統合型 保險에 관한 事例硏究

국문 초록 (Abstract)

인간은 삶을 살아가는 동안 수없이 많은 위험에 노출되어 있으며 이런 위험을 하나의 보험 상품을 통해 통합적으로 관리하고자 하는 노력들이 있어왔다.
일본에서는 보험 산업 전반에 걸쳐 종합보험그룹이 형성되고 손생보의 융합으로 대형화와 겸업화, 생손보의 종합판매, 생손보의 일원화, 계약의 집중화 등을 통해 고객을 독점화하려는 경향을 보이고 있다. 동경해상은 니찌도우화재와 공동 개발한 신상품인 초보험을 2002년 6월 17일에 판매를 시작하였으며 초보험은 현재까지의 보험을 넘은 보험이란 의미로 살아가는 동안 모든 위험을 보장할 수 있는 맞춤형 상품설계가 가능한 전혀 새로운 손해보험 중심의　손생보 일체형 보험 상품이다.
이런 일본보험 시장의 변화에 맞추어 국내에서도 손해보험과 생명보험의 통합은 아니지만 손해보험 내에서 자동차보험과 장기보험을 통합한 새로운 형태의 통합형 보험이 2003년 12월에 A손해보험사에서 개발되어 판매되었는데 국내 실정에 맞춰 고객의 라이프 사이클에 맞게 평생에 걸쳐 고객의 리스크를 하나의 보험증권으로 보장해 줄 수 있는 통합형 보험 상품을 통해 평생 고객화를 유도하고자 하고 있다.
이에 본 사례연구는 동경해상의 초보험과 국내 A손해보험사의 통합형 상품을 분석하고 통합형 상품의 개발이 향후 금융시장에 어떠한 영향을 미칠 지를 살펴보며 특히 국내 통합형 상품이 기업의 전략적인 상품으로 자리 잡기 위해 고려되어야 할 사항들을 살펴보는데 목적이 있다.
동경해상의 초보험은 기존 보험 상품의 구조의 한계, 비즈니스 스타일의 변혁, 고객 수요에 대한 대응, 손해보험시장의 성장둔화와 생명보험업계의 공격적인 경영에 위기감을 느껴 종합금융화시대에 금융권내 주도권을 확보하려는 배경에서 개발되었다. 동경해상 초보험의 특징은 고객을 둘러싼 모든 리스크를 하나의 보험으로 자유롭게 설계, 손생보의 일체화, 합리적인 보험료체계 제시, 선진적인 컨설팅으로 고객에게 최적의 보험설계, 새로운 보상 제도의 도입을 들 수 있다.
A손해보험사는 보험 및 금융 정책의 변화, 경쟁 금융사의 변화, 고객의 변화 및 동경해상이 개발한 새로운 개념의 초보험 등장에 따라 국내 실정에 맞는 통합형 보험을 개발하여 본업 경쟁력을 강화하고 금융시장 환경 변화에 적극적으로 대응하기 위해 통합형 보험을 개발하게 되었다. A사의 통합형 상품의 특징은 일생동안 라이프 사이클에 맞춘 관리, 한 번 가입으로 모든 종류의 위험 보장, 가족 구성원 모두를 위험으로부터 보호, 담보중심의 관리체계, 보험료 일원화 관리를 들 수 있다.
일본의 경우 종합금융상품을 통해서 고객을 독점하려는 경향이 점차 강해지고 있으며 보험업계를 포함한 금융업종 내에서 승자와 패자간의 양극화 현상은 가속될 것으로 보인다.
국내의 경우 신규시장 개척에 성공적이라는 판단 이외에 대형사들의 시장 진입으로 인해 시장경쟁이 심화될 조짐도 보이고 있으며 또한 보험업계에서는 통합형 보험의 판매 확대는 제3분야 보험에서 손해보험사와 경합하는 상품을 취급하고 있는 생명보험업계의 관심도 고조시키고 있다. 2004년 보험소비자 설문조사에 따르면 통합형 보험에 대한 잠재적 수요는 상당히 높은 것으로 나타났다. 이러한 결과를 보면 고객들은 리스크 통합관리에 대한 잠재적인 수요는 상당히 높은 것으로 판단할 수 있고 그에 따라 보험사의 노력에 따라 통합형 상품을 통해 지속적인 수익확보가 가능할 것으로 판단된다.
국내에서 개발된 통합형 보험은 금융시장의 환경변화, 보험 본연의 보장 기능 강화, 소비자의 니즈를 반영한 장기보험과 자동차보험을 통합한 새로운 개념의 상품으로 고객의 라이프 사이클에 맞춘 통합 리스크 관리 서비스를 제공해 고객충성도를 제고하고 평생고객으로 유도하고자 하는 손해보험판 PB(Private Banking)의 시작이라 할 수 있다. 국내 통합형 보험은 국내 보험정책과 관련한 여러 규제로 인해 제한된 사항이 많은 데 향후 금융시장에서 통합형 상품을 지속적으로 발전시키기 위해 제도적인 측면에서 장기보험과 자동차보험의 통합성 제고, 보험기간에 대한 완화, 자동차보험의 인베이스요율 도입에 대한 검토, 보험료 충당 특약에 대한 기능 강화가 필요하며 기업적인 측면에서 기업의 전략적 상품으로 인식하여 적극적인 투자, 자사요율체제의 확립, 고객정보 관리체계 확립, 신규 위험에 대한 발굴, 담보의 재구성을 통한 합리적 보험료 제시 및 최적의 위험 보장, 완전 판매 주력이 필요하다고 할 수 있다.
본 사례연구는 상품을 중심으로 사례 연구가 진행되었다는 한계점이 있으며 앞으로 통합형 상품은 손해보험사의 새로운 수익원 창출의 핵심적인 상품으로 인식되고 있는 만큼 지속적인 발전을 위한 다양한 구체적인 방안에 대한 연구가 이루어 질 것이다.

목차 (Table of Contents)

• 제Ⅰ장 서 론 7
• 제1절 연구의 배경 및 목적 7
• 제2절 연구의 방법 및 구성 9
• 제Ⅱ장 동경해상 초보험 내용 10
• 제1절 개발 배경 10
• 제2절 초보험의 주요 내용 12
• 제3절 초보험의 특징 35
• 제Ⅲ장 국내 통합형 보험 내용 37
• 제1절 개발 배경 37
• 제2절 국내 통합형 보험의 주요 내용 39
• 제3절 국내 통합형 보험의 특징 62
• 제Ⅳ장 동경해상 초보험과 국내 통합형 보험 63
• 제1절 동경해상 초보험과 국내 통합형 보험 비교 63
• 제2절 통합형 보험의 영향 68
• 제Ⅴ장 결 론 72
• 참고문헌 78
• 국문초록 79