금융 소셜 미디어 콘텐츠 이용이 청소년의 금융 이해력에 미치는 영향 = The Impact of Financial Social Media Content Use on Adolescents’ Financial Literacy

다국어 초록 (Multilingual Abstract)

In a rapidly changing financial environment, the importance of financial literacy is increasing; however, a significant number of people still lack even basic financial knowledge. Adolescents, in particular, must prepare for an independent financial life as they enter adulthood. Although they already engage in practical financial activities, they often show lower levels of financial literacy compared to adults. While school financial education in South Korea remains insufficient due to a college entrance exam-oriented environment and an absolute lack of instructional hours, so-called “digital native” adolescents are already highly familiar with mobile financial systems and acquire financial information through various channels. Notably, social media stands out as a key channel. Social media is deeply embedded in the daily lives of adolescents with its simple and intuitive content. With the recent emergence of “finfluencers” and the active utilization of social media by financial institutions—such as opening official channels—the influx of adolescents into financial social media content is further accelerating. Therefore, the purpose of this study is to empirically analyze the impact of financial social media content use on adolescents’ financial literacy, and thereby explore strategies for its educational utilization. To achieve this, the following research question was established: “Does financial social media content use have a significant effect on adolescents’ financial literacy?” Based on Social Cognitive Theory, the independent variable—financial social media content use—was conceptualized in terms of usage time, usage motivation (cognitive motivation and non-cognitive motivation), and interaction during usage. The dependent variable consisted of financial literacy and its sub-factors: financial knowledge, financial behavior, and financial attitude. Accordingly, four hypotheses were formulated: that longer usage time, higher cognitive motivation, and more active interaction would have a positive effect on financial literacy, whereas higher non-cognitive motivation would have a negative effect. To test these hypotheses, a survey was conducted targeting adolescents aged 15 to under 19 attending middle and high schools in Seoul and Gyeonggi-do, and the collected data were analyzed using multiple regression. The major findings of this study are as follows. First, the usage time of financial social media content showed a significant positive (+) effect on financial literacy, specifically on financial behavior and financial attitude among the sub-factors. This suggests that as adolescents spend more time using this content, they imitate rational financial behaviors through the modeling process and internalize future-oriented and savings-oriented attitudes. Second, cognitive usage motivation showed a significant positive (+) effect on financial literacy, and specifically on financial behavior among its sub-factors. This demonstrates that using content with a clear sense of purpose, such as information acquisition or problem-solving, is highly likely to lead to financial practice. Third, non-cognitive usage motivation showed a significant negative (-) effect on financial literacy and all its sub-factors. Using content merely for pleasure or passing time hinders attention to financial information, preventing the acquisition of financial knowledge or the practice of desirable financial behaviors, while also stimulating conspicuous consumption or speculative mentality, leading to negative outcomes in financial attitude. Fourth, interaction during usage showed a significant negative (-) effect on financial knowledge and financial attitude. This may be attributed to the fact that online and offline interactions mainly occur with anonymous users or peers, which can lead to unverified information exchange or uncritical conformity. In light of these findings, this study proposes the following implications for financial education. First, as the accumulation of usage time of financial social media content has been confirmed to be a positive factor driving adolescents’ financial behavior practice and attitude change, such content needs to be actively adopted as an educational tool. Second, given the finding that cognitive usage motivation for financial social media content leads to rational financial behavior, content tailored to the specific needs and situations of learners should be provided to promote such motivation. Furthermore, considering the negative effect of non-cognitive usage motivation on financial literacy and its sub-factors, opportunities should be offered to critically review existing content—which has been consumed without a cognitive purpose—by utilizing it as a teaching resource. This is to ensure that content usage does not merely end at the level of emotional satisfaction or entertainment. Third, educational intervention is required to help students verify, select, and internalize financial information shared through interaction based on objective grounds. In other words, teachers need to design sophisticated instructional processes to transform non-professional communication into a meaningful learning process.

