신도시 입주자의 협동조합형 금융기관 선택행태에 관한 연구

현정환 ( Hyun Junghwan ),션지아 ( Shen Jia ) 한국협동조합학회 2018 韓國協同組合硏究 Vol.36 No.2

협동조합형 금융기관은 지역 등 공동유대로 한 조합원들을 대상으로 예금 및 대출 서비스를 제공하는 예금수취기관이다. 이러한 협동조합형 금융기관이 새로이 조성된 신도시 지역에 진출함으로써 지역금융수요를 충족시킬 뿐 아니라 조합원들의 공동체의식과 유대감을 높여 신도시가 지역 사회 및 공동체를 형성하게끔 하는 등 지역사회에 긍정적 기여를 할 수 있다. 아울러 협동조합형 금융기관에게도 신도시는 새로운 성장의 기회이기도 하다. 이에 본고는 신도시 이주자들이 어떠한 기준을 가지고 금융기관을 선택하며 협동조합형 금융기관에서 주로 이용하는 서비스 유형을 알아보고자 한다. 이를 위하여 본고는 신도시 입주민을 대상으로 설문조사를 실시하였고, 설문조사자료를 바탕으로 프로빗모형을 이용하여 신도시 이주자들의 협동조합형 금융기관 이용 행태를 분석하였다. 본고의 주요 분석결과를 요약하면 다음과 같다. 첫째, 신도시 이주 전 협동조합형 금융기관을 선택하는 금융소비자는 높은 예금 금리 등 금전적인 장점을 이유로 협동조합형 금융기관을 선택하였다. 두 번째, 신도시 이주 이후에는 안전성, 다양성, 접근성 등 일반적인 금융기관 선택조건 보다는 주로 대출 수요 충족을 목적으로 협동조합형 금융기관을 이용하는 금융소비자가 크게 증가하였다. 이 결과는 신도시에 위치한 협동조합형 금융기관 운영에 중요한 시사점을 제공한다. 즉, 신규 가입 조합원에 대한 대출자금이 기존 조합원의 예금으로 충당되므로 조합원간 이해상충 문제가 발생할 수 있다. 더구나 최근 가계부채 급증이 앞으로 금융경제에 커다란 위험 요인으로 부각되는데다가 국내외 금융환경이 금리인상 압력을 받고 있다. 이러한 상황에서 신도시에 위치한 협동조합형 금융기관은 대출 확대를 통한 양적 성장을 추구하기 보다는 양질의 금융소비자를 선별하여 대출 유무 및 대출금 규모를 적절히 결정해야 한다. 마지막으로 이주 전·후의 협동조합형 금융기관 이용여부는 서로 음(-)의 상관관계를 갖는 것으로 나타나 복수의 협동조합형 금융기관을 이용하는 이용패턴은 보편적이지 않은 것을 알 수 있었다. A financial cooperative is a financial intermediary that receives deposits from and extends loans to members. Expansion of a financial cooperative’s operation into a recently built town can not only meet residents’ financial demands, but also beneficially affect the town’s sense of community and fellowship. In addition, expansion into a new town is a growth opportunity. This study explored how and why those in new towns use financial cooperatives. To that end, it conducted a survey on the financial behaviors of residents in two new towns and analyzed the survey data to identify the incentives for using financial cooperatives and the selection criteria used. The results showed that before moving to new towns, those who considered financial incentives, including high deposit rates, to be an important selection criteria were more likely to use financial cooperatives. In contrast, those who desired safety, proximity, and a variety of financial services were more likely to use banks before moving to new towns. However, after moving to new towns, people who wanted to borrow tended to choose financial cooperatives, irrespective of the safety, proximity, and reputation choice criteria. In addition, the results of a bivariate probit-model analysis suggested that using multiple financial cooperatives was not as common as was using multiple banks. The study’s results provided an important implication: rather than pursuing fast growth fueled by extending loans, financial cooperatives in new towns carefully screen loan applicants to prepare for future increases in interest rates and the potential bursting of a credit bubble.

