실손형 민간의료보험이 응급의료 이용에 미치는 영향 = The Effect of Indemnity Private Health Insurance on Emergency Medical Service Utilization

국문 초록 (Abstract)

배경 및 목적 : 저출산과 고령화의 심화로 고령인구의 의료서비스 수요가 증가하고 있으며, 신의료기술의 발전과 비급여항목의 확대가 더해지면서 국민의료비가 지속적으로 증가하고 있다. 대부분의 가구에서는 의료비에 대한 경제적 부담을 덜기 위해 민간의료보험에 가입을 하고 있으나, 민간의료보험은 역선택과 도덕적 해이를 유발하여 불필요한 의료이용을 증가시킬 수 있다는 우려가 제기되고 있다. 특히 응급실은 응급환자에게 우선적으로 응급의료서비스가 제공되어야 하나 매년 증가하는 응급실 환자 수와 내원환자 중 절반 가까이를 차지하고 있는 비응급환자로 인해 양질의 응급의료서비스 제공이 어려운 실정이다. 대부분의 민간의료보험 관련 선행연구에서는 외래와 입원을 중심으로 연구가 진행되어 상대적으로 응급의료에 대한 연구는 부족한 실정으로 실손형 민간의료보험이 응급의료에 미치는 영향에 대한 실증적 연구가 필요하다. 이에 본 연구는 2014년부터 2018년까지 한국의료패널 데이터를 활용하여 실손형 민간의료보험이 응급의료 이용에 미치는 영향을 분석하고자 하였다.
연구방법 : 본 연구는 2014년부터 2018년까지의 한국의료패널 데이터를 활용하였다. 2014년 기준으로 실손형 민간의료보험 가입여부를 종속변수로 설정하고 앤더슨 모형의 선행요인, 가능요인, 욕구요인을 공변량으로 하여 로지스틱 회귀분석으로 성향점수를 추정한 뒤, 최근접 이웃 매칭과 0.2 칼리퍼를 적용한 1:1 성향점수매칭을 수행하였다. 매칭된 표본을 대상으로 2015년부터 2018년까지 지속적으로 응답이 이루어지고 보험가입 여부가 유지된 가구원을 추적하여 최종적으로 3,714명의 균형패널을 구축하였다. 이후 처치집단 평균처리효과를 산출하였으며, 응급실 이용 특성을 고려하여 Two-part Model을 적용해 응급실 방문 여부와 방문 횟수를 분리하여 분석하였다. 또한 패널회귀분석을 위해 하우스만 검정을 수행하였으며 그 결과 임의효과모형이 채택 되어 임의효과모형을 실시하였다.
연구결과 : 성향점수매칭 이전에는 실손형 민간의료보험 가입과 미가입 집단 간 개인 특성에서 유의한 차이가 있었으나, 매칭 이후에는 이러한 차이가 해소되어 두 집단 간 균형이 확보되었다. 응급의료 이용을 비교한 결과 매칭 전에는 가입자의 응급이용횟수가 더 많았으나, 매칭 이후에는 가입자의 총이용횟수와 비응급횟수가 더 높았다. 또한 처치집단 평균처리효과를 분석한 결과 미가입자에 비해 가입자의 총이용횟수와 비응급횟수가 더 많았으며, Two-part Model에서는 전체 응급실 이용 여부와 비응급 이용 여부는 가입자가 통계적으로 유의한 양의 관련성을 보였고 실제 이용 횟수에서는 뚜렷한 차이가 나타나지 않았다. 마지막으로 패널회귀분석결과 가입자의 응급실 총이용횟수와 비응급이용횟수 모두 증가 효과를 보였다.
결론 : 실손형 민간의료보험 가입은 응급실 이용에 있어서 전체적인 증가를 가져오기보다는 비응급환자의 이용을 더 많이 증가시키는 것을 확인할 수 있었다. 즉, 실손형 민간의료보험 가입은 응급실 이용의 필요성을 높이는 구조적 요인이라기 보다는 비응급환자가 응급실을 의료이용의 경로 중 하나로 선택하게 만드는 요인으로 작용할 수 있다. 따라서 실손형 민간의료보험 제도의 구조적 문제를 개선하고 의료비 보장 범위를 조정할 필요가 있으며 비응급 환자의 응급실 이용을 줄이기 위한 정책적 노력과 응급의료체계 강화 등을 통해 응급실의 본래 기능을 회복하고 응급환자가 시의적절하게 양질의 의료서비스를 제공받을 수 있도록 해야할 것이다.

