청년층의 인터넷 전문은행 이용의도 결정요인 분석 : 카카오뱅크 이용 사례 중심으로

국문 초록 (Abstract)

4차 산업혁명은 국내 금융권의 새로운 변화를 가져왔다. 대표적으로 24년 만에 신규 은행으로 출범한 ‘인터넷 전문은행’이 그러한 예다.
2017년 국내 최초로 인터넷 전문은행의 출범은 기존 가장 진입 장벽이 높은 산업 중 한 산업인 금융 산업에 신설 은행의 진입과 동시에 최초 인터넷 전문은행의 등장이라는 점에서 많은 기대를 불러 모았다.
국내 최초의 인터넷 전문은행인 ‘케이뱅크’가 등장하고, 같은 해 7월 국민 메신저 ‘카카오톡’의 모기업 ㈜카카오의 인터넷 전문은행인 ‘카카오뱅크’가 연달아 출범하며 인터넷 전문은행의 연이은 등장은 국내 금융권에 대대적인 변화를 예고했다.
카카오뱅크는 출범 이후 빠른 속도로 성장하여, 마침내 코스피 시장의 상장에 성공하고, 상장 첫날 시가총액 30조 원을 넘어 단숨에 금융주 1위를 차지했다.
상장 외에도, 카카오뱅크는 전 은행권 중 고객 수 1위의 성과를 내는 등 카카오뱅크의 등장은 기존 금융시장에 새로운 영향을 미쳤다.
카카오뱅크 등 인터넷 전문은행이 출범한 지 5년이 흐른 지금, 국내 금융권에는 다양한 변화가 일어났다.
기존 대면 위주의 금융거래와 서비스, 상품 등은 비대면 위주로, 특히 모바일 플랫폼으로 변화되었다. 시간, 공간의 제약 등이 사라져 휴대폰을 통해 장소와 시간을 불문하고 은행 서비스와 상품을 이용할 수 있게 되었으며, 고객은 직원으로부터 도움을 받았던 수동적 소비자의 지위가 이제는 직접 금융 상품을 비교하고 필요한 거래를 스스로 하게 되는 적극적 소비자이자 생산자의 지위로 변화되었다.
국내 인터넷 전문은행 중 가장 영향력이 큰 카카오뱅크의 고객층의 비중을 보면, 20대, 30대인 청년층이 압도적으로, 청년 전세자금대출 등과 같은 금융 상품 취급에 있어서, 전 금융기관 중 카카오뱅크가 61%로 점유율 1위를 차지할 만큼 청년층 쏠림 현상이 나타나고 있다.
청년층은 새로운 정보 기술이나 매체에 대한 접근이 용이한 계층으로, 정보격차이론 상 상대적 우위에 있는 계층이다. 실제로 한국지능정보사회진흥원의 디지털 정보격차 실태에 따르면, 청년층의 디지털 정보화 수준이 타 세대를 앞지르는 등 청년층과 타 세대간 디지털 정보격차가 발생하며, 청년층이 디지털 정보격차 상 우위를 점하는 계층으로, 정보격차이론의 타당성은 국내 사례를 통해서도 확인 가능하다.
디지털 정보격차 상 우위를 점하는 청년층의 인터넷 전문은행 이용이 증가하는 등 청년층 쏠림이 나타나는 현상에 대해 본 연구는 청년층의 인터넷 전문은행 이용의도 결정요인을 분석하였다.
경영학과 소비자 행동학에서 주로 알려진 이론인 ‘기술수용모형’과 ‘후기수용모형’을 통해 지각된 용이성, 지각된 유용성, 만족도, 지속 이용의도 등과 같은 결정요인들을 살펴보았고, 청년층의 인터넷전문은행 이용의도 결정요인으로 타당한지, 청년층 외 타 세대와 연령에 대해서는 이 이론의 결정요인들이 어떻게 차이를 보이는지 등 카카오뱅크 이용 관련 설문을 통해 실증분석을 하여 본 연구의 주제에 대해 적정한지 검토하는 방법으로 진행하였다.
본 연구는 국내 인터넷 전문은행 등장으로 청년층이 인터넷 전문은행으로 이용의도를 결정하는 요인에 대해 기존 선행 연구들과 이론들을 기반으로 분석하였으며 국내의 실제 카카오뱅크 이용사례와 관련하여 설문 조사를 통해 실증분석을 했을 때, 인터넷 전문은행 이용의도 결정요인들이 연구 가설과 연구 모형대로 유효하다는 것을 확인했다. 동시에 인터넷 전문은행 이용의도 결정요인들이 청년층과 그 외 세대 간 다르게 작용하는 것을 확인했다.
카카오뱅크의 이용사례를 통해 청년층은 카카오뱅크의 지각된 용이성과 지각된 유용성을 기반으로 이용을 결정하고, 이후 만족도로 이어져 지속적 이용의도로 연결되는 과정이 확인되었으나, 타 세대의 경우, 카카오뱅크의 지각된 용이성, 지각된 유용성을 기반으로 이용을 하더라도, 이후 만족도가 떨어져 지속 이용의도까지는 연결되지 못하는 차이가 관찰되었다.
본 연구의 결론은 기존 연구들과의 차별화된 유의미한 결론으로, 향후 카카오뱅크 등 인터넷 전문은행들이 확장하기 위해서는 청년층 중심의 편중된 고객구조를 넘어, 청년층 외 타 세대의 만족도 부분과 연결되는 서비스와 플랫폼을 개선하는 등 타 세대가 인터넷 전문은행을 지속적으로 이용하도록 만족도 요인을 주목하고, 개선의 필요성을 제시했다는 점에서 성과가 있다.
인터넷 전문은행이 출범한 지 5년이라는 짧은 시간적 배경으로, 연구 자료가 미미하다는 한계, 본 연구를 위한 실증분석 시 사용된 통계들의 대표성 한계 등이 있지만, 본 연구 이후 도출한 성과를 토대로 향후 다양한 연구들이 진행될 것으로 전망되고 기대된다는 점에서 또 다른 의의를 갖는다.
인터넷 전문은행이 개인 위주, 가계, 소매금융 위주만 취급하는 자체적 한계로, 연구 내용이 개인의 은행 이용의도 결정요인 위주로 설계되고, 분석이 되었다는 점에서, 향후 인터넷 전문은행의 사업 영역 확대에 따른 개인 외 기업 및 기관 등의 이용의도 결정요인에 대한 분석의 필요성은 발전시켜야 할 과제다. 물론, 아직 금산분리 등의 인터넷 전문은행에 대한 금융 규제들은 인터넷 전문은행의 다양한 영역으로의 확장 가능성을 제한하고 있다. 인터넷 전문은행은 기업 차원, 금융 산업 차원을 넘어 사회 전반, 전 산업에 다양한 변화를 가져온다는 점에서, 여러 규제를 완화하여 긍정적 효과를 창출할 필요가 있다. 특히 기업금융 등 종합금융으로 서비스를 확대할 수 있는 환경 조성을 통해 인터넷 전문은행이 혁신적 서비스를 지속적으로 창출하고 궁극적으로 국내 금융시장의 질적 제고에 기여할 수 있도록 경제 및 금융의 정책적 노력이 수반되고, 이에 대한 연구가 계속 필요하다.