유럽 3국의 현금없는 사회에 대한 법제도적 대응 방안과 우리나라에의 시사점

현정환(HYUN, Junghwan) 은행법학회 2021 은행법연구 Vol.14 No.1

전자지급수단의 보편화, 핀테크 및 빅테크 기업의 지급서비스시장 진출 등으로 최근 전세계적으로 현금결제 비중이 낮아지고 있으며, 스웨덴, 노르웨이, 영국 등 일부 국가에서는 현금없는 사회가 빠르게 진행 중이다. 현금없는 사회는 지급서비스 효율성 향상, 거래 투명성 제고 등 긍정적 효과를 가져다주지만, 중앙은행화폐이자 법정통화인 현금은 가장 안전한 가치저장용 자산이며 전자지급시스템 불능시 현실적으로 유일한 예비지급수단이 된다. 아울러 금융 및 디지털 소외계층은 현금결제 의존도가 절대적으로 높아 현금없는 사회 진행은 금융소외 및 디지털 소외 현상을 악화시킨다. 이에 스웨덴, 영국, 네덜란드 등 현금없는 사회에 직면한 국가들은 지급수단 선택은 거래당사자들의 문제이지만 현금의 소멸이 가져올 부작용을 막기 위하여 현금유통인프라를 개선하여 현금이 지속적으로 이용될 수 있는 여건을 보장하는 방안을 법제도적으로 추진하고 있다. 우리나라도 현금결제 비중이 지속적으로 감소하고 있는 가운데 예금취급기관 점포 및 CD/ATM 등 현금입출금 접점 규모가 축소되고 있으며, 이러한 추세는 코로나19 사태로 더욱 가속화되는 경향을 보이고 있다. 이에 따라 금융위원회와 한국은행은 2020년 현금접근성 보장을 위한 첫 시도로 ATM 네트워크 운영 효율화 방안을 마련하였다. 이에 본고는 스웨덴, 영국, 네덜란드의 현금유통인프라개선을 위한 법제도적 대응 방안을 살펴보고 이를 통해 우리나라 현금유통인프라 개선 정책 수립 및 추진에 있어서 유념해야 할 사항을 점검하고자 한다. 무엇보다 현금취급비용이 높아져 현금접근성이 낮아지기 이전에 선제적으로 현금유통인프라를 개선하는 것이 사회적 비용 최소화 관점에서 가장 바람직하다. 가장 시급한 사안은 현금없는 사회 진행상황, 현금유통인프라 등에 대한 통계를 구축하는 것이다. 그리고 금융정책당국인 금융위원회와 한국은행, 금융기관 등 현금유통인프라 참여기관이 협력하는 대응체계를 구축하여 현금유통인프라 개선 작업을 추진해야 할 것이다. Recently, cash payments have been shrinking all over the world due to increasing penetration of electronic payments and due to rising fintech and bigtech. Particularly, some countries, such as Sweden, Norway, and the UK, are moving fast towards a cashless society. Although cashless society brings several advantages, such as efficiency of payment services and high transparency of transactions, demise of cash can cause serious social problems because cash is a merit good whose social benefit is greater than private benefit. Cash is a central bank money, supported by the issuing central bank, which is the most safe asset. It is a sole backup payment system when massive payment system failures occur due to power failure, war and natural disasters. The unbanked or under-banked depends heavily on cash in their everyday economic activities. Hence, countries shifting to a cashless society recently took policy measures to foster an environment where cash is easily withdrawn, deposited, freely used and accepted in everyday life by improving their nationwide cash infrastructure. Korea is also moving towards a cashless society, given that cash payments are continuously falling and that some retailers recently go cashless. Hence, in 2020 the authorities announced a preliminary plan to diagnose the current situation of the cash infrastructure of the country and to enhance its efficiency. This paper studies plans of improving cash infrastructures in the U.K., Sweden and the Netherlands and suggests important factors that policymakers must consider in taking measures to improve the cash infrastructure in Korea.

