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신도시 입주자의 협동조합형 금융기관 선택행태에 관한 연구
현정환 ( Hyun Junghwan ),션지아 ( Shen Jia ) 한국협동조합학회 2018 韓國協同組合硏究 Vol.36 No.2
협동조합형 금융기관은 지역 등 공동유대로 한 조합원들을 대상으로 예금 및 대출 서비스를 제공하는 예금수취기관이다. 이러한 협동조합형 금융기관이 새로이 조성된 신도시 지역에 진출함으로써 지역금융수요를 충족시킬 뿐 아니라 조합원들의 공동체의식과 유대감을 높여 신도시가 지역 사회 및 공동체를 형성하게끔 하는 등 지역사회에 긍정적 기여를 할 수 있다. 아울러 협동조합형 금융기관에게도 신도시는 새로운 성장의 기회이기도 하다. 이에 본고는 신도시 이주자들이 어떠한 기준을 가지고 금융기관을 선택하며 협동조합형 금융기관에서 주로 이용하는 서비스 유형을 알아보고자 한다. 이를 위하여 본고는 신도시 입주민을 대상으로 설문조사를 실시하였고, 설문조사자료를 바탕으로 프로빗모형을 이용하여 신도시 이주자들의 협동조합형 금융기관 이용 행태를 분석하였다. 본고의 주요 분석결과를 요약하면 다음과 같다. 첫째, 신도시 이주 전 협동조합형 금융기관을 선택하는 금융소비자는 높은 예금 금리 등 금전적인 장점을 이유로 협동조합형 금융기관을 선택하였다. 두 번째, 신도시 이주 이후에는 안전성, 다양성, 접근성 등 일반적인 금융기관 선택조건 보다는 주로 대출 수요 충족을 목적으로 협동조합형 금융기관을 이용하는 금융소비자가 크게 증가하였다. 이 결과는 신도시에 위치한 협동조합형 금융기관 운영에 중요한 시사점을 제공한다. 즉, 신규 가입 조합원에 대한 대출자금이 기존 조합원의 예금으로 충당되므로 조합원간 이해상충 문제가 발생할 수 있다. 더구나 최근 가계부채 급증이 앞으로 금융경제에 커다란 위험 요인으로 부각되는데다가 국내외 금융환경이 금리인상 압력을 받고 있다. 이러한 상황에서 신도시에 위치한 협동조합형 금융기관은 대출 확대를 통한 양적 성장을 추구하기 보다는 양질의 금융소비자를 선별하여 대출 유무 및 대출금 규모를 적절히 결정해야 한다. 마지막으로 이주 전·후의 협동조합형 금융기관 이용여부는 서로 음(-)의 상관관계를 갖는 것으로 나타나 복수의 협동조합형 금융기관을 이용하는 이용패턴은 보편적이지 않은 것을 알 수 있었다. A financial cooperative is a financial intermediary that receives deposits from and extends loans to members. Expansion of a financial cooperative’s operation into a recently built town can not only meet residents’ financial demands, but also beneficially affect the town’s sense of community and fellowship. In addition, expansion into a new town is a growth opportunity. This study explored how and why those in new towns use financial cooperatives. To that end, it conducted a survey on the financial behaviors of residents in two new towns and analyzed the survey data to identify the incentives for using financial cooperatives and the selection criteria used. The results showed that before moving to new towns, those who considered financial incentives, including high deposit rates, to be an important selection criteria were more likely to use financial cooperatives. In contrast, those who desired safety, proximity, and a variety of financial services were more likely to use banks before moving to new towns. However, after moving to new towns, people who wanted to borrow tended to choose financial cooperatives, irrespective of the safety, proximity, and reputation choice criteria. In addition, the results of a bivariate probit-model analysis suggested that using multiple financial cooperatives was not as common as was using multiple banks. The study’s results provided an important implication: rather than pursuing fast growth fueled by extending loans, financial cooperatives in new towns carefully screen loan applicants to prepare for future increases in interest rates and the potential bursting of a credit bubble.
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