디지털 환경에서 청소년의 금융소비자경험과 금융소비자역량에 관한 연구 = A Study on Financial Consumer Experience and Financial Capability of Adolescents in the Digital Environment|RISS 상세보기

다국어 초록 (Multilingual Abstract)

Adolescents have been able to experience financial consumers from an early age due to their birth into a digital era. The advent of digitization in the financial sector has emerged as a novel risk factor, as adolescents increasingly become financial consumers and, by extension, targets of financial consumer fraud. Consequently, the enhancement of financial capability among adolescents has emerged as a pressing issue.
The Financial Consumer Protection Act, enacted in March 2020, stipulates that the right to receive financial education is one of the basic rights of financial consumers, and since 2021, each city and provincial office of education has enacted ordinances on the promotion of financial education to enhance the financial capabilities of students, laying the foundation for strengthening the financial capabilities of young people.
However, South Korea's youth financial consumer policy is predominantly focused on the implementation of financial education, with a paucity of discussion on the higher goal of enhancing the financial capabilities of young people. Financial education can be defined as a means of developing financial capabilities, and it is essential that the goals and direction pursued through education are clearly defined. This is in contrast to the approach taken in other countries, where systematic research has been conducted over many years to identify the financial capabilities of young people. Based on this research, goals for financial education have been set and detailed implementation strategies have been established.
Conversely, in order to facilitate the enhancement of students' financial capabilities through financial education, it is imperative to comprehend the characteristics of adolescent learners, their environment, and their experiential learning. Despite the high demand for financial education, it has been demonstrated that adolescents do not feel the effects of such education, because of their limited understanding of the changing financial environment and their inexperience in financial matters.

The objective of this study is to understand the financial consumer experience of adolescents in the digital environment and, based on this, to identify the financial capability required of adolescents as current and future financial consumers. The present study examines how the macroeconomic and institutional contexts combine to influence financial consumer behaviour, and proposes a conceptual framework for understanding financial consumer experiences in the digital environment. Furthermore, the study identifies the financial capabilities required at each stage of adolescents' financial consumer experiences. In order to achieve the stated research objectives, in-depth interviews were conducted with adolescent participants, and with their consent, electronic files containing their financial record details were provided and used for analysis. The analysis was conducted using the qualitative research method of grounded theory, with open coding, selective coding, and theoretical coding applied in accordance with Glaser's grounded theory method.

The findings indicate that adolescents' financial consumer experiences are influenced by both macro-institutional and personal contexts. Furthermore, the study identifies the financial capabilities required for adolescents to become competent financial consumers in the future. The findings of this study can be used to develop financial education programmes for adolescents and to improve the quality of financial consumer experiences in the digital environment. The findings of this study can also be utilised.
Data analysis was conducted employing the grounded theory method, a qualitative research method. In accordance with Glazer's grounded theory method, the data was analysed in three stages: open coding, selective coding, and theoretical coding, with the objective of creating a model of adolescents' financial consumer experiences in the digital environment. Accordingly, a continuous process of comparison and analysis was initiated, encompassing the interview data and money diaries of the subjects under investigation.

The results of this study are as follows. In the digital environment, financial consumer experiences were categorized into a total of 10 categories, 28 subcategories, and 58 concepts, centered on the core category of “financial consumer experiences that began in the digital environment.” Adolescents who were born and brought up in the digital age entered the financial market as financial consumers at an early age without proper preparation due to lowered financial barriers and the emergence of financial platforms specifically for adolescents. As financial consumers, adolescents experienced the financial market as income earners, allowance managers, mobile payment users, savers, and investors. In the digital environment, the financial consumer experiences of youth varied in scope and frequency depending on the characteristics of adolescence and the personal characteristics. Through repeated trial and error in the process of becoming financial consumers, youth searched for financial information, communicated with family members, and acquired new knowledge through financial education at school. Through this process, youth prepared themselves to become independent and empowered financial consumers. In other words, youth were enhancing their financial capabilities through experience and preparing themselves functionally and psychologically based on their understanding of themselves. However, not many of the research participants were prepared to function independently in the financial market, and they showed concern and anxiety about financial independence or seemed satisfied with their limited financial life under the protection of their families. In the digital environment, teenagers' financial consumer experiences were divided into three stages: the financial market entry phase, the exploration phase, and the preparation phase for financial independence. The exploration phase was sometimes skipped or passed over lightly, depending on the individual.
Based on the financial experiences of adolescents as consumers, the financial capabilities required of them in a digital context were defined as 'the knowledge, skills and attitudes necessary to function safely and effectively as a financial consumer in the present, based on an understanding of finance and digital technology, in order to achieve financial well-being as an empowered and informed consumer in the future'. As current and future financial consumers, young consumers are required to understand the changing financial environment and utilise digital tools effectively to manage their financial resources. As adolescents' financial consumer experiences mainly take place in the digital environment, additional emphasis is placed on digital financial transaction capabilities, the critical evaluation and utilisation of information, and the identification, prevention and response to digital financial risks.

