2030 청년층 금융 행동 변화를 위한 리추얼 기반 대화형 에이전트(CUX) 연구 = Ritual-Based CUX for Financial Behavioral Change in Young Adults

국문 초록 (Abstract)

본 연구는 2030 청년층이 직면한 불안정한 재무 환경과 복잡한 금융·부동산 정책 구조 속에서, 기존 금융 관리 방식이 지닌 낮은 실행력·지속성 문제를 개선하기 위한 감정 기반 금융 루틴 코칭 서비스(Mofin)를 설계하는 데 목적을 두었다. 본 서비스는 감정 리듬과 금융 행동을 결합한 4R Loop(Record–Review–Recover–Reflect) 구조를 기반으로 하며, 대화형 인터페이스(CUX)·리추얼 기반 반복 구조·멀티모달 데이터 시각화를 통합하여 사용자의 장기 금융 행동을 촉진하는 것을 핵심 기제로 설정하였다.

연구는 먼저 행동과 감정의 상호작용, 습관 형성, 금융 의사결정 및 정보 시각화에 관한 선행 이론(Nudge, Fogg Behavior Model, Habit Loop 등)을 문헌적으로 검토하여 금융 루틴 설계의 이론적 토대를 확립하였다. 이를 바탕으로 서비스 프로토타입을 구축하고, 2030 세대 사용자 3명을 대상으로 시나리오 기반 사용성 평가를 실시하여 세 가지 가설 ①CUX를 통한 금융 이해도 향상, ②리추얼 구조를 통한 행동 지속성 강화, ③멀티모달 시각화를 통한 목표 달성률 향상을 검증하였다.

종합적으로 본 연구를 통하여 대화기반 안내, 리추얼 구조, 멀티모달 시각화가 서로 긴밀하게 맞물릴 때 금융 루틴의 지속성이 강화된다는 점을 확인하였다. 이는 금융 행동을 감정, 상황, 목표가 연결된 하나의 흐름으로 재정의하여 기존 금융 서비스가 제공하지 못했던 지속성을 통합적으로 지원하는 새로운 UX 모델을 효과적으로 기능함을 시사한다.

다국어 초록 (Multilingual Abstract)

This study aims to design Mofin, an emotion-based financial routine coaching service that addresses the low execution and persistence of conventional financial management among young adults in their 20s and 30s, who face unstable economic conditions and complex financial and housing policies. The service is structured around a 4R Loop (Record–Review–Recover–Reflect) that integrates emotional rhythms with financial behaviors, and combines conversational user experience (CUX), ritual-based repetition, and multimodal data visualization to promote sustained long-term financial action.
To establish the theoretical foundation, the research reviews existing studies on the interaction between emotion and behavior, habit formation mechanisms, financial decision-making, and information visualization (e.g., Nudge, Fogg Behavior Model, Ritual Theory). Based on these frameworks, a service prototype was developed and evaluated through scenario-based usability testing with eight participants in the 2030 age group. Three hypotheses were examined: (1) CUX enhances users’ financial understanding, (2) ritual structures strengthen behavioral continuity, and (3) multimodal visualization increases goal-achievement motivation.
The results confirm that conversational guidance, ritualized behavioral flow, and multimodal visualization operate synergistically to reinforce the sustainability of financial routines. These findings suggest that integrating emotions, contexts, and goals into a cohesive user experience can offer a new UX model that supports behavioral persistence—an aspect that conventional financial services have struggled to provide.

목차 (Table of Contents)