목차 (Table of Contents)

• 논문개요 i
• 제1장 서론 1
• 제1절 연구 배경 및 목적   1
• 1. 연구의 배경 1
• 2. 연구 목적 3
• 제2장 선행 연구 검토 및 이론적 고찰   5
• 제1절 인터넷 전문은행   5
• 1. 인터넷 전문은행의 개념과 특징 5
• 2. 인터넷 전문은행과 기존 은행의 비교 7
• 3. 해외 인터넷 전문은행 현황 8
• 4. 국내 인터넷 전문은행 현황 14
• 제2절 청년층   20
• 1. 청년층 개념과 특징 20
• 2 인터넷 전문은행과 청년층 22
• 3. 정보격차, 기술수용모형, 후기수용모형 23
• 제3장 연구 설계 31
• 제1절 연구 가설 및 연구 모형 31
• 1. 연구 가설 31
• 2. 연구 모형 32
• 제2절 연구 방법 및 자료 수집 33
• 1. 표본 특성  33
• 2. 조작적 정의와 선행연구 34
• 제4장 실증분석 및 연구결과  37
• 제1절 실증분석 37
• 1. 연구 가설 및 연구 모형의 실증분석 37
• 제2절 연구 결과 41
• 1. 실증분석 결과 41
• 2. 소결과 42
• 제5장 결론 44
• 제1절 연구의 요약과 시사점 44
• 1. 연구요약 44
• 2. 시사점 45
• 제2절 연구의 한계 및 향후 과제 47
• 1. 연구의 한계 47
• 2. 향후 과제 48
• 참고문헌 50
• 부 록 53