과중채무 청년의 온라인 커뮤니케이션을 통한 사회적 관계 재구성 = Online Communication and the Reconstruction of Social Relationships among Over-Indebted Young Adults

다국어 초록 (Multilingual Abstract)

This study explores how over-indebted young adults experience and make sense of debt and the resulting changes in their social relationships, how they reconstruct these relationships across online and offline settings, and what role online communication plays in this process. Previous research on over-indebted young adults has focused primarily on the accumulation of debt and debt adjustment processes, while paying insufficient attention to how debt transforms and restructures the social relationships of those affected. To address this gap, this study employed an exploratory sequential mixed-methods design. First, in-depth interviews were conducted with 15 over-indebted young adults, and the interview data were analyzed using thematic analysis. Subsequently, a content analysis was conducted on 676 posts from online communities. The two analytic strands were sequentially integrated, allowing the depth of lived experience captured through the interviews and the patterns of written communication identified in the online community posts to complement and inform one another.
The findings were as follows. First, over-indebted young adults understood debt not as a financial problem detached from their lives, but as a relational experience embedded in family and friendship ties, workplaces, institutions, and digital financial environments. Their debt had emerged within broader life circumstances, including family, friendship, and romantic relationships, the burden of living expenses, health crises, and fraud victimization. Debt was also experienced as a psychosocial event in which the burden of being unable to tell family members and the fear that their debt would become known to others were closely intertwined.
Second, following their experiences of debt, the participants did not simply sever their social ties. Rather, they selectively calibrated relational distance and repositioned their relationships across online and offline settings according to the perceived risk of debt disclosure. In offline relationships, where the risk of exposure was high, they spoke less about themselves or avoided social encounters. On social networking sites linked to existing personal ties, they reduced self-expression and remained primarily in the position of observers. In anonymous online communities, where the risk of social evaluation was comparatively low, they selectively disclosed their circumstances. Silence and observation on social networking sites were therefore not merely forms of inactivity, but active non-disclosure strategies through which participants managed the risk of exposure. This study conceptualizes this pattern as relational repositioning.
Third, online communication functioned as a low-exposure network through which young adults could reconnect with information and others while minimizing the risk of disclosure. In online communities related to debt adjustment, participants searched for institutional information, sought guidance regarding their own circumstances, and drew on the experiences of others in similar situations. They also selectively disclosed information—including the amount of their debt, delinquency status, and consultation outcomes—that they concealed in offline relationships, while anticipating responses from other community members.
The relational repositioning identified in this study occurred along two dimensions. The first, repositioning toward low-exposure networks while avoiding debt disclosure, refers to the selective use of offline relationships, social networking sites linked to existing personal ties, and online communities in order to manage the risk of debt disclosure. The second, reconnecting social relationships, refers to the expansion of social ties through social networking site connections that had previously been maintained from an observer position, once new social roles and accepting relationships emerged following debt adjustment. Taken together, changes in the social relationships of over-indebted young adults should be understood not as a simple process of disconnection or recovery, but as a dynamic process through which relationships are continually adjusted, repositioned, and reconnected over the course of the debt experience.
This study broadens the understanding of recovery among over-indebted young adults beyond the completion of financial adjustment to include the reconstruction of social relationships. It also contributes to the literature by examining online communities related to debt adjustment not merely as information boards, but as low-exposure relational spaces. In particular, the findings demonstrate that online communication—an area that has received limited attention in social welfare research—plays a significant role in the social relationships and recovery processes of over-indebted young adults. These findings suggest that support for over-indebted young adults should extend beyond financial adjustment to provide low-exposure relational spaces in which they can speak safely, while integrating financial welfare services, mental health support, relational recovery, and digital accessibility.

국문 초록 (Abstract)