다국어 초록 (Multilingual Abstract)

Purpose : Due to the acceleration of low fertility and population aging, the demand for healthcare services among the elderly is increasing, while advances in medical technology and the expansion of non-covered services have led to a continuous rise in national healthcare expenditures. To alleviate the financial burden, most households purchase private health insurance however, such insurance may induce adverse selection and moral hazard, raising concerns about unnecessary healthcare utilization. In particular, emergency departments (EDs) should prioritize services for critical patients. Nevertheless, the number of ED visits has been steadily increasing, and nearly half of these visits are made by non-urgent patients. This situation makes it difficult to provide timely and high-quality emergency care. Although previous studies have mainly focused on outpatient and inpatient services, relatively few have examined the impact of private health insurance on emergency medical utilization. Therefore, this study aimed to analyze the effect of indemnity private health insurance on ED utilization using data from the Korea Health Panel(KHP), 2014–2018.
Method : This study utilized data from the Korea Health Panel (KHP) from 2014 to 2018. Indemnity-type private health insurance enrollment in 2014 was defined as the baseline treatment variable. Propensity scores were estimated using logistic regression, incorporating Andersen’s predisposing, enabling, and need factors as covariates. Based on the estimated propensity scores, one-to-one propensity score matching (PSM) was performed using nearest-neighbor matching with a caliper of 0.2. From the matched sample, individuals who continuously participated in the survey from 2015 to 2018 and maintained the same insurance enrollment status throughout the study period were subsequently followed. A balanced panel dataset consisting of 3,714 individuals was constructed for the main analysis. The Average Treatment Effect on the Treated (ATT) was then estimated. To account for the characteristics of emergency department (ED) utilization, a Two-part Model was applied to separately examine (Part 1) the probability of any ED use and (Part 2) the number of ED visits among users. In addition, the Hausman specification test was conducted to determine the appropriate panel regression model. Based on the test results, the random effects model was selected and employed for the panel analysis.
Results : Before propensity score matching, significant differences in individual characteristics were observed between the insured and uninsured groups however, these differences were eliminated after matching, indicating that balance between the two groups was successfully achieved. In comparing emergency medical service utilization, insured individuals showed higher emergency department use prior to matching, and after matching, they continued to exhibit higher total ED visits and a greater number of nonurgent visits. The analysis of the Average Treatment Effect on the Treated (ATT) further demonstrated that, compared with the uninsured, insured individuals had a higher total number of ED visits as well as more nonurgent visits. In the Two-part Model, indemnity insurance enrollment was significantly associated with an increased likelihood of any ED use and of nonurgent ED use (Part 1), although no clear differences were found in the actual number of visits among ED users (Part 2). Finally, the panel regression analysis showed that insurance enrollment was associated with increased total ED utilization and increased nonurgent ED visits.
Conclusion : Enrollment in indemnity private health insurance was found to increase non-urgent ED utilization rather than overall or urgent ED use. This suggests that such insurance functions less as a structural factor increasing the need for ED services, and more as a factor encouraging non-urgent patients to choose the ED as one of their care options. Therefore, structural reforms of the indemnity private health insurance system and adjustments to coverage are required. Moreover, policy efforts to reduce non-urgent ED visits and strengthen the emergency medical services system are necessary to restore the essential function of EDs and ensure that emergency patients receive timely and high-quality medical services.

목차 (Table of Contents)

• 국문초록 i
• Abstract iii
• Ⅰ. 서론 1
• 1. 연구의 필요성 1
• 2. 연구의 목적 8
• Ⅱ. 문헌고찰 9
• 1. 민간의료보험 관련 선행연구 9
• 2. 앤더슨 모형 관련 의료이용 선행연구 23
• Ⅲ. 연구 방법 28
• 1. 연구의 윤리성 확보 28
• 2. 연구 설계 및 자료수집 28
• 3. 연구 대상 29
• 4. 변수의 정의 및 측정 29
• 5. 실증연구모형 37
• 6. 가설의 설정 39
• 7. 자료처리 및 분석방법 40
• Ⅳ. 연구 결과 42
• 1. 성향점수 추정을 위한 로지스틱 회귀분석 42
• 2. 성향점수매칭에 따른 개인특성 분포 45
• 3. 성향점수매칭 전 변수 특성 비교 47
• 4. 성향점수매칭 후 변수 특성 비교 51
• 5. 처치집단 평균처리효과(ATT) 추정 결과 54
• 6. 총이용횟수에 대한 Two-Part Model 분석 결과 56
• 7. 응급이용횟수에 대한 Two-Part Model 분석 결과 60
• 8. 비응급이용횟수에 대한 Two-Part Model 분석 결과 63
• 9. 패널회귀모형 선택을 위한 Hausman 검정 결과 66
• 10. 총이용횟수에 대한 패널회귀분석 결과 67
• 11. 응급이용횟수에 대한 패널회귀분석 결과 70
• 12. 비응급이용횟수에 대한 패널회귀분석 결과 73
• Ⅴ. 고찰 76
• Ⅵ. 결론 81
• 참고문헌 83