청년가구의 재무건강에 관한 연구 = A Study on the Financial Health of Young Households|RISS 상세보기

다국어 초록 (Multilingual Abstract)

Quality of life and happiness are important life goals in today's society. Although the factors constructed to measure happiness vary from study to study, it was confirmed that health and finance (economy) are essential factors. In order to live a happy and high quality life of household members, they must be financially healthy, and efforts are needed to improve the overall financial health of households by identifying vulnerable areas through regular financial health diagnoses and performing financial actions to promote them. The young generation who begin economic independence is a time when income increases due to employment, but it is also a time when systematic credit and debt management is needed as well as rational consumption, expenditure, and savings to achieve major financial goals of the life cycle such as marriage and buying a house.
Therefore, in this study, the financial behavior of the Korean government developed by Choi Hyun-ja, which is developed by Choi Hyun-ja's financial health level, and financial activities to improve financial behavior.
The research document set in this study is as follows.[The research problem of young people understand the characteristics of young people understand the characteristics of financial health level and financial health levels of youth according to the level and performance of financial activities.For this study, the financial management of 20-39 years old, mainly conducted online survey of households, and it was conducted online survey on the analysis of the last 358 data was conducted online survey.
Based on this, the main results derived based on this.
First, the result of the financial health level investigated in this study, the results of the third elementary financial crisis, and it was relatively vulnerable to financial crisis, and it was relatively vulnerable to financial crisis.In addition, financial health imbalance was found that the proportion of financial health imbalance in financial health is objective than subjective financial health.
Second, there were significant differences in the employment status of young household heads, total income, total assets, and average monthly savings as a result of examining the differences in the characteristics of young household heads according to their financial health level. The overall financial health balance, which takes into account both the household head's employment status and the young household's total assets and average monthly savings, showed significant differences. The three factors of subjective financial health also showed significant differences according to the household head's employment status and education level, the household's average gross income, and average monthly savings. As a result, there was a significant difference in the objective financial health balance according to the household head's employment status, the household's average gross income, total assets, and average monthly savings. The subjective financial health balance was significantly different according to the household head's employment status, marital status, the household's average gross income, total assets, and average monthly savings.
Third, it was examined the level difference in financial behavior to promote financial behavior, immune power, immune power, immune power, immune power, immune power, immunity, immune power, immune power, immunity, and health growth.Specifically, the proportion of risk households that does not perform financial behavior to improve the basic physical strength of financial health, and the proportion of financial health, which does not perform financial activities.
Fourth, financial behavior was found that the characteristics of households to promote financial activities to promote financial health, the higher the higher the higher the level of education level.The Ministry of Finance to promote immunity, the Ministry of Finance did not show significant differences depending on social population and experience characteristics.Financial behavior to promote health growth, financial behavior was found that household owners are employed more actively performance than the U.S. employment.
Fifth, as a result of examining the characteristics of young households and the impact of financial behavior on the financial health of young households, it was found that the head of the household was employed and married. Among the financial behaviors that promote basic physical strength, the objective financial health basic physical strength was better when the utility bills and the payment deadline were actually managed, and when the number of months spent less than three months per year was more than income. The objective financial health immunity was found to be better for households living on a lease on a deposit basis than single-person households in the case of a full-time job by the head of the household, the higher the education level of the head of the household, and in the case of couples and children, and other household types living with other members such as siblings, friends. In terms of financial behavior, it was found that the objective financial health immunity was better when emergency funds were actually raised to improve immunity and when insured. The objective financial health persistence was better for other types of housing, such as free residence, except for lease on a deposit basis and monthly rent, than for households with self-ownership. In terms of financial behavior, objective financial health sustainability is better when planning to raise emergency funds among financial actions to promote immunity, planning to subscribe to insurance, actually raising emergency funds, and having a savings habit, which is a financial behavior to improve health sustainability. Subjective financial health basic physical strength was better when the head of the household was employed as a full-time employee, and other household types living with other members such as brothers, sisters, and friends were better than single-person households. Among the financial behaviors that promote basic physical strength, subjective financial health basic physical strength was better when the deadline for paying utility bills and bills was actually managed, and when the number of months spent per year was less than three months. Subjective financial health immunity was found to be better when the head of a household in his 30s lived with other members, such as brothers, sisters, and friends, than when it was in his 20s, and when it was in other households with a monthly rent or free residence than when it was in other households with a single person. In terms of financial behavior, the subjective financial health immunity is better when planning to raise emergency funds to promote objective financial health immunity, when emergency funds are actually raised, and when debt is actually paid off. Subjective financial health persistence was better than that of men when the head of the household was female, when planning for retirement to improve immunity, when financial-related credit management was done, and when long-term savings plans, which are financial actions to improve health persistence, were better than when not. The factors affecting the overall balance of financial health considering both the guest/subjective financial health of young households were identified, and when the head of the household was employed, the higher the level of education of the head of the household, the more balanced budget was to raise emergency funds, which are financial actions to promote immunity.