The following conclusions were drawn based on the results of the study. Firstly, the study suggests that it is important to create an environment in which adolescents can safely experience financial consumption in the digital environment as they function as financial consumers without having acquired the required capabilities. Secondly, the study suggests that adolescents functioning as financial consumers in the digital age require financial capabilities related to their current experiences as consumers. The shift to the digital environment has not changed the fundamental role of financial consumers. However, as they are engaging with financial services at an earlier age, existing financial management capabilities remain essential and have become even more important. Digital capabilities and the ability to use digital tools are also required. Thirdly, although adolescence is classified as a single life stage, adolescents' experiences as financial consumers can be divided into three distinct phases. It was observed that even the same financial behavior exhibits differences in decision-making processes and response outcomes depending on the phase. This means that the content and methods for developing financial capabilities effectively differ at each stage, suggesting that efforts should be made to cultivate financial capabilities in consideration of the developmental stages and financial consumer experiences of adolescents.

The policy recommendations derived from the results and conclusions of this study are as follows. First, financial authorities should consider adolescents as current consumers and create an environment where they can safely engage in financial consumer experiences in the digital domain. Second, the priority of financial consumer policies targeting adolescents should be the enhancement of financial consumer capability, and the content of financial education should be structured based on a consensus regarding the financial capability required of adolescents in the digital environment. Third, the government should establish a system to monitor and evaluate the effectiveness of financial consumer education programs targeting adolescents. Second, the priority of financial consumer policies targeting youth should be the improvement of financial capabilities, and to this end, financial education content should be developed based on a consensus on the financial capabilities required of youth in the digital environment. Third, a community-based approach involving schools, families, and local communities is necessary to improve the financial capabilities of youth in the digital environment. As financial consumer experiences begin at an early age, the role of the family becomes even more important, so financial consumer policies that support the roles of not only schools but also families and communities should be implemented. Fourth, in order to systematically develop the financial capabilities of young people, institutional improvements to education policies are necessary to enable basic and essential financial education, such as 'survival class', to be provided in schools. Fifth, the digital transformation of finance is creating a regulatory vacuum in financial consumer protection, so it is necessary to identify the current status of unsupervised financial services used by young people in the financial market, identify risk factors, and establish relevant policy guidelines.
The following are recommendations for education. The home is the first place where young people experience financial life and serves as a secure base, exerting a significant influence on their attitudes and values as financial consumers. It is important to encourage teenagers to share their financial experiences at home and to support them in acquiring desirable attitudes and confidence as financial consumers by engaging in a process of collaborative response when financial consumer issues arise. Schools need to provide education that enables students to systematically learn the essential financial knowledge and skills that financial consumers must be equipped with in their daily lives. In particular, as digital capabilities are emphasized, financial education should include education on the effective use of digital financial tools, digital financial transactions, critical evaluation and utilization of digital financial information, and identification of and response to digital financial risks.
This study is significant in that it shifts the perspective to view adolescents as participants in the current financial market. The model utilised to elucidate the subject is predicated on empirical evidence, and thus provides a robust foundation upon which to build a comprehensive understanding of adolescents' financial consumer experiences in the digital environment. Furthermore, by identifying the underlying meanings of adolescents' financial behaviour, it is possible to expand our understanding of adolescents as financial consumers. Secondly, research on youth as financial consumers has historically concentrated on financial education, surveys, and consumer behaviour. However, this study is noteworthy in its identification of the overarching objective of financial capabilities and its proposal of the trajectory that policies for youth financial consumers should follow. Despite the fact that research has been conducted to understand the financial consumer experiences of adolescents in the digital environment, which had not been studied previously, it was insufficient to capture the financial consumer experiences of adolescents in the digital domain in detail. This indicates that adolescents have become increasingly active financial consumers in the digital environment. It is anticipated that this study will serve as a pivotal foundation for shifting the perspective of adolescents as current financial consumers and comprehending the broader contextual framework.

