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온라인 P2P 대출 부도의 영향요인: 중국에 대한 실증분석
황춘매,양철원 단국대학교 미래산업연구소 2023 산업연구 Vol.47 No.2
This study analyzes the influencing factors of online P2P loan defaults in China. The empirical analysis is based on logistic regression analysis using the data of more than 50,000 loans disclosed on the PaiPaiDai platform from 2015 to 2017. The influencing factors were divided into three categories: borrowing characteristics, borrower characteristics, and credit characteristics. The main findings are as follows. First, the default rate of online P2P lending was 4.56%, which is more severe than that of traditional financial institutions. Second, borrowers with larger borrowing amounts and higher borrowing interest rates were more likely to default due to greater financial burdens. Third, among borrowers' characteristics, gender and education were significant. Male borrowers and borrowers with lower education were more likely to default. Finally, borrowers' credit characteristics were found to be a significant variable. Borrowers with good credit ratings, institutional collateralization, and no delinquencies were less likely to default. This suggests that accurate information about borrowers and an appropriate credit rating system can help mitigate information asymmetry in online P2P lending transactions and reduce the probability of default. 본 연구는 중국 온라인 P2P 대출 부도의 영향요인을 분석하였다. 실증분석은 2015년부터 2017년까지 파이파이다이(PaiPaiDai) 플랫폼에서 공개된 5만여 건의 대출자료를 사용하여 로지스틱(logistic) 회귀분석을 실시하였다. 영향요인은 차입특성, 차입자 특성, 신용특성의 세 가지 범주로 구분하였다. 차입특성 변수로는 차입이자율과 차입금액을, 차입자 특성 변수로는 차입자의 성별, 나이, 학력을, 신용특성 변수로는 신용등급, 연체기록 유무와 기관담보인증 여부를 사용하여, 총 8개의 독립변수가 존재한다. 주요 분석결과는 다음과 같다. 첫째, 온라인 P2P 대출의 부도 비율은 4.56%로 전통 금융기관에 비해 심각한 것으로 나타났다. 둘째, 차입금액 규모가 크고 차입 이자율이 높은 차입자일수록 재무적 부담이 커서 부도 가능성도 높았다. 셋째, 차입자의 특성 중에서 성별과 학력이 유의미한 것으로 나타났다. 남성, 그리고 학력이 낮을수록 부도 가능성이 높게 나타났다. 마지막으로 차입자의 신용특성이 유의미한 변수로 확인됐다. 신용등급이 좋을수록, 기관담보인증이 있을수록, 연체기록이 없을수록, 부도 가능성이 낮아졌다. 이는 차입자에 대한 정확한 정보와 적절한 신용평가 시스템이 온라인 P2P 대출거래의 정보비대칭 문제를 완화하고, 부도 가능성을 낮추는데 기여할 수 있음을 시사한다.
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