• 제 1 장 서론 1
• 1.1 연구배경과 동기 1
• 1.2 연구목적과 필요성 2
• 1.3 연구범위 및 방법 4
• 1.4 연구가설 9
• 1.5 용어정리 11
• 제 2 장 사용자 행동 유도성과 리추얼 서비스 14
• 2.1 사용자 행동 유도성 이론 및 모델 15
• 2.1.1 행동 유도성(Affordance) 이론 15
• 2.1.2 넛지(Nudge) 이론 17
• 2.1.3 Fogg 행동모델(FBM) 이론 18
• 2.2 습관 형성과 사용자 행동 설계 20
• 2.2.1 습관 형성의 메커니즘 21
• 2.2.2 행동 지속성을 높이는 UX 설계 원리 24
• 2.3 리추얼 개념과 문화적 맥락 28
• 2.3.1 리추얼의 정의와 사회문화적 의의 28
• 2.3.2 디지털 환경 속 리추얼 실천 양상 29
• 2.4 리추얼 서비스 사례 연구 31
• 2.4.1 웰니스·자기계발 서비스 사례 31
• 2.4.2 금융 행동 개선 서비스 사례 33
• 2.4.3 소셜 리추얼 및 커뮤니티 기반 서비스 사례 34
• 2.5 리추얼 서비스 사례 종합 분석 36
• 제 3 장 금융 컨설팅 및 초개인화 서비스 37
• 3.1 재무·금융 컨설팅의 제도적 기반 37
• 3.1.1 재무 컨설팅 개념 37
• 3.1.2 재무 컨설팅의 서비스 유형 39
• 3.1.3 마이데이터 제도의 등장과 의의 42
• 3.2 초개인화 금융 서비스의 개념과 방식 144
• 3.2.1 초개인화 서비스의 개념 44
• 3.2.2 초개인화 금융 서비스의 제공 방식 46
• 3.3.3 금융 서비스 내 행동경제학적 설계 방법론 48
• 3.4 국내외 금융 컨설팅 및 초개인화 사례 연구 54
• 3.5 국내외 금융 컨설팅 사례 종합 분석 57
• 제 4 장 대화형 에이전트 및 멀티모달 연구 58
• 4.1 대화형 에이전트 개념과 기술 동향 58
• 4.1.1 대화형 에이전트의 정의와 유형 58
• 4.1.2 생성형 AI 기반 챗봇의 진화 59
• 4.1.3 대화형 에이전트 핵심 기술 61
• 4.2 대화형 에이전트 및 멀티모달의 설계 원리 62
• 4.2.1 대화형 에이전트의 개념과 유형 62
• 4.2.2 멀티모달의 개념 63
• 4.3 대화형 에이전트 및 멀티모달 사례 연구 65
• 4.4 대화형 에이전트 및 멀티모달 사례 종합 분석 70
• 제 5 장 사용자 조사 및 분석 71
• 5.1 사용자 조사 개요 및 대상의 이해 71
• 5.1.1 사용자 조사 개요 71
• 5.1.2 조사 대상의 사회 경제적 특성과 금융행동 배경 71
• 5.2 설문조사 74
• 5.2.1 설문조사 설계 74
• 5.2.2 설문조사 결과 분석 83
• 5.3 심층 인터뷰 94
• 5.3.1 심층 인터뷰 설계 94
• 5.3.2 심층 인터뷰 결과 분석 96
• 5.4 종합 분석 및 시사점 99
• 제 6 장 작품 개발 102
• 6.1 서비스 브랜드 경험 설계 102
• 6.2.1 서비스 컨셉 102
• 6.2.2 브랜드 포지셔닝 및 차별화 전략 104
• 6.2.3 서비스 UX 전략 106
• 6.2 브랜드 경험 설계 107
• 6.2.1 네이밍 109
• 6.2.2 로고 디자인 110
• 6.2.3 컬러 팔레트 112
• 6.2.4 타이포그래피 113
• 6.3 사용자 기반 UX 설계 114
• 6.3.1 페르소나 114
• 6.3.2 저니맵 120
• 6.3.3 정보 구조도 (IA) 124
• 6.3.4 유저플로우 127
• 6.4 UI 디자인 구현 129
• 6.4.1 0단계: 공통 온보딩 UI 디자인 130
• 6.4.2 1단계: Record UI 디자인 132
• 6.4.3 2단계: Review UI 디자인 138
• 6.4.4 3단계: Recover UI 디자인 148
• 6.4.5 4단계: Reflect UI 디자인 149
• 6.4.6 페르소나별 확장 요소 및 부가 기능 159
• 6.5 사용성 테스트 167
• 6.5.1 서비스 사용성 테스트 설계 167
• 6.5.2 서비스 사용성 테스트 분석 168
• 6.6 작품전시 171
• 제 7 장 결론 182
• 7.1 결과 요약 182
• 7.2 기대 효과 188
• 7.3 향후 연구 방향 190