The conclusions drawn based on the results of this study are as follows.
First, among the three factors that make up the objective financial health of young households surveyed in this study, the immunity, which is the ability to overcome the financial crisis, is relatively weak, suggesting that young people need to make efforts to improve their financial health immunity, such as emergency fund management and insurance subscription, and active educational and policy support, such as the development of customized financial education programs to promote this, is also raised. Furthermore, it was found that the subjective perception and confidence of young households' financial health were relatively higher than the actual objective financial health level, suggesting that it is necessary to clearly recognize the objective financial health level rather than excessive subjective confidence and increase subjective confidence based on this, ultimately implementing concrete efforts to improve financial health. Second, it was analyzed that the increase and stability of income earned through regular employment of young household heads were the most important factors in promoting household financial health. In relation to the adjustment of youth employment-related policies in the future, there is a need for policy reinforcement measures to ensure an economic foundation for promoting their financial health by considering narrowing the scope of non-regular workers and increasing the number of regular workers to provide more quality jobs. Third, the need to improve the level of uniformity in carrying out financial actions to improve basic physical strength, immunity, and health persistence, which are sub-areas of financial health for young households, is raised. In particular, it is necessary to improve the performance capability of financial actions to promote basic physical strength, which is the ability of daily financial management. Fourth, there is a need to provide education programs for young people to carry out financial actions to improve financial health or to establish an economic foundation for financial management through stable income by improving the employment environment for young people. Fifth, it was analyzed that the main factors affecting overall financial health considering both guest and subjective financial health were the household head's education level, whether the household head was employed, the household's average annual gross income and average monthly savings, and whether the household head established a budget to raise emergency funds, which are financial actions to improve immunity. Therefore, in order to improve the financial health of young households, it is necessary to diagnose financial health according to Korean household financial health indicators to identify problems and provide customized financial behavior guidelines as prescriptions. In particular, it is expected that the abnormal process procedure will be effectively utilized in the financial design consultation process.
The limitations of this study and suggestions for follow-up studies based on this are as follows.
The results of the financial health level of young households derived in this study are the results of measuring the financial health of 358 young household heads collected through an online survey. This is an extremely limited research result to objectively diagnose the financial health situation of young households nationwide, and the need for a more comprehensive follow-up study to examine the financial health level of young households nationwide is raised. Nevertheless, this study is meaningful in providing a theoretical basis for determining financial education and policy targets to promote financial health by comprehensively measuring the financial health level of young households with a hierarchical structure of basic physical strength, immunity to overcome financial crisis, and long-term sustainable health sustainability using the Korean household financial health measurement index (Hyun-ja Choi and others, 2021). In addition, this study identified not only the financial health level of young households but also the level of financial behavior to improve their financial health using the Korean household financial health measurement index (Hyunja Choi et al., 2021), and it is meaningful that young households will provide periodic financial health checkups and financial behavior guidelines to promote them in the future according to the context of periodic physical health checkups.

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국문 초록 (Abstract)

삶의 질과 행복은 오늘 사회에서 중요한 생애 목표라 할 수 있다. 행복을 측정하기 위해 구성한 요소는 연구마다 다르지만, 건강과 재무(경제)는 필수 요소임을 확인할 수 있었다. 가계 구성원들의 행복하고 높은 질의 삶을 영위하기 위해서는 재무적으로 건강해야 하며 정기적인 재무건강 진단을 통해 취약한 부분을 확인하고 이를 증진하기 위한 재무행동을 수행하여 가계의 전반적인 재무건강을 개선하기 위한 노력이 필요하다. 경제적 독립을 시작하는 청년세대는 취업으로 인해 소득이 증가하는 시기이지만 결혼, 내 집 마련 등과 같은 생애주기의 주요 재무목표를 달성하기 위해 합리적인 소비와 지출, 저축뿐만 아니라 체계적인 신용 및 부채 관리가 필요한 시기이기도 하다.
