카드승인실적에 주목하고, 카드이용이 가계의 형태별 소비지출에 미친영향력을 체계적으로 분석했다. 민간소비를 가계최종소비, 내구재 소비, 비내구재 소비, 서비스 소비로 구분하고, 신용카드 일시불, 할부거래, 현금서비스, 카드론, 체크카드, 선불카드의 이용수준과변화가 소비에 미친 영향을 실증 분석했다. 본 연구의 주요 결과는 다음과 같다. 첫째, 신용카드일시불 이용 수준 및 변화율, 할부거래 이용수준은 형태별 소비지출에 상관없이 민간소비수준과변화에 각각 정(+)의 영향을 미쳤다. 둘째, 현금서비스 이용수준은 내구재 소비를 제외하고, 민간소비 수준에 부(-)의 영향을 미쳤다. 셋째, 카드론 이용수준은 내구재 소비에 정(+)의 영향을 미쳤으나, 카드론 증가는 내구재 소비를 제외한 민간소비 감소와 관련이 있었다. 넷째, 체크카드 이용수준 및 변화는 내구재 소비수준과 변화에 각각 정(+)의 영향을 미쳤다. 다섯째, 선불카드 이용 수준과 변화는 서비스 이용수준, 서비스 소비 변화에 각각 부(-), 정(+)의 영향을 미쳤다. 결론적으로신용카드의 신용판매가 민간소비 개선에 기여하는 바가 큰 편으로 민간소비 진작을 위해서 체크카드에 비해 낮은 신용카드 연말소득 공제율의 상향조정이 필요하다고 사료된다.

메타버스와 신용카드

김종배 사단법인 한국신용카드학회 2021 신용카드리뷰 Vol.15 No.4

Whether in virtual reality (VR), augmented reality (AR) or simply on a screen, the promise of the Metaverse is to allow a greater overlap of our digital and physical lives in wealth, socialization, productivity, shopping and entertainment. The world is changed due to Metaverse and these changes are still ongoing. Metaverse suggests important implications for new product or service development managers as well as marketing communication managers in credit finance companies. This study examines the various aspects caused by Metaverse through the window of credit cards. Specifically, it covers the following topics: The Metaverse -- What it is, where to find it, and how to categorize it; the relationships between Metaverse and the credit card industry; issues to be considered in the credit card industry using Metaverse. These topics will help to understand the future of the credit card market as well as to prepare appropriate management skills. Several strategic issues involved in managing Metaverse are identified and managerial recommendations are advanced. 디지털 기술의 발전으로 인해 세상은 하루가 다르게 변하고 있다. 이러한 기술은 서로 복잡히 얽혀 있고 또한 융합되기에 변화 예측은 점점 더 어려워지고 있다. 본고에서는 최근 국내외에서 이슈가 되는 메타버스를 살펴보고자 한다. 특히 메타버스가 신용카드 산업에 의미하는 바를 고찰하고자 한다. 구체적으로 다음과 같은 내용을 다룬다. 메타버스의 개념 및 유형, 메타버스와 신용카드 산업과의 연계, 신용카드 산업에서 메타버스의 활용을 위해 고려할 사항. 이들 내용은 메타버스가 무엇이고 이것이 신용카드 산업에 어떠한 시사점을 가지는지에 대한 이해에 도움이 될 것이다. 신용카드 업계에서 메타버스를 적절히 활용하기 위해서는 어떤 일부분의 이해만으로는 부족하다. 연관된 여러 분야들 각각에 대해 그리고 이들 간의 엇물림에 대한 지식과 경험이 축적 되어야 한다. 향후 메타버스에 대한 다방면 연구가 수행되고 이러한 지식과 경험을 기반으로 신용카드 업계의 적절한 대응방안이 마련되기를 기대해본다.