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국문 초록 (Abstract)

디지털 환경에서 태어난 오늘날 청소들은 이른 시기부터 금융소비자경험을 할 수 있게 되었다. 금융의 디지털화는 청소년이 금융소비자로 부상하는 동시에 금융소비자 피해의 표적으로 등장함에 따라 새로운 위험 요인으로 작용하고 있다. 이에 청소년의 금융소비자역량 함양은 시급한 과제가 되었다.
2020년 3월에 제정된 「금융소비자보호에 관한 법률」에 금융소비자교육을 받을 권리가 금융소비자의 기본권리 중 하나로 명시되었고, 2021년 이후 각 시·도 교육청이 학생의 금융소비자역량을 증진하기 위한 금융교육 활성화에 관한 조례를 제정하며 청소년의 금융소비자역량을 강화하기 위한 기반이 갖추어졌다.
하지만 우리나라의 청소년 금융소비자정책은 금융소비자교육 실행 체계에 초점이 맞추어져 있으며, 상위 목표인 청소년의 금융소비자역량에 관한 논의는 부족한 실정이다. 금융소비자교육은 금융소비자역량을 함양하기 위한 하나의 수단이며, 교육을 통해 추구하는 목표와 방향인 금융소비자역량이 먼저 구체화 되어야 한다. 해외에서는 다년간의 체계적인 연구를 통해 청소년 금융소비자역량을 규명하고 이를 근거로 금융소비자교육의 목표를 설정하여 세부 추진 전략을 마련한 것과 대조적이다.
한편, 금융소비자교육이 학습자의 금융소비자역량 강화로 이어지기 위해서는 교육 당사자인 청소년의 특성과 그들을 둘러싼 환경과 실제 경험에 대한 이해가 필요하다. 금융소비자교육에 대한 높은 수요에도 불구하고 청소년들이 금융소비자교육의 효과를 체감하지 못하는 것(김지경 외, 2023)은 변화한 금융환경에 대한 이해와 청소년들의 금융소비자경험이 충분히 반영되지 않았기 때문이다.

이에 본 연구의 목적은 디지털 환경에서 청소년의 금융소비자경험을 이해하고, 이에 기반하여 현재와 미래의 금융소비자로서 청소년에게 요구되는 금융소비자역량을 규명하는 것이다. 거시적‧제도적 맥락과 개인적 맥락이 어떻게 결합하여 금융소비자행동으로 이어지는 살펴보고 디지털 환경에서 금융소비자경험에 관한 개념 틀을 제안한다. 또한 청소년의 금융소비자경험 단계별로 요구되는 금융소비자역량을 제시하고자 한다.

이러한 연구 목적을 달성하기 위해 청소년 연구 참여자와 1:1 심층면담을 진행하였고, 연구 참여자가 동의하면 금융거래내역이 담긴 전자파일을 제공받아 분석에 활용하였다. 자료 분석은 질적연구 방법인 근거이론방법을 적용하였으며, 글레이저의 근거이론방법에 따라 개방코딩, 선택코딩, 이론적 코딩 등 세 단계로 자료를 분석하며 디지털 환경에서 청소년의 금융소비자경험에 관한 모형을 생성하였다. 이를 바탕으로 연구 참여자의 면담 자료와 머니 다이어리를 지속적 비교‧분석하며 청소년 금융소비자역량에 관한 기존 연구 결과를 검토하여 현재와 미래의 금융소비자로서 청소년이 필요한 금융소비자역량을 규명하고, 단계별로 요구되는 금융소비자역량 내용을 추출하였다.