따라서, 본 연구에서는 최현자 외(2021)가 개발한 한국 가계의 재무건강 측정지표를 활용하여 청년가구의 재무건강 수준과 재무건강을 증진하기 위한 재무행동 수준을 확인하고, 재무적으로 건강하고 이를 증진하기 위한 재무행동을 수행하는 청년가구의 특성을 분석하며, 재무건강에 미치는 청년가구의 특성과 재무행동의 영향을 파악 하고자 한다.
본 연구에서 설정한 연구문제는 다음과 같다. [연구문제 1]에서는 청년가구의 재무건강 수준 및 재무건강 수준에 따른 청년가구의 특성을 파악하고 [연구문제 2]에서는 청년가구의 재무건강 증진을 위한 재무행동 수준 및 수행여부에 따른 청년가구의 특성을 확인하며 [연구문제 3]에서는 청년가구의 재무건강 수준에 미치는 청년가구의 특성과 재무행동의 영향을 살펴보고자 한다. 본 연구를 위해 한국나이 기준 만 20-39세이고 가구의 재무관리를 주로 진행하며 본 가구의 경제상황을 잘 알고 있는 청년가구주 400명을 조사대상으로 온라인 설문조사를 실시하였으며 최종 358명의 자료를 분석에 활용하였다.
이를 바탕으로 도출된 주요한 결과는 다음과 같다.
첫째, 본 연구에서 조사된 청년가구의 재무건강 수준을 살펴본 결과,객관적 재무건강을 구성하는 3개 요소 중 재무위기 극복능력인 면역력이 상대적으로 취약하는 것으로 나타났으며 재무건강에 대한 주관적인 인식 및 자신감은 실제 객관적 재무건강 수준보다 상대적으로 높은 것으로 확인되었다. 또한, 재무건강 3 요소 중 하나라도 부족한 재무건강 불균형 가구는 객관적으로 재무건강의 불균형 비중이 주관적 재무건강보다 높은 것으로 파악되었다.
둘째, 재무건강 수준에 따른 청년가구의 특성 차이를 살펴 본 결과, 청년 가구주의 취업상태와 가계의 총소득, 총자산, 월 평균 저축액 등 특성에서 공통으로 유의미한 차이를 보였다. 구체적으로, 객관적인 재무건강의 기초체력, 면역력, 건강지속력의 양호여부는 공통으로 가구주의 취업상태와 청년 가계의 총자산과 월 평균 저축액의 차이에 따라 유의미한 차이를 보였고 주관적 재무건강 3 요소의 양호여부 역시 가구주의 취업상태와 교육수준, 가계의 평균 총소득과 월 평균 저축액에 따라 유의미한 차이가 나타났다. 따라서, 객관적 재무건강 균형여부는 가구주의 취업상태, 가계의 평균 총소득, 총자산, 월 평균 저축액에 따라 유의미한 차이가 나타났고 주관적 재무건강의 균형여부는 가구주의 취업상태, 혼인상태, 가계의 가계의 평균 총소득, 총자산, 월 평균 저축액에 따라 유의미한 차이를 보였으며 객/주관적 재무건강을 모두 고려한 전반적인 재무건강의 균형여부는 가구주의 취업상태와 교육수준, 가계의 평균 총소득과 월 평균 저축액에 따라 유의미한 차이를 보였다.
셋째, 재무건강을 증진하기 위한 재무행동 수행 수준을 살펴 본 결과, 재무건강 하위영역인 기초체력, 면역력, 건강지속력을 증진하기 위한 재무행동 수행에 불균형적인 수준 차이를 확인할 수 있었다. 구체적으로, 재무건강의 기초체력을 증진하기 위한 재무행동을 수행하지 않는 위험 가구 비중은 52.0%, 재무건강의 면역력을 증진하기 위한 재무행동을 수행하지 않는 위험 가구 비중은 12.3%, 재무건강의 건강지속력을 증진하기 위한 재무행동을 수행하지 않는 위험 가구 비중은 9.8%인 것으로 나타났다.
넷째, 재무건강을 증진하기 위한 재무행동을 수행하는 가구의 특성을 살펴 본 결과 기초체력을 증진하기 위한 재무행동은 가구주가 교육수준이 높을수록 더 적극적으로 수행하는 것으로 나타났다. 면역력을 증진하기 위한 재무행동 수행여부는 청년가구의 사회인구학적 및 경험적 특성에 따라 유의한 차이를 보이지 않았다. 건강지속력을 증진하기 위한 재무행동은 가구주가 정규직으로 취업한 경우 미취업보다 더 적극적으로 수행하는 것으로 나타났다.
