글로벌 금융시대 국내 은행의 미래 성장 전략 연구 : 비대면채널(on-line, direct banking)을 중심으로

국문 초록 (Abstract)

바야흐로 우리가 사는 세상을 한단어로 표현한다면 ‘스마트시대’라 특징지을 수 있다. 생각건대 이는 아마도 ‘융합시대’라고 달리 표현할 수 있을 듯하다. 그동안 세상에 구분되어 존재했던 각 영역의 경계가 허물어지고 통합되면서 기존의 관념, 행태들은 무의미해지고 새롭게 정의되고 있다. 근래 우리나라에서 화두가 되고 있는 ‘창조경제’도 바로 ‘융합경제’가 아닐까 싶다. 이러한 융합시대를 겪고 있는 우리나라의 은행산업 역시 늦긴 했지만 변곡점을 맞이하고 있다. 이는 주된 영업방식이 스마트폰의 등장과 함께 전통적인 대면(Off-line)채널인 영업점 중심에서 비대면(On-line)채널로 급속히 전환되고 있기 때문이다. 그럼에도 불구하고 국내 은행들은 미국, 일본 등 해외 다른 나라들과 달리 지점수는 계속 증가해 왔고, 급기야 얼마전 금감원이 과도한 영업비용 감축을 위한 지점 통폐합과 축소를 권고하고 나서기도 했다. 국내 은행들에게는 여의치 않은 해외진출, 우리금융 자회사 매각건을 끝으로 막바지에 다다른 국내 M&A 시장, 각종 정부 규제로 인한 수익성 저하 등 불리한 대내외 여건에서 이제는 뱅킹 시스템(Banking System)을 개혁하여 비용 절감을 통한 업무의 효율화만이 최후의 생존을 위한 유일한 방책이 아닐 수 없다. 이중 대표적인 대안이 인터넷뱅킹을 꼽을 수 있는데 인터넷뱅킹을 도입한 기간이 그다지 길지 않고, 다분히 실무적인 성격이 강하기 때문에 깊이 있는 학문적 접근보다는 주로 실용적인 측면에서 논의되어 왔다. 따라서 인터넷전문은행이 어느정도 활성화되고 있는 해외의 경우와 달리 우리나라의 경우는 법규 및 제도의 미비로 인해 과도기적 차원의 부수업무 형태로 ‘다이렉트 뱅킹(Direct Banking)' 영업방식이 불과 몇 년전 산업은행을 시작으로 지방은행인 전북은행이 2013년 7월 두번째로 도입했다. 산업은행이 향후 정책금융에 집중하기로 전략을 정했기 때문에 전북은행이 유일한 다이렉트 영업을 하게 되었지만 두 은행이 지점에 한번도 나올 필요가 없는, 즉 찾아가는 서비스(다이렉트 뱅킹)를 주요 영업전략의 한 축으로 삼을 수 있었던 가장 큰 이유는 각 은행의 개설 지점이 100개 이내라는 점이다. 즉 수천개씩 하는 시중은행과 달리 지점이 상대적으로 적기 때문에 ’다이렉트 뱅킹(Direct Banking)‘으로 보완할 수 있기 때문이다. 반면 타 시중은행이 '다이렉트 뱅킹(Direct Banking)‘을 시행한다면 일반 영업점과 경쟁할 수 밖에 없고 오히려 ’제살깍기‘가 되어 대규모 구조조정의 빌미가 될 수 밖에 없다. 관료집단의 낙하산이라는 오명을 뒤집어 쓰고 어렵사리 취임한 4대 금융지주 최고 경영자의 입장에서는 노조와의 마찰과 정부의 고용율 70% 유지에 본질적으로 반하는 영업방식을 선뜻 받아들일 수 없는 내막도 존재한다. 또한 은행업무와 관련된 각종 인허가권을 가진 금감원 등 유관 기관의 보수적인 입장도 한 몫하고 있는 것도 사실이다. 결국 현재의 ‘다이렉트 뱅킹(Direct Banking)‘의 성공여부가 앞으로 고객에게 한차원 높은 편의성과 접근성을 제공할 수 있는 인터넷전문은행 탄생의 관건이 될 수 있다. 따라서??다이렉트 뱅킹(Direct Banking)‘의 최대 난제로 꼽혀온 역마진 논란, 단순한 취급 금융상품 포트폴리오, 지역 역차별 이슈, 고비용 문제 등을 어떻게 해결하느냐로 그 성공여부를 가늠해 볼 수 있겠다. 핵심어 : 스마트시대, 은행산업, 비대면채널, 인터넷전문은행, 다이렉트 뱅킹(Direct Banking)