서민금융기관의 대출 확대가 여신건전성에 미치는 영향 -신용협동조합을 대상으로-

현정환 ( Junghwan Hyun ) 명지대학교 금융지식연구소 2018 금융지식연구 Vol.16 No.2

본 연구는 2010년 들어 지속적으로 관찰되고 있는 우리나라 신용협동조합의 과도한 대출확대가 여신건전성에 미치는 영향을 분석하였다. 이를 위하여 2005년부터 2017년까지 654개 지역신협의 재무정보를 토대로 2단계 동적패널모형을 이용한 실증분석을 실시하였다. 분석결과, 통상적인 대출성장률을 넘어서는 과도한 대출성장은 2∼4년의 시차를 두고 부실대출증가로 이어져 금융기관의 여신건전성을 해치는 것으로 나타났다. 과도한 대출확대는 순이자마진으로 측정한 수익성을 단기적으로 개선시키지만, 시간이 경과하면서 부실대출 확대로 이어져 결국 수익성을 감소시키는 요인으로 작용하였다. 반면, 정상적인 수준의 대출성장은 여신건전성 악화로 이어지지 않았다. 아울러 지역부동산시장 상황이 좋을수록 해당 지역내영업 중인 신협의 부실대출비율은 낮아지는 것으로 나타나, 지역신협의 여신건전성은 개별신협의 영업 뿐 아니라 해당 영업지역의 거시경제변수에도 민감하게 반응함을 알 수 있었다. 본고의 분석결과는 서민금융기관 대출에 대한 규제가 강화되고 금리인상 압력이 커지는 현 시점에서 개별 신협들이 과도한 대출 확대를 통한 외적 성장을 추구하기 보다는 기존 대출의 부실화를 점검하는 등 신용리스크 관리를 강화해야 한다는 시사점을 제공한다. This paper examines whether abnormal loan growth results in an increase in troubled loans in the near future using Korean credit unions for the 2010―2017 period. To do so, I employ a dynamic two-step system GMM panel estimation method. The dataset comes from the National Credit Union Federation of Korea. I find evidence that abnormal loan growth in the past four years deteriorates loan quality. While credit unions with higher net capital ratios have lower loan defaults, size of credit unions, measured by the natural logarithm of total assets, seems to be not related with loan defaults. The results show that credit unions less suffer from the adverse effects of abnormal loan growth as long as local real estate markets in their operational areas are on the upturn. Furthermore, the results of robustness checks show that abnormal loan growth leads to not only a rise in loan defaults but also a reduction in profits, measured by net interest margins. Overall, the results of this paper is consistent with theoretical background of the macro-finance literature that emphasizes credit cycles and adverse effects of credit boom. Finally, this paper suggests an important policy implication that credit unions themselves and financial regulators should watch out how loan defaults and loan size evolve in order to prevent massive loan defaults that may be caused by future rise in interest rates and possible tightening of regulations.

우리나라 지급결제협의기구 구성방안에 관한 고찰

한재현 ( Han¸ Jaehyun ),현정환 ( Hyun¸ Junghwan ) 한국지급결제학회 2020 지급결제학회지 Vol.12 No.2

본고는 최근 급성장하고 있는 금융 테크놀로지 벤처와 플랫폼(핀테크)을 통한 기존 금융 서비스 분야 진출에 대해 또 아시아의 전통적인 금융업이 직면한 경쟁과 과제에 대해 논의를 전개할 것이다. 그 중에서도 특히 핀테크가 ASEAN 경제공동체(AEC) 및 중국 일대일로 이니셔티브(BRI) 등 지역경제 통합 이니셔티브에 어떤 영향을 미칠지 분석한다. 이 글의 첫 번째 주제는 핀테크의 아시아 지역 융자와 지불활동 영향력에 대한 것이다. 새로운 기술들이 시장에 등장함으로써 은행의 손해 수준과 새로운 서비스에 대한 규제 적용, 포괄적이고 안정적인 금융 시스템을 구축하기 위한 구체적인 전략에 초점을 맞춘다. 본고는 이와 같은 시대적 배경을 바탕으로 노동조합이 자신의 존재의의를 유지하고 새로운 체계를 네비게이트하는 전략을 수립하여 새로운 부가가치를 제공하는 서비스에서 기회를 창출함으로써 노조를 강화하는 것이 노조의 새로운 역할이라고 기술하였다. 마지막으로, 정부, 민간 섹터, 사용자, 감독기관, 국내/해외 금융기관에 대한 결론 및 제언으로서, 핀테크가 시스템 전체에 영향을 미치는 리스크를 인식하고 ASEAN지역의 금융 서비스 산업의 안전과 안정을 실현하기 위해서는, 이노베이션에 대응한 규제가 필요함을 강조하고 결론으로 하고자 한다. This paper will discuss the recent rapid growth of financial technology ventures and advance into the existing financial services sector through platforms (Fintech), as well as the competition and challenges faced by the traditional financial industry in Asia. In particular, it analyzes how Fintech will affect regional economic integration initiatives such as ASEAN Economic Community (AEC) and China One Belt and One Road Initiative (BRI). The first topic of this article is about the impact of Fintech’s financing and payment activities in Asia. As new technologies appear in the market, the focus is on the level of damage to banks, the application of regulations on new services, and specific strategies for building a comprehensive and stable financial system. In this paper, the new role of the union is to strengthen the union by creating opportunities in services that provide new value-added by establishing a strategy for the union to maintain its own significance and navigate a new system based on such a historical background. It was described as. Finally, as conclusions and recommendations for the government, the private sector, users, supervisors, and domestic/overseas financial institutions, we recognize the risks that Fintech affects the entire system and realize the safety and stability of the financial service industry in the ASEAN region. In order to do so, I would like to emphasize and conclude that there is a need for regulation in response to innovation.