다섯째, 청년가구의 재무건강에 미치는 청년가구의 특성과 재무행동의 영향을 살펴본 결과, 객관적 재무건강 기초체력은 가구주의 취업한 경우, 기혼인 경우가 더 양호한 것으로 나타났다. 기초체력을 증진하는 재무행동 중 실제로 공과금 및 요금 납부기한을 관리하는 경우와 1 년간 지출이 수입보다 많은 개월 수가 3 개월 이하인 경우가 객관적 재무건강 기초체력이 더 양호한 것으로 나타났다. 객관적 재무건강 면역력은 가구주가 정규직으로 취업한 경우, 가구주의 교육수준이 높을수록, 부부+자녀가구인 경우, 형제·자매, 친구 등 기타 구성원들과 동거하는 기타 가구형태인 경우가 1인 가구형태보다 자가를 보유한 가구보다 전세로 거주하는 가구가 더 양호한 것으로 나타났다. 재무행동 측면에서는 면역력을 증진하기 위해 실제로 비상금을 마련하는 경우와 보험에 가입하는 경우가 객관적 재무건강 면역력이 더 양호한 것으로 나타났다. 객관적 재무건강 지속력은 전세와 월세인 경우를 제외한 무상거주 등 기타 주거형태인 경우가 자가를 보유한 가구보다 더 양호한 것으로 나타났다. 재무행동 측면에서는 면역력을 증진하기 위한 재무행동 중 비상자금을 마련하기 위한 계획을 세우는 경우, 보험에 가입 할 계획을 세우는 경우, 실제로 비상금을 마련하는 경우, 건강지속력을 증진하기 위한 재무행동인 저축습관이 있는 경우가 객관적 재무건강 지속력이 더 양호한 것으로 나타났다. 주관적 재무건강 기초체력은 가구주가 정규직으로 취업한 경우, 형제·자매, 친구 등 기타 구성원들과 동거하는 기타 가구형태인 경우가 1인 가구보다 더 양호한 것으로 나타났다. 기초체력을 증진하는 재무행동 중 실제로 공과금 및 요금 납부 기한을 관리하는 경우와 1 년간 지출이 수입보다 많은 개월 수가 3 개월 이하인 경우가 주관적 재무건강 기초체력이 더 양호한 것으로 나타났다. 주관적 재무건강 면역력은 30대의 가구주가 20대보다, 형제·자매, 친구 등 기타 구성원들과 동거하는 기타 가구형태인 경우가 1인 가구보다, 자가를 보유한 가구보다 월세 혹은 무상거주인 기타 주거형태인 경우가 더 양호한 것으로 나타났다. 재무행동 측면에서는 객관적 재무건강 면역력을 증진하기 위해 비상자금을 마련하기 위한 계획을 세우는 경우, 실제로 비상금을 마련하는 경우, 실제로 부채를 상환하고 있는 경우가 주관적 재무건강 면역력이 더 양호한 것으로 나타났다. 주관적 재무건강 지속력은 가구주가 여성인 경우 남성보다 더 양호한 것으로 나타났고 면역력을 증진하기 위해 노후준비 계획을 세우는 경우, 금융관련 신용관리를 하는 경우, 건강지속력을 증진하기 위한 재무행동인 장기저축 계획을 세우는 경우가 그렇지 않은 경우보다 더 양호한 것으로 나타났다. 청년가구의 객/주관적 재무건강을 모두 고려한 전반적인 재무건강의 균형여부에 미치는 영향요인을 확인한 결과, 가구주가 취업한 경우, 가구주의 교육수준이 높을수록, 면역력을 증진하기 위한 재무행동인 비상자금을 마련하기 위한 예산을 수립하는 경우가 그렇지 않은 경우보다 더 균형적인 것으로 나타났다.
본 연구 결과를 바탕으로 도출된 결론은 다음과 같다.