본 연구의 결과는 다음과 같다.
디지털 환경에서 금융소비자경험은 ‘디지털 환경에서 시작된 금융소비자경험’이라는 핵심범주를 중심으로 총 10개의 범주와 28개의 하위 범주, 58개의 개념이 추출되었다. 디지털 공간에서 나고 자란 청소년들은 낮아진 금융 진입장벽과 청소년 전용 금융플랫폼의 등장으로 준비되지 않은 채 이른 시기부터 금융소비자로 금융시장에 유입되었다. 금융소비자가 된 청소년들은 금융시장에서 소득획득자와 용돈 관리자, 간편결제 이용자, 저축자와 투자자로서 경험하였다. 디지털 환경에서 청소년 금융소비자경험은 청소년기 특성과 청소년의 개인적 특성 등에 영향을 받아 경험의 범위와 빈도에 차이를 보였다. 청소년들은 금융소비자경험 과정에 반복된 시행착오를 겪으며 금융정보를 탐색하고 가족 구성원과 소통했으며, 학교의 금융소비자교육을 통해 새로운 지식을 습득하기도 했다. 이러한 과정을 통해 청소년은 독립적이고 주체적인 금융소비자로 준비해 갔다. 즉, 청소년은 경험을 통해 금융소비자역량을 증진하고 있었으며 자신에 대한 이해를 바탕으로 기능적 준비, 심리적 준비를 하고 있었다. 하지만, 연구 참여자 중 금융시장에 독립적으로 기능할 만큼 준비된 경우는 많지 않았으며, 금융생활 독립에 대한 걱정과 불안함이 보이거나 가정의 보호 아래 제한적인 금융생활에 만족하는 모습을 확인할 수 있었다. 디지털 환경에서 청소년의 금융소비자경험은 금융시장 유입기, 금융생활 탐험기, 금융생활 독립 준비기 등 세 단계로 구분되었고 금융생활 탐험기는 개인에 따라 가볍게 지나가거나 생략되기도 했다.
청소년의 금융소비자경험에 근거하여 디지털 환경에서 요구되는 청소년 금융소비자역량은 「금융과 디지털에 대한 이해를 바탕으로, 현재를 살아가는 금융소비자로서 안전하고 효과적으로 금융상품과 서비스를 이용할 수 있고, 미래의 주체적이고 독립적인 금융소비자로서 자신의 금융복지를 달성할 수 있도록 기능하기 위해 필요한 지식‧기능‧태도 총체」로 정의하였다. 청소년은 현재와 미래의 금융소비자로 금융소비자지식을 바탕으로 변화하는 금융환경을 이해하고 디지털 도구를 효과적으로 활용하여 재무자원을 관리하는 역량이 요구된다. 청소년의 금융소비자경험이 디지털 환경에서 주로 이루어짐에 따라 추가로 강조되는 역량은 디지털 금융거래 역량, 정보의 비판적 평가‧활용 역량, 디지털 금융위험 식별‧예방‧대응 역량이다.

연구의 결과를 토대로 다음과 같은 결론을 도출하였다.
첫째, 금융소비자역량이 갖춰지지 않은 채 금융소비자로서 기능함에 따라 디지털 환경에서 청소년들이 안전하게 금융소비자경험을 할 수 있는 환경을 조성하는 것이 중요함을 시사한다. 둘째, 디지털 환경에서 금융소비자로 기능하는 청소년에게 현재의 금융소비자경험과 연계된 금융소비자역량이 필요함을 시사한다. 디지털 환경으로 전환이 금융소비자의 본질적인 역할이 변화된 것은 아니며, 오히려 금융소비자로 기능하는 시기가 앞당겨짐에 따라 기존의 재무관리역량은 여전히 필수적이며 더욱 중요해졌고, 디지털 역량과 디지털 도구 활용 능력이 추가로 요구됨을 시사한다. 셋째, 청소년기는 하나의 생애주기로 분류되지만, 청소년의 금융소비자경험은 특성에 따라 세 단계로 구분되었고, 동일한 금융소비자행동도 단계에 따라 의사결정의 과정과 결과 반응에 차이가 있음을 알 수 있었다. 이는 각 단계에 효과적으로 증진할 수 있는 금융소비자역량 내용과 방법이 다름을 의미하며 청소년의 발달단계와 금융소비자경험을 고려하여 금융소비자역량을 함양하기 위한 노력이 이루어져야 함을 시사한다.