폴리아미드 엔지니어링 플라스틱 중판을 사용한 스페리컬 교량받침의 내구성 평가

강대흥(Kang, Dae-Hung),현정환(Hyun, Junghwan) 한국도시철도학회 2021 한국도시철도학회논문집 Vol.9 No.4

교량 관련 연구에서 교량 구조물은 상부구조 및 하부구조에 사용하는 재료, 구조 형상, 그리고 시공법이 빠르게 발전하고 있으며, 교량받침도 다양한 종류의 소재가 개발되고 적용되어 발전하고 있다. 현재 교량받침에 사용 중인 마찰재는 증가하는 차량 주행속도와 통행량 따른 교량받침의 누적 이동거리 및 동적거동 증가로 인한 마찰재 마모와 손상에 대처가 부족한 실정이다. 따라서 마찰재에 대한 높은 압축력과 내구성 및 안전성이 뛰어난 새로운 마찰재의 개발과 적용이 요구되고 있다. 본 연구에서는 폴리아미드 엔지니어링 플라스틱(PEAP) 중판을 사용한 스페리컬 교량받침에 대한 유한요소해석을 통하여 기존의 폴리테트라 플루오로에틸렌 불소수지(PTFE)를 중판을 사용한 스페리컬 교량받침보다 소형화하여 경제성을 확보할 수 있음을 확인하였다. 또한 소형화된 폴리아미드 엔지니어링 플라스틱(PEAP) 중판을 사용한 스페리컬 교량받침의 주요 요소들의 최대 응력이 항복응력에 대하여 충분한 안전율을 확보한 것으로 나타났다. In bridge-related research, materials, structural shapes, and construction methods used for the upper and lower structures of bridges are rapidly developing, and various types of materials for bridge bearings are being developed and applied. Friction materials currently used for bridge bearings are insufficient to deal with friction material wear and damage caused by the increase in the cumulative travel distance and dynamic behavior of the bridge bearings according to the increasing vehicle speed and traffic. Therefore, there is a demand for the development and application of a new friction material with high compressive force, durability, and safety for the friction material. In this study, through finite element analysis of spherical bridge bearings using polyamide engineering plastic (PEAP), it has been confirmed that the spherical bridge bearings using polyamide engineering plastic can be made smaller than the existing spherical bridge bearings using polytetrafluoroethylene fluororesin (PTFE) and is more economical. In addition, it was found that the maximum stress of the major elements of the spherical bridge bearings using polyamide engineering plastic secure a sufficient safety factor against the yield stress.

석회석 미분말 함유율에 따른 콘크리트 탄성계수 평가

이한결 ( Lee Hankyul ),현정환 ( Hyun Junghwan ),방진욱 ( Bang Jinwook ),정우정 ( Jung Woojung ),김윤용 ( Kim Yunyong ) 한국구조물진단유지관리공학회 2015 한국구조물진단유지관리공학회 학술발표대회 논문집 Vol.19 No.2

모성신화에 대한 심리학적 論考 : Bonding연구를 중심으로 in focus of a review of research on mother-infant bonding

현정환 서울神學大學校 2005 교수논총 = (A)collection of treatises Vol.17 No.-

The purpose of research on this article is to define a scientific fiction of maternity through psychological research. For attaining these purpose, we approached to point out the question on the contents and method of research studied by Kennell and Klaus on mother-infant bonding, their theory was based on a scientific fiction of maternity. And this article introduce a new view on mother-infant bonding' research since research on mother-infant bonding of Kennell and Klaus, and also it revealed a scientific fiction of maternity through psychological research of adoptive families. In the conclusion, this article expresses that maternal affection and behavior for children are influenced owing to a great variety of factors, not effect of biological factors or effects of amount of contact between mother child in early on birth.