보험약관의 설명의무 실효성 제고에 관한 연구 : 정보제공의무로의 확장을 중심으로 = A Study on Enhancing the Effectiveness of the Duty to Explain Insurance Policy Terms : Focusing on the Expansion Toward the Duty to Provide Information|RISS 상세보기

다국어 초록 (Multilingual Abstract)

The duty to explain insurance policy terms has long been one of the core and persistent issues in the field of insurance business. Due to the nature of insurance contracts as typical contracts of adhesion, a significant degree of information asymmetry exists between the insurer and the policyholder.

While insurers possess professional knowledge regarding product risks, coverage scope, exclusion clauses, and premium calculation methods, policyholders frequently enter into insurance contracts without fully understanding such information in advance. As a result, cases involving denial of insurance benefits, disputes and litigation, and contract termination are commonly observed, causing substantial harm to insurance policyholders. In particular, complex special clauses and exemption provisions in insurance products are difficult for policyholders to recognize, and court precedents demonstrate that disputes arising from incomplete sales due to violations of the insurer’s duty to explain continue to occur.

In light of these characteristics of insurance contracts, discussions concerning the duty to provide information have emerged as a means of supplementing the existing duty to explain following the enactment of the Financial Consumer Protection Act. The duty to provide information is a comprehensive concept that requires sufficient information to be provided throughout the entire process before and after contract conclusion. However, under the current legal framework, this duty has not been explicitly codified, and the distinction between the duty to explain and the duty to provide information remains unclear, frequently giving rise to confusion.

Moreover, with the recent expansion of artificial intelligence (AI) utilization, insurance sales practices using mobile platforms, chatbots, and electronic documents have increased, while traditional paper-based policy delivery and face-to-face explanations are gradually disappearing. Nevertheless, whether explanations provided through electronic documents or AI chatbots can be recognized as the legal fulfillment of the duty to explain or, in the future, the duty to provide information has become a new area of debate.

Under these circumstances, this study comprehensively reviews the current legal framework and relevant court precedents concerning the duty to explain insurance policy terms for the protection of insurance policyholders, and examines directions for institutional improvement aimed at enhancing the effectiveness of such duty. First, the study reviews the current legal framework and major issues related to the duty to explain under the Regulation of Standardized Contracts Act, the Commercial Act, and the Financial Consumer Protection Act in Korea. In addition, with respect to the newly emerging issue of the duty to provide information, the study analyzes the current status and scope of application of relevant domestic legislation and compares and examines the relationship between the duty to explain and the duty to provide information.

Furthermore, by referring to the cases of major countries where consumer protection has been expanded through the duty to provide information, this study organizes the legislative status and key features of information disclosure obligations in major foreign jurisdictions from a comparative law perspective, and derives implications and improvement directions for the Korean insurance industry. At the same time, considering the accelerating trend of digitalization and AI utilization driven by advancements in information technology, the study examines the current status and future changes in the insurance industry incorporating digital and AI technologies, as well as prospective changes arising from the expansion from the duty to explain to the duty to provide information.

Based on the foregoing discussions and analyses, this study ultimately argues that, from the perspective of strengthening insurance consumer protection and enhancing the effectiveness of the duty to explain, it is necessary to selectively apply an additional duty to provide information for high-complexity insurance products in consideration of the characteristics of insurance products. In addition, the study highlights the impact of expanded AI utilization on the insurance industry and emphasizes the need to establish guidelines for explanation and information provision obligations in an AI-based environment.

The duty to explain insurance policy terms is a core and essential for enhancing fairness in insurance contracts and protecting insurance consumers. In order to improve the effectiveness of this duty, it appears necessary to expand it selectively into a duty to provide information, taking into account factors such as the complexity of insurance products, as a preventive supplementary mechanism to ensure proper fulfillment of the duty to explain. It is hoped that, through further discussions and evolving reforms, insurance will ultimately fulfill its role as a genuine “risk manager” that provides effective risk management against uncertain future risks for numerous insurance consumers.

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국문 초록 (Abstract)

보험약관의 설명의무는 보험업 전반의 영역에서 오래된 핵심 쟁점의 하나이다. 보험계약은 전형적인 ‘부합계약’의 특성상 계약자와 보험자 간 정보 비대칭이 심각하게 나타나는 영역이라고 할 수 있다.

