금융환경 변화에 따른 저축은행의 생존을 위한 활동방안 연구

국문 초록 (Abstract)

세계 선진 금융시장은 증권화, 금융기관의 대형화, 겸업화, 금융혁신 및 리스크 관리라는 변화의 특징을 보이며 금융의 글로벌화와 규제완화 그리고 금융수요의 다양화 등으로 인해 전통적인 지역내 금융기관간 경쟁구도가 무너지고 있는 추세에 놓여 있다. 또한, 국내 금융산업은 그 동안 크게 은행, 증권, 보험의 3대 주요 금융권과 비은행권으로 구성되어져 왔으나, IMF 위기 이후 정부에서 은행중심형 금융시스템을 시장중심형 금융시스템으로 전환하기 위해 각종 자본시장 활성화 정책을 추진함에 따라 금융의 증권화와 글로벌화가 빠르게 진전되었고, 이로 인해 우량대기업을 중심으로 탈은행화가 빠르게 전개되었다. 이와 같은 시장중심형 체제로의 전환 추세가 확산됨에 따라 시중은행을 비롯한 각 금융기관들은 새롭고 다양한 유형의 금융상품을 개발하여 폭 넓은 고객을 대상으로 영업을 해야하는 환경에 처하게 되었고, 이로 인해 금융지주회사 체제로의 전환 및 증권사, 보험사 등과의 업무제휴 등을 통해 직·간접 금융시장 연계상품 또는 금융권간 상품의 교차판매 등이 빠르게 확산되는 추세에 놓여 있으며, 날로 치열해지는 경쟁속에서 살아남기 위해 대형화, 겸업화, 수익중심의 경영기조, 전자금융의 확대 등을 통해 경영 효율성 향상 및 경쟁력 강화를 도모해 나가고 있는 모습을 보이고 있다.
반면 저축은행을 비롯한 서민금융기관의 경우 과거 영세 서민과 중소기업들에게 편의를 제공하며 고속성장의 모습을 보여왔으나, IMF 이후 국내 금융산업의 변화와 더불어 은행권과 타금융권에게 그동안 비교적 우량 고객군으로 확보하고 있던 고객들을 빠르게 잠식당하여 자산건전성이 크게 악화되었으며, 부실자산과 고위험군 고객이 확대됨에 따라 매우 어려운 경영난을 겪고 있는 실정이다. 또한 자산건전성 악화에 따른 새로운 영업 전략의 일환으로 비중을 확대하였던 부동산 PF 부문이 부동산 경기 침체로 인해 경영난을 더욱 가중시키는 요인으로 작용하고 있다.
그 동안 저축은행 업계 내부적으로 활발한 M&A 등을 통해 몸집 불리기 노력을 적극적으로 전개해 왔으나, 중앙회의 구속력이 약하고 자체적인 자정 활동이 약해 지속적인 생존을 위한 경쟁력은 취약한 것으로 판단된다. 이에 장기적 생존과 경쟁력 확보를 위한 방안을 다음과 같이 제시해 보면
첫 번째로 리스크 관리 및 내부통제 강화를 통해 리스크 관리 기법의 선진화와 이를 시스템화 하기 위한 업계 공동의 노력이 필요하다. 또한, 체계적인 시스템 운영을 위한 전문 인력의 양성과 관리 또한 병행 되어져야 할 것이다. 두 번째로 자산건전성 개선을 위해 대손충당금 적립, 자기자본 확충, 후순위 채권 발행 등 자본 성격의 자본조달 확대와 우량고객군 발굴을 통해 신규부실 감축 노력이 필요할 것이다. 세 번째로 수익구조 안정화를 위해 대손상각비 등 막대한 관리비용을 축소해야 하며, 여러 저축은행이 협의체를 구성하여 대중매체를 활용한 인지도 향상 노력 및 상호 인수합병을 통한 대형화 등 다각적인 역량강화 노력이 많은 도움이 될 것이다. 마지막으로 저축은행간 IT 통합방안을 적극 모색할 필요성이 있어 보인다. 금융산업의 선진화가 진행 될수록 경영의 효율성이나 리스크 관리 측면에서의 대대적인IT투자는 더욱 절실해 지는 바, 막대한 비용이 소요되는 IT 시스템을 업계 가 공조하여 구축하는 것이 효율성 등 여러 측면에서 좋은 방안이 될 수 있을 것이다.