재건축아파트 가구의 주택대출 선택요인의 실증적 연구 : 송파구 재건축아파트 중심으로 = (A) study on determinants of residential loan for reconstructed apartments : focused on the reconstructed apartment in Songpa-gu, Seoul

국문 초록 (Abstract)

주택은 일반적으로 사람이 선택할 수 있는 소비형태 중 가장 고가의 상품으로 자기자금만으로 주택을 소비하기 어려워 타인자금이 필요로 하게 되는데 이때 가장 많이 활용되는 것이 주택대출상품이다. 그런데 우리나라의 주택대출상품은 공공부문인 주택금융공사의 보금자리론이 출시되면서 다양화의 시작은 있었으나, 아직까지 맞춤형 주택대출상품은 개발되지 않고 금융기관의 재량하에서 대출요건을 조정해주는 정도에 그치고 있다.
이 논문은 이런 문제인식을 바탕으로 주택대출 공급자에게 향후 수도권의 택지부족으로 인한 이명박정부의 도심재건축 장려로 주택공급이 가장 많을 재건축아파트 가구에 대한 주택대출상품 개발 및 마케팅을 위한 기초자료를 제시하는데 목적이 있다.
이와 같은 연구목적을 달성하기 위해 본 연구에서는 주택대출 선택요인과 관련된 선행연구를 검토한 후 연구모형과 연구가설을 설정하고 설문조사를 통해 검증하는 순서로 진행하였다.
먼저 본 연구에서는 재건축아파트 가구의 주택대출 선택요인에 대한 선호도가 일반가구의 주택대출 선택요인과 차이가 있다고 가정하였고, 이에 대한 검증을 위하여 재건축아파트 단지인 송파구 신천동 파크리오아파트 가구를 대상으로 사회인구학적특성, 기존 주택대출 선택요인의 만족도, 희망 주택대출 선택요인의 중요도에 대한 설문조사를 통해 구한 변수들을 이용해 T-test or F-test 와 Duncan,s Multiple Range test를 실시한 결과 의미 있는 결과가 도출되었다.
먼저 중요도 항목에서 금리유형 요인에 대하여 맞벌이 여부 특성이 맞벌이 한다그룹과 안한다그룹 간에 맞벌이 한다그룹이 금리유형 요인에 더 중요도를 나타냈다. 대출기간의 제한 요인에 대하여 입주형태 특성이 자가그룹과 전세그룹 간에 전세그룹이 대출기간의 제한요인에 더 중요도를 나타냈고, 가족 수 특성이 5명 이상그룹, 2~3명그룹, 4명그룹 간에 4명그룹이 대출기간의 제한요인에 더 중요도를 나타냈으며, 월수입 특성이 100~300만원 그룹, 1001만원 이상그룹, 501~1000만원그룹, 301~500만원그룹 간에 301~500만원그룹이 대출기간의 제한요인에 더 중요도를 나타냈다. 상환이자의 소득공제 여부요인에 대하여 직업 특성이 무직그룹, 자영업자그룹, 전문/자유직그룹, 급여생활자그룹 간에 급여생활자그룹이 상환이자의 소득공제 여부요인에 더 중요도를 나타냈고, 월수입 특성이 100~300만원그룹, 301~500만원그룹, 1001만원 이상그룹, 501~1000만원그룹에 501~1000만원그룹이 상환이자의 소득공제 여부요인에 더 중요도를 나타냈으며, 교육수준 특성이 고졸 이하그룹, 대학원졸 이상그룹, 대졸그룹에 대졸그룹이 상환이자의 소득공제 여부요인에 더 중요도를 나타냈다. 금융기관의 신뢰도요인에 대하여 연령특성이 40~49세그룹, 50세 이상그룹, 27~39세그룹 간에 27~39세그룹이 금융기관의 신뢰도요인에 더 중요도를 나타냈다. 또한, 선호도는 대출기간, 원리금상환방식, 대출한도의 제한, 금융기관의 신뢰도, 집값대비 대출비율(LTV), 상환이자의 소득공제 여부, 중도상환 시 수수료부과 는 상이한 결과를 나타냈고, 이자율 수준과 금리유형이 동일순위를 나타냈지만 중요도에 대한 퍼센트 비중에 대하여 유의한 차이가 있는 결과를 나타냈다.
본 연구의 주요 시사점은 금융기관은 주택대출시장이 공급자 중심에서 수요자중심으로 변화하는 경쟁적 상황에서 보다 우위를 점하기 위해서는 향후 최대 수요자로 부상하고 있는 재건축아파트가구의 요구에 부응하기 위하여 재건축아파트가구의 인구사회학적특성의 중요도 검증에서 차이를 보인 주택대출 선택요인을 반영한 주택대출상품을 개발할 필요성이 있으며, 재건축아파트가구의 주택담보대출 선택요인의 중요도 및 선호도와 일반가구 간에 차이를 보이는 주택담보대출 선택요인을 다각적으로 검토하여 재건축아파트가구의 주택대출 수요에 맞는 차별화된 맞춤형 주택대출상품 개발 및 마케팅이 필요하다는 것이다.
본 연구의 논문은 총 5장으로 구성하였다. 제1장은 서론부분으로 재건축아파트가구의 주택대출 선택요인에 관한 연구를 하게 된 배경과 목적 그리고 연구범위와 방법에 대하여 기술하였다. 제2장에서는 이론적 고찰로 주택과 주택대출의 의의, 주택시장현황과 국내와 해외의 주택대출제도 등에 대하여 알아보고, 제3장에서는 일반적 소비선택 이론과 주택구매와 주택대출 선택이론에 대하여 알아보고, 선행연구를 검토하였다. 제4장에서는 주택대출선택 연구모형과 분석방법 제시와 그에 따른 설문조사결과 분석을 하고, 마지막으로 제5장 결론부분은 위의 내용을 요약하여 정리하고, 본 연구의 한계 및 향후과제에 대하여 제시하였다.