국문 초록 (Abstract)

빠르게 변화하는 금융 환경 속에서 금융 이해력의 중요성이 증대되고 있으나 여전히 기본적인 금융 지식조차 갖추지 못한 사람들이 다수 존재한다. 특히 청소년들은 성인기로의 이행을 앞두고 독자적인 금융 생활을 준비해야 하고, 이미 실질적인 금융 생활을 영위하고 있음에도 성인보다 낮은 금융 이해력을 보인다. 우리나라 학교 금융교육은 입시 위주의 교육 환경과 절대적인 수업 시수 부족으로 미흡한 실정이지만, 이른바 ‘디지털 네이티브’인 청소년들은 이미 모바일 금융 시스템에 매우 익숙하며 다양한 경로를 통해 금융 정보를 얻고 있다. 그 대표적인 경로가 바로 소셜 미디어이다. 소셜 미디어는 간결하고 직관적인 콘텐츠로 청소년의 일상에 깊게 자리하고 있다. 최근 ‘핀플루언서’의 등장과 더불어 금융 기관들 또한 공식 채널을 개설하는 등 소셜 미디어를 적극 활용함에 따라 청소년의 금융 소셜 미디어 콘텐츠로의 유입이 더욱 가속화되고 있다. 따라서 본 연구는 금융 소셜 미디어 콘텐츠 이용이 청소년의 금융 이해력에 미치는 영향을 실증적으로 분석함으로써 금융 소셜 미디어 콘텐츠의 교육적 활용 방안을 모색하고자 한다. 이를 위해 본 연구에서는 ‘금융 소셜 미디어 콘텐츠 이용은 청소년의 금융 이해력에 유의미한 영향을 미치는가?’라는 연구 문제를 제기하였다. 독립 변수인 금융 소셜 미디어 콘텐츠 이용은 사회 인지 이론에 기반하여 이용 시간, 이용 동기(인지적 동기, 비인지적 동기), 이용 시 상호작용으로 정의하였으며, 종속 변수는 금융 이해력과 그 하위 요소인 금융 지식, 금융 행위, 금융 태도로 구성하였다. 연구 문제를 규명하기 위해 이용 시간이 길수록, 인지적 이용 동기가 높을수록, 이용 시 상호작용이 활발할수록 청소년의 금융 이해력에 긍정적인 영향을 미치고, 비인지적 이용 동기가 높을수록 청소년의 금융 이해력에 부정적인 영향을 미칠 것이라는 네 가지 가설을 설정하였다. 이후 서울특별시 및 경기도 소재 중·고등학교에 재학 중인 만 15세 이상 19세 미만의 청소년을 대상으로 설문조사를 진행하고 수집된 자료를 바탕으로 다중회귀분석을 실시하여 가설을 검증하였다. 본 연구의 주요 분석 결과는 다음과 같다. 첫째, 금융 소셜 미디어 콘텐츠 이용 시간은 금융 이해력 및 하위 요소 중 금융 행위와 금융 태도에 유의미한 정(+)의 영향을 미치는 것으로 나타났다. 이는 콘텐츠 이용 시간이 길어질수록 모델링 과정이 이루어져 청소년들이 합리적인 금융 행위를 모방하고 미래·저축 지향적 태도를 내면화함을 시사한다. 둘째, 인지적 이용 동기는 금융 이해력 및 하위 요소 중 금융 행위에 유의미한 정(+)의 영향을 미치는 것으로 나타났다. 이는 정보 습득이나 문제 해결과 같은 뚜렷한 목표 의식을 가지고 콘텐츠를 이용할 때 금융 실천으로 이어질 가능성이 높다는 것을 의미한다. 셋째, 비인지적 이용 동기는 금융 이해력 및 모든 하위 요소에 유의미한 부(-)의 영향을 미치는 것으로 나타났다. 단순히 즐거움을 추구하거나 무의미한 시간을 보내기 위해 콘텐츠를 이용한다면 금융 정보에 대한 주의 집중을 저해하여 금융 지식 습득이나 금융 행위의 합리적 실천으로 이어지지 못할 뿐 아니라 과시적 소비나 투기 심리를 자극하여 금융 태도에 부정적인 결과를 초래한다는 것이다. 넷째, 이용 시 상호작용은 금융 지식과 금융 태도에 유의미한 부(-)의 영향을 미치는 것으로 나타났다. 이는 온라인과 오프라인에서의 상호작용이 주로 익명의 다수 이용자나 또래와 이루어지기에 검증되지 않은 정보 교환이나 무비판적 동조가 일어날 수 있기 때문으로 판단된다. 이러한 결과를 바탕으로 본 연구는 금융교육에 대한 다음과 같은 시사점을 제언한다. 첫째, 금융 소셜 미디어 콘텐츠 이용 시간의 증가가 청소년의 금융 행위 실천과 태도 변화를 이끄는 긍정적 요인임이 확인되었으므로 이러한 콘텐츠를 교육 도구로 적극 수용할 필요가 있다. 둘째, 금융 소셜 미디어 콘텐츠에 대한 인지적 이용 동기가 합리적인 금융 행위로 이어진다는 결과에 따라 학습자의 구체적인 필요와 상황에 맞는 콘텐츠를 제공하여 학생들의 인지적 이용 동기를 촉진하고, 비인지적 이용 동기가 금융 이해력과 그 하위 요소 전반에 부정적인 영향을 준다는 점을 고려하여 콘텐츠 이용이 정서적 만족이나 오락적 차원에 그치지 않도록 콘텐츠를 비판적으로 검토해 보는 기회를 제공해야 한다. 이를 위해 인지적 목적의식이 부재한 채 소비되어 온 기존 콘텐츠를 오히려 수업의 소재로 삼을 수 있다. 셋째, 상호작용을 통해 공유된 금융 정보를 객관적인 근거로 점검하고 선별한 후 내면화하게 하는 교육적 개입이 요구된다. 즉, 교사는 비전문적인 소통이 의미 있는 학습 과정으로 전환되도록 교수·학습 과정을 정교하게 설계할 필요가 있다.

