청소년 금융이해력 향상을 위한 연구

국문 초록 (Abstract)

지금의 우리 사회는 금융의 무지를 ‘금융문맹’이라고 할 만큼 ‘금융’의 중요성은 절대적이다. 높은 문맹률이 사회와 국가에게 부담으로 작용하듯이 금융문맹도 그러하다. 금융 무지를 줄이고 지식의 수준을 향상시키는 최선책은 결국 ‘교육’이다. 우리나라 고등학생들의 금융이해력(FQ)은 선진국인 미국의 고등학생에 비해 뒤떨어져 있다. FQ 측정 문항의 내용을 요약하면 소득, 재무관리, 저축과 투자, 지출과 부채에 관한 것이다. 실생활과 밀접한 금융문제에 취약함을 드러냈다. 청소년 신용불량자도 계속 증가하고 있다. 이러한 것은 청소년에 대한 금융교육 부재와 무관하지 않을 것이다. 이것은 학생들만의 문제가 아닌 금융교육에 관한 환경적인 요인에 있음을 입증하여, 거기에 맞는 방법을 찾아본다면 우리나라 고등학생들의 ‘FQ’의 경쟁력은 향상될 것이다.
이에 본 연구자는 2006년도 금감원이 청소년 FQ 측정 시에 사용했던 동일한 측정 문항으로 대구시에 거주하는 고등학생을 대상으로 측정하였다. 측정은 두 개 그룹으로 나누어서 실시하였다. 하나의 그룹은 현재의 고등학생의 FQ 수준은 변함없이 낮을 것임을 재확인 하고, 다른 한 그룹에는 금융교육 경험을 주었을 경우에 그 수준이 어떻게 변화하는지 분석하여 문제점과 개선방안을 모색하였다.
그 결과 금융교육 경험을 한 집단의 FQ는 경험이 없는 보통의 집단에 비해 월등히 높은 점수를 획득하였다. 측정은 금융 전문교사가 실생활과 관련된 금융지식을 예화 중심으로 일정시간 교육에 노출시킨 후, 측정을 실시하였다. 금융교육에 경험치를 높인 학생들의 FQ 수준이 크게 향상되었음을 확인했다. 결국 학교가 대학 입시와 관련된 과목에 치중하면서 금융교육을 하지 않는 것이 근본 원인으로 대두되었다. 교과과정도 학문적 개념 중심의 ‘경제’가 대부분을 차지하고 있었다. ‘금융’과 관련된 교과 과목은 선택 교양과목으로 되어있어 학생과 교사에게 외면당했다. 전문적인 역량을 갖춘 교사도 부족하여 제대로 된 금융교육은 기대할 수 없었다.
이러한 문제점을 해결하고 고등학생들의 FQ를 향상시키기 위해 다음과 같은 방안을 제시하고자 한다. 우선 교과과정에 절대적으로 부족한 금융교육 관련 영역을 대폭 추가하여야 한다. ‘경제’에 치중되어 있는 교과서에 ‘금융’과 관련된 내용이 포함이 되도록 개편해야 한다. 그런 후 학생들에게 금융교육 경험을 많이 제공해야 한다. 둘째, 금융교육 전문교사가 필요하다. 사범대학은 금융지식이 풍부한 교사를 양성하여 배출하고, 현직 교사들에게는 금융관련 연수나 교육 프로그램에 참여할 수 있는 기회를 제공하여, 최신의 금융지식과 교육스킬이 습득되도록 해주어야 한다. 셋째, 학생들 스스로 적극적인 참여를 할 수 있도록 한다. 그 방법으로는 ① 대학 수학능력시험 과목에 금융과목을 편입하는 것이고 ②정부나 민간이 개설해 놓은 금융교육과정을 이수하면 『FQ 인증서』발급해주고 인증서 취득자는 내신성적이나 생활기록부에 반영해주며 ③국가공인『FQ 자격증』제도를 신설하여 자격증 취득자는 내신성적이나 취업 시험에 가산점을 준다. ④금융회사가 이미 갖추고 있는 금융교육 인프라를 효과적으로 활용한다.
이와 같이 청소년의 금융이해력 향상을 위해 몇 가지 개선방안을 제시하였지만 고려되어야 할 부분이 많을 것으로 생각되며, 이 부분에 대해 보다 심도 있고 세밀한 연구가 필요하다고 생각된다. 끝으로 본 연구에서 제시된 향상 방안이 이와 같은 주제로 연구하는 다른 연구자에 도움이 되길 바라며, 아울러 제도 개선의 실천을 통해서 우리나라 청소년들의 금융이해력 수준이 세계 어느 나라의 청소년과 견주어 우위에 있기를 기대해 본다.

다국어 초록 (Multilingual Abstract)

Finance is very important part in the contemporary society. The ignorance of finance is equal to financial illiteracy. And more, Financial illiteracy is burden for the society and nation. The best way to improve financial illiteracy is 'education'. But the FQ(Financial Quotient) of our country remains below to American high school students. The major contents of FQ are consisted of income, financial management, saving and investment. They did not give to the problems of real life. This situation is not caused by students but environments of financial education.
For measuring FQ of high school students in Daegu, this study used the same questionnaire which was used by FSS(Financial Supervisory Service) of Korea in 2006. In this study I divided the students in two groups. One of the groups is educated personal finance by financial specialist for thirty minutes. As a result of measuring FQ, the educated group gained higher scores than the uneducated one. I reaffirmed the fact that the FQ can be improved only by the short time financial education.
Therefore, the most of financial problems is caused by the absence of financial education in our country. Even though there is a subject of economics in the curriculum of high school, the content is not enough to improve the FQ.
To improve FQ, I suggest as follows. First of all, the curriculum in high school should be modified to improve FQ and the subject for finance have to be included more financial knowledge. Second, the teachers for financial education should be educated in university level and the chance for learning how to teach finance should be given to them more than now. Third, the students should be able to be interested in the finance spontaneously. For this, followings could be recommended. 1. Adding finance subject into the aptitude test for university admission. 2. Issuing FQ certification after completing financial education course and including that in the documents for students. 3. Possessors of the FQ Certificate of Qualification are given proper of treatment in employment. 4. Making the best use of financial education system in financial company.
Although this study is not enough for solving financial problems and improving FQ of youngsters in our society. But I hope that this study will be helpful for the improvements of FQ to the high school students and youngsters.

목차 (Table of Contents)

• 1. 서론 = 1
• 1.1. 연구의 필요성 및 목적 = 1
• 1.2. 연구의 방법 = 3
• 1.3. 연구의 범위 및 구성 = 4
• 2. 청소년과 금융이해력의 이해 = 5
• 2.1. 청소년의 경제와 금융생활 = 5
• 2.2. 금융교육과 경제교육 = 12
• 2.3. 금융이해력의 개념 = 18
• 2.4. 청소년 금융이해력에 대한 선행연구 = 20
• 3. 청소년 금융이해력 측정 = 27
• 3.1. 측정의 방법과 내용 = 27
• 3.2. 측정 결과 = 32
• 4. 청소년 금융이해력 저해 요인과 향상 방안 = 41
• 4.1. 청소년 금융이해력 저해 요인 = 41
• 4.2. 청소년 금융이해력 향상 방안 = 51
• 5. 결론 = 62
• 5.1. 연구의 요약 및 결론 = 62
• 5.2. 연구의 한계와 시사점 = 65
• 참고문헌 = 67
• Abstract = 70
• 초록 = 72
• 부록 금융이해력 측정문항 및 정답해설 = 74