다국어 초록 (Multilingual Abstract)

Generally, a house is the most expensive product that one person can purchase. Therefore, people who can't afford all the money to buy the house usually use the residential loan item. In Korea, there was a start of diversification as finance public corporation suggested Bogeumjari loans for the residential loan item. However, the residential loan item is not yet developed to customize for person by person in Korea and is still limited only to be adjusted through a little bit of changes in loan conditions under the possible discretion of financial machineries.
Due to the encouragement of the Lee, Myung Bak for the solution for the lack of housing site, apartments that are planned to be reconstructed would be able to supply more houses. This dissertation is to present a fundamental data for the development and marketing for the residential loan supplier.

To attain the purpose of the research, the research was operated in the order of examining antecedent researches that are related to the determinants of residential loan, setting the model of and thesis and then confirming the thesis through the surveys.
First of all, the research set a hypothesis that there's a difference in the preference of the determinants of getting residential loan for the reconstructed apartments and for the ordinary houses. For the inspection, the surveys to ask about the satisfaction of beforehand residential loan, important determinants for choosing the residential loan item, and characteristics of their social population were performed among the people who live in Parklio apartments that are located in reconstructed are in Seoul, Songpa-gu, Shin-chun dong. A meaningful conclusion was drawn from the T-test or F-test, Duncan's Multiple Range test by using the variables that came out from the surveys.
The main suggestion of the research is that in order to the financial machineries to keep occupying high positions in the residential loan market, which is changing rapidly from the supplier-centered to customer-centered, they have to develop new residential loan items that considered the superior determinants of the customers by reflecting the analysis of the importance test when customers are choosing residential loan item for reconstructed apartments. It's also important to develop the differentiated customized residential loan items and marketings after diversely consider the determinants that had shown differences in importance and preference between general apartments and reconstructed apartments when customers were choosing residential mortgage.

목차 (Table of Contents)

• 제 1 장 서 론 1
• 제 1 절 연구배경 및 목적 1
• 제 2 절 연구의 범위와 방법 4
• 제 2 장 주택대출의 이론적 고찰 6
• 제 1 절 주택의 의의 6
• 제 2 절 주택시장 현황 7
• 제 3 절 주택대출의 개념과 제도 9
• 1. 주택대출의 의의 9
• 2. 주택대출의 구조와 형태 10
• 3. 우리나라 주택대출의 역사 15
• 4. 우리나라 주택대출 체계 16
• 5. 우리나라 주택마련 상품현황 19
• 6. 주택담보대출 시장현황 25
• 제 4 절 해외 주택대출제도 32
• 1. 미국 32
• 2. 유럽 36
• 3. 일본 39
• 제 3 장 주택대출 선택의 이론적 고찰 43
• 제 1 절 일반적 소비선택 이론 43
• 1. 소비자선택의 정의 43
• 2. 소비자 구매의사결정 과정 5단계 45
• 제 2 절 주택구매 이론 47
• 제 3 절 주택대출 선택의 선행연구 검토 49
• 1. 선행연구 사례 49
• 2. 선행연구와의 차별성 50
• 제 4 장 주택대출 선택요인에 대한 설문조사분석 51
• 제 1 절 설문조사 및 분석 51
• 1. 연구모형 설정 51
• 2. 가설의 설정 및 검증방법 51
• 3. 사회인구학적 특성 분석 55
• 4. 기존 주택대출선택요인의 만족도 분석 57
• 5. 희망 주택대출선택요인의 중요도 분석 61
• 6. 가설의 검증 77
• 제 2 절 설문분석 결과 및 시사점 77
• 제 5 장 결 론 79
• 제 1 절 연구결과의 요약 79
• 제 2 절 연구의 한계 및 향후과제 81
• 【참 고 문 헌】 83
• 【부 록】 87
• ABSTRACT 95