목차 (Table of Contents)

• Ⅰ. 서론 1
• 1. 연구의 필요성 및 목적 1
• 2. 연구 문제 4
• 3. 연구의 의의 및 한계 5
• Ⅱ. 이론적 배경 8
• 1. 금융 이해력 8
• 1) 금융 이해력의 개념 8
• 2) 청소년의 금융 이해력 11
• 3) 금융 이해력과 금융교육 13
• 4) 금융 이해력에 영향을 미치는 요인 15
• 2. 금융 소셜 미디어 콘텐츠 이용 17
• 1) 금융 환경의 변화와 소셜 미디어 17
• 2) 금융 소셜 미디어 콘텐츠의 의미 18
• 3) 청소년의 금융 소셜 미디어 콘텐츠 이용 21
• 3. 금융 소셜 미디어 콘텐츠 이용과 금융 이해력 23
• 1) 교육 매체로서의 소셜 미디어 23
• 2) 사회 인지 이론 24
• 3) 선행 연구 고찰 29
• Ⅲ. 연구 설계 33
• 1. 연구 대상 및 조사 방법 33
• 1) 연구 대상 33
• 2) 조사 방법 34
• 2. 연구 모형 및 측정 도구 34
• 1) 연구 모형 34
• 2) 측정 도구 35
• 3) 측정 도구의 타당도와 신뢰도 43
• 3. 연구 가설 48
• 4. 분석 방법 48
• Ⅳ. 분석 결과 50
• 1. 분석 대상의 일반적 특성 50
• 2. 주요 변수의 기술 통계적 특성 54
• 3. 금융 소셜 미디어 콘텐츠 이용이 청소년의 금융 이해력에 미치는 영향 55
• 1) 금융 이해력에 미치는 영향 55
• 2) 금융 지식에 미치는 영향 57
• 3) 금융 행위에 미치는 영향 59
• 4) 금융 태도에 미치는 영향 60
• Ⅴ. 결론 및 제언 62
• 1. 요약 및 논의 62
• 2. 제언 69
• 참고문헌 71
• 부록 79
• Abstract 97