온라인 금융상품 판매과정에서의 다크패턴 분석 = Dark Patterns in the Online Sale of Financial Products

국문 초록 (Abstract)

디지털 금융 환경에서 소비자의 의사결정에 영향을 미치는 다크패턴에 대한 관심이 높아지고 있다. 그러나 기존의 다크패턴 실태조사와 공정거래위원회 가이드라인은 주로 일반 전자상거래를 대상으로 하고 있어, 무형성과 법정 설명의무 등 금융상품 거래의 특수성을 충분히 반영하지 못하는 측면이 있다. 이에 본 연구는 비대면 금융상품 판매과정에서 나타나는 다크패턴을 사례 기반으로 분석하고, 현행 금융상품 다크패턴 가이드라인의 보완점을 검토하고자 하였다.
2024년 5월부터 9월까지 국내 주요 금융회사의 모바일 애플리케이션 및 PC 홈페이지에서 다크패턴 사례 91건을 수집하였으며, 이를 바탕으로 금융상품 온라인 거래에 특화된 다크패턴 유형 16가지를 도출하고 금융상품 종류, 소비자 의사결정 단계, 법적 규율 필요성에 따라 분석하였다.
분석 결과, 범주별로는 오도형 37.2%, 방해형 29.8%, 압박형 28.7%, 편취형 4.3%의 분포를 보였으며, 세부 유형으로는 숨겨진 정보와 잘못된 계층구조가 전체의 1/3 이상을 차지하였다. 일반 상거래에서 흔히 나타나는 거짓 할인이나 낮은 재고 알림 등은 확인되지 않은 반면, 불리한 정보의 제시 방식과 관련된 ‘숨겨진 정보’, 선택 경로를 제약하는 ‘잘못된 계층구조’ 등이 주로 관찰되었다. 또한 투자성 상품에서의 ‘설명절차의 과도한 축약’, 대출성 상품에서의 ‘속임수 질문’ 등 상품군에 따라 발현되는 유형에 차이가 있음을 탐색적으로 확인하였다. 소비자 의사결정 단계별로는 구매 결정시 가장 많은 다크패턴 사례가 발견되었으나, 계약 이전 단계에서도 다크패턴이 소비자의 판단에 상당수 영향을 미칠 수 있음을 확인할 수 있었다.
본 연구에서 도출한 16개 유형 중 15개는 이후 제정된 금융상품 다크패턴 가이드라인의 분류와 대응하였으나, 계약 전 단계와 계약 과정에서 제시되는 정보의 가독성 차이는 해당 분류에 포함되지 않았다. 이를 바탕으로 개별 화면이 아닌 거래과정 전반을 대상으로 하는 자체 점검 체계의 구축을 제안하고, 자율규제의 정착 추이를 관찰한 후 소비자 피해 유발 정도가 큰 유형을 중심으로 법적 규율을 검토할 것을 제언하였다.

다국어 초록 (Multilingual Abstract)

As financial transactions increasingly move online, growing attention has been paid to dark patterns that shape consumer decision-making. Existing surveys and the Korea Fair Trade Commission's guidelines, however, focus primarily on general e-commerce and do not fully account for the distinctive features of financial product transactions, including intangibility and statutory disclosure obligations. This study analyzes dark patterns arising in the non- face-to-face sale of financial products and examines where the current supervisory guideline on dark patterns in online financial product sales may require supplementation.
A total of 91 cases were collected from the mobile applications and websites of 33 Korean financial institutions over a five-month period in 2024. Drawing on these cases, sixteen types of dark patterns specific to online financial product transactions were derived and analyzed by product category, stage of consumer decision-making, and the degree of regulatory intervention required.
By category, misleading patterns accounted for 37.2 percent of cases, followed by obstructive patterns at 29.8 percent, pressuring patterns at 28.7 percent, and exploitative patterns at 4.3 percent. Hidden information and false hierarchy together comprised more than a third of all cases. Patterns commonly observed in general e-commerce, such as false discounts and low- stock notifications, were not identified. Differences across product categories were observed: removal of disclosure process steps appeared only in investment products, while trick questions appeared only in lending products. Across decision-making stages, cases concentrated at the purchase decision stage, yet a substantial number were also found at earlier stages, indicating that the basis for consumer judgment may be constrained well before a contract is concluded.
Fifteen of the sixteen types identified in this study correspond to the classification set out in the supervisory guideline issued subsequently, while differences in legibility between the pre-contractual and contractual stages were not included in that classification. On this basis, the study proposes internal review procedures covering the transaction process as a whole rather than individual screens, and suggests that binding regulation be considered for the types causing the greatest consumer detriment once the effects of self-regulation can be assessed.