본 연구의 결과와 결론에서 도출한 정책적 제언은 다음과 같다.
첫째, 금융당국은 청소년을 현재의 금융소비자로 간주하고 디지털 환경에서 안전하게 금융소비자경험을 할 수 있는 환경을 조성해야 한다. 둘째, 청소년 대상 금융소비자정책의 우선순위는 금융소비자역량의 함양이 되어야 하며, 이를 위해 디지털 환경에서 요구되는 청소년 금융소비자역량에 대한 공감대를 바탕으로 금융소비자 교육 내용이 구성되어야 한다. 셋째, 디지털 환경에서 청소년의 금융소비자역량을 함양하기 위해 학교‧가정‧지역사회 등의 공동체적 접근이 필요하다. 이른 시기부터 금융소비자경험이 시작됨에 따라 가정의 역할이 더욱 강조되므로, 학교 교육뿐 아니라 가정과 지역사회에 대한 역할을 지원하는 금융소비자정책이 시행되어야 할 것이다. 넷째, 청소년의 금융소비자역량을 체계적으로 함양하기 위해 ‘생존 수영’과 같이 학교 교육안에서 기본적이고 필수적인 금융소비자교육을 할 수 있도록 교육 정책에 대한 제도적 보완이 필요하다. 다섯째, 금융의 디지털 전환은 규제의 공백과 금융소비자 보호의 사각지대가 생겨나고 있으므로 청소년이 금융시장에서 이용하는 비규제 대상의 금융서비스 현황을 파악해 위해요소를 확인하고 이와 관련된 정책적 가이드라인이 요구된다.
교육적 제언은 다음과 같다. 가정은 청소년 금융소비자가 처음으로 경험하는 살아있는 배움의 장이자 안전기지로서 금융소비자 태도와 가치관에 큰 영향을 미친다. 가정에서 청소년이 금융소비자경험을 공유하고 금융소비자 문제가 발생하면 함께 대응하는 과정을 통해 청소년이 금융소비자로서 바람직한 태도와 자신감을 갖도록 지원해야 한다. 학교는 금융소비자가 갖추어야 할 최소한의 필수 금융소비자지식과 실생활에 연계된 금융소비자기능을 의무적으로, 체계적으로 익힐 수 있는 교육을 제공할 필요가 있다. 특히, 디지털 역량이 강조되는 만큼 금융소비자교육에도 디지털 금융도구의 효과적 활용, 디지털 금융거래, 디지털 금융정보의 비판적 평가 및 활용, 디지털 금융위험 식별과 대응에 관련 교육이 이루어져야 할 것이다.

본 연구의 의의는 첫째, 청소년을 현재 금융시장의 참여 주체로 시각을 전환했다는 점이다. 청소년의 실제 디지털 환경에서의 금융소비자경험을 설명하는 모형을 통해 청소년들이 현재 금융소비자로서 무엇을 경험하고, 어떻게 상호작용을 하는지 보여주며, 청소년의 금융소비행동 기저에 함축된 의미를 추출함으로써 금융소비자로서 청소년에 대한 이해를 확장시켰다. 둘째, 금융소비자로서 청소년 관련 연구는 금융소비자교육이나 실태조사와 소비자행태를 주제로 이루어져 왔으나, 금융소비자역량이라는 상위의 목표를 규명함으로써 청소년 금융소비자정책이 나아가야 할 방향을 제시했다는 점에서 중요한 가치를 지닌다. 디지털 환경에서 청소년의 금융소비자경험을 세밀하게 담아내기에는 부족함이 있음에도 불구하고 본 연구는 청소년을 현재의 금융소비자로서 관점을 전환하고 전체적인 맥락을 이해하기 위한 마중물의 역할을 할 것으로 기대한다.

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디지털 환경에서 태어난 오늘날 청소들은 이른 시기부터 금융소비자경험을 할 수 있게 되었다. 금융의 디지털화는 청소년이 금융소비자로 부상하는 동시에 금융소비자 피해의 표적으로 등...