첫째, 본 연구에서 조사된 청년가구의 객관적 재무건강을 구성하는 3개 요소 중 재무위기 극복능력인 면역력이 상대적으로 취약하는 것으로 나타나 청년들이 비상자금 관리, 보험 가입 등 재무건강 면역력증진을 위한 노력이 필요함을 제시하고 있으며 이를 추진하기 위한 맞춤형 금융교육 프로그램의 개발 등 적극적인은 교육 및 정책적 지지도 필요함이 제기된다. 또한, 청년가구의 재무건강에 대한 주관적인 인식 및 자신감은 실제 객관적 재무건강 수준보다 상대적으로 높은 것으로 확인되어 지나친 주관적 자신감 보다는 객관적인 재무건강 수준에 대해 명확한 인식하고 이에 기반하여 주관적 자신감도 높여가면서 최종적으로 재무건강 증진을 위한 구체적인 노력 실행이 필요함을 제시하고 있다. 둘째, 청년가구주의 정규적인 취업을 통해 얻은 소득의 증가와 안정성은 가계의 재무건강 증진의 가장 중요한 요소인 것으로 분석되었다. 앞으로의 청년 취업관련 정책 조정에 관련하여 비정규직의 범위를 좁히고 정규직을 늘려 더욱 많은 양질의 일자리를 제공하는 방향으로 고려하여 그들의 재무적 건강을 증진하기 위한 경제적 기초를 보장해줄 정책적 강화 방안의 필요성이 제기 된다. 셋째, 청년가구 재무건강의 하위영역인 기초체력, 면역력, 건강지속력을 증진하기 위한 재무행동의 수행함에 있어 수준의 균형성을 제고할 필요성이 제기된다. 특히, 일상 재무관리 능력인 기초체력을 증진하기 위한 재무행동의 수행 역량을 제고하는 것이 필요함이 제기된다. 넷째, 교육수준이 높은 청년 가구주가 재무건강 증진 재무행동을 더 적극적으로 수행하는 결과에 기반하여 청년층을 대상으로 학교나 사회기관의 금융교육 과정에서 재무건강 증진을 위한 구체적인 재무행동 수행 가이드라인 교육을 추진하거나 청년층을 대상으로 더욱 많은 정규직을 마련하는 취업환경을 조성하여 청년가구들이 안정된 소득을 통한 재무관리 역량을 마련할 필요성이 제기된다. 다섯째, 객/주관적 재무건강을 모두 고려한 전반적인 재무건강에 미치는 영향요인으로는 주요하게 가구주의 교육수준, 가구주의 취업여부, 가계의 연평균 총소득과 월평균 저축액 금액, 가구주가 면역력을 증진하기 위한 재무행동인 비상자금을 마련하기 위한 예산을 수립여부인 것으로 분석되었다. 따라서, 청년가구의 재무건강 증진을 위해 한국 가계 재무건강 지표에 따라 재무건강을 진단하여 문제점을 확인하고 그에 따른 처방전으로 맞춤형 재무행동 가이드라인을 제공할 필요성을 제시하고 있다. 특히, 재무설계상담 과정에서 이상 과정 절차가 유효하게 활용될 것으로 기대된다.
본 연구의 한계점과 이를 바탕으로 한 후속연구에 대한 제언은 다음과 같다. 본 연구에서 도출된 청년가구의 재무건강 수준에 대한 결과는 온라인 설문조사를 통해 수집된 358명 청년가구주의 가구 재무건강에 대한 측정 결과이다. 이는 전국의 청년가구의 재무건강 상황을 객관적으로 진단하기에는 극히 제한적인 연구결과이며 전국 청년가구의 재무건강 수준을 살펴보기 위한 더 포괄적인 후속 연구가 진행될 필요성이 제기된다. 그럼에도 불구하구 본 연구는 한국가계 재무건강 측정지표(최현자 외, 2021)를 활용하여 청년가구의 일상 재무관리 능력인 기초체력, 재무위기 극복능력인 면역력, 장기적 지속 가능성인 건강지속력의 계층적 구조로 청년가구의 재무건강 수준을 종합적으로 측정하고 재무적으로 건강한 청년가구의 사회인구학적 및 경제적 특성을 규명함으로써 재무건강을 증진을 위한 금융 교육 및 정책 타겟 확정에 이론적 근거를 제공함에 의의가 있다. 또한, 본 연구는 한국가계 재무건강 측정지표(최현자 외, 2021)를 활용하여 청년가구의 재무건강 수준뿐만 아니라 재무건강을 증진하기 위한 재무행동 수준을 확인하였으며 앞으로 청년가구들이 주기적인 신체건강검진의 맥락에 따라 재무적으로도 주기적인 건강검진과 이를 증진하기 위한 재무행동 가이드라인을 제공하고자 함에 의의가 있다.

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삶의 질과 행복은 오늘 사회에서 중요한 생애 목표라 할 수 있다. 행복을 측정하기 위해 구성한 요소는 연구마다 다르지만, 건강과 재무(경제)는 필수 요소임을 확인할 수 있었다. 가계 구성...