본 연구는 과중채무 청년이 채무 경험과 그로 인한 사회적 관계의 변화를 어떻게 경험하고 의미화하며, 온라인과 오프라인 공간에서 사회적 관계를 어떻게 재구성하는지, 그리고 그 과정에서 온라인 커뮤니케이션이 어떠한 역할을 하는지를 탐색하는 데 목적이 있다. 과중채무 청년의 어려움은 그동안 주로 채무의 형성과 채무조정 과정에 초점을 맞추어 다루어져 왔으나, 채무가 당사자의 사회적 관계를 어떻게 변화시키고 재구성하는지는 충분히 조명되지 못하였다. 이에 본 연구는 탐색적 순차적 혼합방법（exploratory sequential mixed methods）을 적용하여, 과중채무 청년 15명을 대상으로 심층 면접을 실시하여 주제분석을 수행하고, 온라인 커뮤니티 게시글 676건에 대 한 내용분석을 실시하였다. 두 분석을 순차적으로 연결함으로써 심층면접이 제공하는 경험의 깊이와 온라인 커뮤니티 게시글이 보여주는 글쓰기 양상 을 상호 보완적으로 해석하였다. 분석 결과, 첫째, 과중채무 청년은 채무를 삶에서 분리된 금융 문제가 아니라 가족과 친구, 직장, 제도, 디지털 금융환경과 연결된 관계적 경험으로 의미화 하였다. 이들의 채무는 가족·친구·연인 관계, 생활비 부담, 건강 위기, 사기 피해 등 삶의 조건 속에서 형성되었으며, 가족에게 말하지 못하 는 부담과 관계 노출에 대한 두려움이 결합한 심리·사회적 사건으로 나타 났다. 둘째, 채무 경험 이후 청년들은 인간관계를 단절한 것이 아니라, 채무 노출의 위험 정도에 따라 관계의 거리를 선별하고 온·오프라인 공간에서 재배치하였다. 노출 위험이 큰 오프라인 관계에서는 말하기를 줄이거나 만남을 피하였고, 지인 기반 SNS에서는 자기표현을 줄인 관찰자적 위치에 머물렀으며, 평가 위험이 낮은 익명의 온라인 커뮤니티에서는 자신의 상황을 제한적으로 드러내었다. 이때 SNS에서의 침묵과 관찰은 단순한 비활동이 아니라 노출 위험을 조절하는 능동적 비노출 전략이었으며, 본 연구는 이러한 양상을 관계 재배치로 개념화하였다. 셋째, 이 과정에서 온라인 커뮤니케이션은 청년이 낮은 노출로 정보와 관계를 다시 잇는 저노출 연결망으로 작동하였 다. 청년들은 채무조정 정보를 공유하는 온라인 커뮤니티에서 제도 정보를 탐색하는 동시에 자신의 상황을 묻고 유사 경험을 참조하였으며, 현실 관계 에서는 숨기던 채무액·연체·상담 결과를 익명 공간에서는 제한적으로 공개하고 반응을 기대하였다. 이처럼 본 연구에서 확인된 관계 재배치는 두 차원으로 나타났다. 하나는 채무 노출 위험을 관리하기 위해 현실관계, 지인 기반 SNS, 온라인 커뮤니티를 선택적으로 활용하는 「채무 노출을 피하며 저노출 연결망으로 재배치」이며, 다른 하나는 채무조정 이후 새로운 사회적 자리와 수용적인 관계가 형성되었을 때 그동안 관찰자로 유지해 온 SNS 연결을 통해 관계를 다시 확장하는 「사회적 관계의 재접속」이다. 종합하면, 과중채무 청년의 관계 변화는 단순한 단절이나 회복이 아니라, 채무 경험을 통과하며 관계를 조정하고 다시 연결해 가는 역동적인 재구성 과정으로 이해할 수 있다. 본 연구는 과중채무 청년의 회복을 경제적 조정의 완료로 한정하지 않고 사회적 관계의 재구성까지 포함하는 과정으로 확장하였으며, 채무조정 정보를 공유하는 온라인 커뮤니티를 단순한 정보 게시판이 아니라 저노출 온라인 관계 공간으로 분석하였다는 점에서 의의가 있다. 특히 그동안 사회복지 연구에서 충분히 다루어지지 않았던 온라인 커뮤니케이션이 과중채무 청년의 사회적 관계와 회복 과정에서 중요하게 작동함을 보여주었다. 이러한 결과는 과중채무 청년 지원이 경제적 조정에 머물지 않고, 청년이 안전하게 말할 수 있는 저노출 관계 공간과 함께 금융복지, 정신건강, 관계 회복, 디지털 접근성 지원을 통합적으로 고려할 필요가 있다.

목차 (Table of Contents)

• Ⅰ. 서론 1
• 1. 연구의 필요성 1
• 2. 연구 목적 및 연구 문제 3
• Ⅱ. 이론적 배경 5
• 1. 청년기 채무와 사회적 관계의 특성 5
• 1) 청년기 과중채무와 사회적 관계의 개념 정의 5
• 2) 청년기의 사회적 관계의 특성 7
• 3) 청년기 과중채무 발생 요인과 사회적 관계 9
• 2. 청년기 온라인 커뮤니케이션과 사회적 관계 11
• 1) 온라인 커뮤니케이션의 개념 정의 11
• 2) 온라인 커뮤니케이션의 유형 분류 13
• 3) 청년기 온라인 커뮤니케이션의 주요 특성 17
• 4) 청년기 온라인 커뮤니케이션과 사회적 관계 19
• 3. 온라인 커뮤니케이션 활용과 사회적 관계 재구성의 이론적 관점 22
• 1) 이용과 충족 관점에서의 온라인 정보 탐색과 지지 22
• 2) 약한 연결 관점에서의 온라인 정보교류와 디지털 격차 23
• 3) 경계관리 관점에서의 온라인 자기노출과 관계 형성 25
• Ⅲ. 연구방법 28
• 1. 주제분석 방법 29
• 1) 연구 참여자 29
• 2) 자료수집 31
• 3) 주제분석 절차와 방법 32
• 2. 내용분석 33
• 1) 분석 자료 선정 근거 33
• 2) 분석대상 33
• 3) 내용분석 절차와 방법 35
• 3. 윤리적 고려와 연구의 엄격성 39
• 1) 윤리적 고려 39
• 2) 연구의 엄격성 40
• Ⅳ. 연구결과 42
• 1. 과중채무 형성 과정에 대한 경험과 의미화 42
• 1) 선택이 아닌 삶의 조건이 만든 빚 44
• 2) 온라인으로 쉽게 빌리고 오프라인에서 어렵게 풀어간 빚 47
• 3) 마음과 몸에 남은 빚의 무게 54
• 2. 온·오프라인 공간에서 사회적 관계의 재구성 58
• 1) 오프라인에서 물러나고 SNS로 이어간 관계 60
• 2) 채무조정 이후 온라인 커뮤니케이션과 오프라인의 재구성 68
• 3. 온라인 커뮤니티 활용과 사회적 관계의 변화 양상 75
• 1) 내용분석 범주 도출 75
• 2) 온라인 커뮤니티의 활용 동기와 기능에 대한 분석 78
• 3) 사회적 관계 변화 빈도분석 결과 79
• 4) 온라인 커뮤니티의 활용 동기 및 사회적 관계 간의 관계 81
• Ⅴ. 결론 87
• 1. 결과 요약 87
• 2 논의 93
• 3. 연구의 함의 98
• 1) 학문적 함의 98
• 2) 정책적 함의 99
• 3) 실천적 함의 100
• 4. 연구의 한계 및 제언 102
• 1) 연구의 한계 102
• 2) 후속연구에 대한 제언 103
• 참고문헌 104