보험자는 상품의 위험도, 보장 범위 및 제외조항, 보험료 계산방식 등에 대해 전문적인 지식을 보유하고 있는 반면에, 보험 계약자는 이러한 내용을 사전에 충분히 이해하지 못한 상태로 계약에 서명하는 경우가 자주 발생한다.
이로 인한 보험금 지급 거절, 분쟁・소송, 계약해지 등 보험계약자의 피해 사례를 흔하게 접할 수 있다. 특히 보험상품의 복잡한 특약과 면책조항은 보험 계약자가 쉽게 인지 하기 어려우며, 판례에서도 보험자의 설명의무 위반에 따른 불완전판매로 인한 분쟁이 지속적 으로 발생하고 있다.

이러한 보험의 특성을 고려하여 ‘금융소비자보호에 관한 법률‘ 제정 이후 기존 설명의무를 보완하기 위해 정보제공의무에 대한 논의가 이루어 지고 있다. 정보제공의무는 계약 체결 전·후 전 과정에서 필요한 정보를 충분히 제공하도록 하는 포괄적 개념이지만, 현행 법제에서는 구체적으로 명문화 되지 않고 설명의무와 정보제공의무의 구분 또한 명확하지 않아 이에 따른 혼란이 자주 발생하고 있다.

또한 최근들어 인공지능(AI) 활용의 확산으로 모바일, 챗봇, 전자문서 등을 활용한 보험판매 행태가 증가 하면서, 종이약관 교부와 대면 설명방식은 점차 사라져 가는 추세이다. 그러나 이러한 전자 문서·AI 챗봇 등의 설명이 ‘설명의무’ 또는 향후 ‘정보제공의무’의 법적 이행으로 인정 되는지에 대하여는 새로운 논쟁의 영역이 되고 있다.

상기와 같은 여건하에서 보험 계약자의 보호를 위한 보험약관의 설명의무에 대한 법제현황과 관련 판례 등에 대한 전반적인 검토와 설명의무의 실효성 제고를 위한 제도개선 방향을 검토한다.

먼저 설명의무 관련하여 현재 우리나라의 약관규제법, 상법, 금융소비자보호법 등의 법제 현황 및 주요 이슈를 검토하였으며, 새롭게 등장한 이슈인 정보제공의무와 관련하여 국내 관련법제의 현황과 적용범위, 그리고 기존 설명의무와 정보제공의무와의 비교・분석을 통하여 양자 간의 관계를 정의하고자 하였다.

그리고 정보제공의무를 중심으로 보험소비자 보호가 확대되는 글로벌 주요국의 사례를 참고하여 비교법적 관점에서 해외 주요국의 정보제공의무에 대한 입법 현황 및 주요 사항을 정리하고, 이를 통해 우리나라 보험산업에 대한 시사점과 개선 방향을 제시하고자 하였다.

이와함께 정보 기술의 발전으로 가속화 되고 있는 디지털, AI 활용의 트렌드를 고려하여 디지털・AI를 접목한 현재의 보험산업의 현황과 향후 변화사항을 점검하고, 현행 설명 의무와 정보제공의무로의 확대 시 향후 변화방향에 대하여도 살펴보았다.

앞서 언급한 논의주제와 검토 사항을 토대로 궁극적으로 보험소비자 보호 강화 관점에서 설명의무 실효성 제고를 위하여, 보험상품의 특성을 고려하여 고난도 보험상품의 경우에는 기존 설명의무에서 정보제공의무를 추가 적용할 필요성을 제시 하였다. 이와함께 AI활용 확대에 따른 향후 보험산업의 영향과 AI기반 하에서의 설명 및 정보제공의무 가이드라인 마련의 필요성도 제시 하였다.

보험약관의 설명의무는 보험계약의 공정성 제고와 보험 소비자 보호를 위한 핵심적이고 중요한 제도이며, 이러한 설명의무의 실효성 제고를 위하여는 설명의무 이행의 사전적 보완장치로서 보험상품의 난이도 등을 고려한 선별적인 정보제공의무로의 확장이 필요한 것으로 보여진다.

앞으로 더 다양한 논의와 변화의 과정을 거쳐 수많은 보험소비자에게 있어서 ‘보험’이 불특정한 미래의 불확실성에 대한 실질적인 위험관리 기능을 수행하는 진정한 ‘리스크 관리자’의 역할을 수행할 수 있기를 기대한다.

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보험약관의 설명의무는 보험업 전반의 영역에서 오래된 핵심 쟁점의 하나이다. 보험계약은 전형적인 ‘부합계약’의 특성상 계약자와 보험자 간 정보 비대칭이 심각하게 나타나는 영역이...